Hypothèque
Une hypothèque est un titre de créance, garanti par la garantie d'un bien immobilier déterminé, que l'emprunteur est obligé de rembourser avec un ensemble de paiements prédéterminé.
Points clés à retenir
- Les hypothèques sont aussi appelées "privilèges sur la propriété" ou "créances sur la propriété".
- Avec une hypothèque à taux fixe, l'emprunteur paie le même taux d'intérêt pour la durée du prêt.
- Une part croissante du marché des prêteurs comprend les non-banques.
Qui utilise une hypothèque?
Les particuliers et les entreprises ont recours aux prêts hypothécaires pour effectuer de gros achats immobiliers sans avoir à payer intégralement le prix d'achat. Pendant de nombreuses années, l’emprunteur rembourse le prêt, plus les intérêts, jusqu’à ce que le bien lui appartienne, libre et dégagée. Les hypothèques sont aussi appelées "privilèges sur la propriété" ou "créances sur la propriété". Si l'emprunteur cesse de payer l'hypothèque, le prêteur peut saisir. Ils sont une forme de droit incorporel.
Dans une hypothèque résidentielle, un acheteur de maison donne sa maison en garantie à la banque ou à un autre type de prêteur, qui a un droit sur la maison si l'acheteur ne paye pas l'hypothèque. Dans le cas d'une saisie, le prêteur peut expulser les locataires de la maison et vendre la maison, en utilisant le revenu de la vente pour effacer la dette hypothécaire.
1:48Qu'est-ce qu'une hypothèque?
Types d'hypothèques
Les hypothèques se présentent sous plusieurs formes. Les hypothèques les plus populaires sont les obligations à 30 et 15 ans. Certaines hypothèques peuvent être aussi courtes que cinq ans; certains peuvent avoir 40 ans ou plus. L'extension des paiements sur plusieurs années réduit le paiement mensuel, mais augmente le montant des intérêts à payer.
Avec une hypothèque à taux fixe, l'emprunteur paie le même taux d'intérêt pour la durée du prêt. Le paiement mensuel du capital et des intérêts ne change jamais du premier versement hypothécaire au dernier. Si les taux d'intérêt du marché augmentent, le paiement de l'emprunteur ne change pas. Si les taux d'intérêt baissent considérablement, l'emprunteur peut être en mesure de garantir ce taux plus bas en refinançant l'hypothèque. Une hypothèque à taux fixe est aussi appelée une hypothèque «traditionnelle».
Avec une hypothèque à taux ajustable (ARM), le taux d’intérêt est fixé pour une durée initiale, puis fluctue avec les taux d’intérêt du marché. Le taux d'intérêt initial est souvent inférieur au taux du marché, ce qui peut rendre un prêt hypothécaire plus abordable à court terme mais peut-être moins abordable à long terme. Si les taux d'intérêt augmentent plus tard, l'emprunteur pourrait ne pas être en mesure de payer les mensualités les plus élevées. Les taux d’intérêt pourraient également diminuer, rendant un bras moins cher. Dans les deux cas, les paiements mensuels sont imprévisibles après la période initiale.
Les particuliers et les entreprises ont recours aux prêts hypothécaires pour effectuer d'importants achats immobiliers sans avoir à payer l'intégralité du prix d'achat.
D'autres types de prêts hypothécaires moins courants, tels que les prêts hypothécaires à intérêt uniquement et les ARM avec option de paiement, peuvent impliquer des calendriers de remboursement complexes et sont mieux utilisés par des emprunteurs sophistiqués. De nombreux propriétaires ont eu des problèmes financiers avec ce type d’hypothèque durant la bulle immobilière du début des années 2000.
La plupart des hypothèques utilisées pour acheter une maison sont des hypothèques à terme. Un prêt hypothécaire inversé est destiné aux propriétaires de 62 ans ou plus qui cherchent à convertir une partie de la valeur nette de leur maison en espèces. Ces propriétaires empruntent en fonction de la valeur de leur maison et reçoivent l'argent sous forme de montant forfaitaire, de versement mensuel fixe ou de marge de crédit. La totalité du solde du prêt devient due et payable lorsque l’emprunteur décède, s’éloigne de façon permanente ou vend la maison.
La bonne hypothèque
Wells Fargo, JPMorgan Chase et Bank of America sont parmi les principales banques proposant des prêts hypothécaires. Les banques étaient pratiquement la seule source d’hypothèques. Aujourd'hui, une part croissante du marché des prêteurs comprend les non-banques telles que les prêts Quicken, les prêts LoDepot, SoFi, les prêts immobiliers Calber et les prêts hypothécaires en gros United.
Lorsque vous magasinez pour une hypothèque, il est avantageux d’utiliser une calculatrice hypothécaire pour avoir une idée des paiements mensuels. Ces outils peuvent également aider à calculer le coût total des intérêts sur la durée de l'hypothèque, afin de vous donner une idée plus précise du coût réel d'une propriété.
Le prestataire de services hypothécaires peut également créer un compte séquestre, également appelé compte de mise en fourrière, afin de payer certaines dépenses liées aux biens. L'argent qui se trouve dans le compte provient d'une partie du versement hypothécaire mensuel.
Les prêteurs exigent parfois que l'entiercement soit utilisé pour payer les taxes et les assurances, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs des États-Unis.
Le résultat final
Les prêts hypothécaires, peut-être plus que tout autre prêt, comportent de nombreuses variables, à commencer par ce qui doit être remboursé et à quel moment. Les acheteurs de maison devraient travailler avec un expert en prêts hypothécaires pour obtenir le meilleur accord possible sur ce qui pourrait être l'un des plus gros investissements de leur vie. (Pour une lecture connexe, voir "Obtenir un prêt hypothécaire ou payer en espèces: quelle est la différence?")