La poussée pour faire de la littératie financière une loi
Pour de nombreux adolescents américains, les compétences financières de base dont ils auront besoin à l'âge adulte ne sont pas enseignées dans une salle de classe. Il n'y a pas de plan de cours, pas de normes pour la compétence financière minimale et pas de garde-fou contre leur envoi dans un monde débordant de possibilités génératrices de dette. Pour beaucoup, leur sensibilité financière est liée à des leçons transmises par des membres de la famille (parfois à la dure), à des anecdotes d'amis et à des recherches occasionnelles sur Google.
À peine passer
Si les lettres étaient attribuées à la littératie financière, les États-Unis obtiendraient au mieux un C +. Au niveau mondial, nous sommes au 14ème rang mondial pour nos compétences financières de base, avec seulement 57% des adultes considérés comme possédant des compétences financières. L'Australie, le Canada, le Danemark, la Finlande, l'Allemagne, Israël, la Norvège, les Pays-Bas, la Suède et le Royaume-Uni affichent des taux de littératie financière de 65% ou plus, selon l'enquête mondiale sur la littératie financière réalisée par Standard & Poor's. Pendant ce temps, les États-Unis ont la dette nationale la plus élevée de tous les pays et se situent dans le top 10 de la dette la plus élevée par habitant.
Il est bien établi que des connaissances financières insuffisantes entraînent de graves problèmes d’argent par la suite.
- 40% des adultes américains n'ont pas assez d'économies pour couvrir une urgence de 400 $.
- L'épargne médiane de retraite des Américains âgés de 55 à 64 ans est de 104 000 $, ou 310 $ par mois si elle était investie dans une rente.
- La dette moyenne des cartes de crédit des ménages a atteint 8 284 dollars, son niveau le plus élevé depuis une décennie.
- La dette liée aux prêts étudiants, d'un montant de 1, 5 billion de dollars, représente plus du double de ce qu'elle était il y a dix ans. La moyenne est de 6 600 dollars par élève et par an.
- Les étudiants emprunteurs quittent le collège avec une dette moyenne de 22 000 $.
Education absente
Ce n'est pas juste un problème de "millennials". Le cycle de la dette commence très jeune pour la plupart des Américains, ce qui les incite à compter sur leurs prêts étudiants et leurs cartes de crédit. Les faibles compétences en matière de gestion financière engendrent des décisions prises à la hâte, dans le désespoir et l’anxiété, entraînant une augmentation de la dette, une prise de décision induite par le stress, etc.
Plutôt que d’enseigner les compétences qui pourraient empêcher, ou du moins atténuer, les mauvaises habitudes financières, certains campus universitaires accueillent les sociétés émettrices de cartes de crédit sur leur terrain, qui sont plus que désireux d’inscrire un jeune de 18 ans à un compte à intérêt élevé.
Qui s'assure qu'ils comprennent comment fonctionnent les taux d'intérêt? Comment gérer la dette? Combien de temps cela prend-il pour payer une facture de carte de crédit s'ils ne font que les paiements minimum? Pas la compagnie de carte de crédit. Pas l'école. La plupart des étudiants diplômés ont plus de dettes qu'ils ne peuvent en gérer et au moins une carte de crédit.
Faire de la littératie financière la loi
La FINRA, l’organisme de réglementation bancaire et financier, publie un test à cinq questions dans le cadre de son étude nationale sur la capacité financière, qui mesure les connaissances des consommateurs en matière de taux d’intérêt, de composition, d’inflation, de diversification et de prix des obligations. Seules 37% des personnes ayant passé le test ont répondu correctement aux cinq questions, ce qui suggère que les principes économiques et financiers de base sur lesquels reposent ces problèmes sont très répandus et touchent chaque État du pays de manière différente.
Aux États-Unis, l'analphabétisme financier, ou du moins le manque d'éducation qui le permet, pourrait bientôt devenir illégal. En Caroline du Nord, les législateurs proposent une législation qui obligerait les étudiants du secondaire à suivre un cours de littératie financière avant d'obtenir leur diplôme. Le projet de loi 134 du Sénat préconise un cours d’économie et de finances personnelles (EPF) qui fournira des instructions de base sur 23 principes économiques, notamment la gestion d’une carte de crédit, les bases de l’emprunt et l’obtention d’un prêt hypothécaire.
La Caroline du Nord est l’un des 28 États qui réclament une législation visant à enseigner la littératie financière à l’école secondaire. L'effort, longtemps retardé, survient alors que les Américains accumulent un montant record de dettes en prêts et prêts étudiants - une grande partie de celle-ci atterrissant entre les tours des 18 à 35 ans qui tentent de faire leurs premiers pas vers des étapes financières majeures. Cela conduit souvent à un cycle débilitant de dépenses imprudentes et à peu ou pas d’épargne ou d’investissements. En conséquence, près de la moitié des Américains vivent une crise loin d'un désastre financier.
Néanmoins, l'effort est bienvenu et nécessaire. Alors que nous entrons dans le Mois de la littératie financière en avril, nous devrions faire le bilan de la situation de l’éducation financière aujourd’hui et de ses objectifs.
Ce que les Américains lisent sur Investopedia
Nous avons examiné nos données recueillies auprès de 11 millions de lecteurs mensuels américains pour savoir quels États ont examiné quels sujets liés aux finances personnelles, comment ils se comparaient à leur dette moyenne en fonction du revenu du ménage, et si ces États avaient imposé des exigences en matière de littératie financière. Voici ce que nous avons trouvé:
Les régions où le ratio de la dette au revenu est le plus élevé, comme les régions du sud-est et des montagnes Rocheuses, manifestent le plus grand intérêt pour des sujets tels que « Comment se sortir de la dette» et « Comment épargner davantage», ce qui suggère que beaucoup essaient de combler les lacunes de leurs revenus. propre éducation financière.
Les lecteurs du Nord-Est, également la région ayant le revenu du ménage le plus élevé, manifestent une préférence pour les sujets bancaires plutôt que pour la gestion du crédit ou de la dette.
La région des Rocheuses a le ratio dette / revenu médian le plus élevé du pays. Ces termes, en particulier dans l'Utah, présentent un intérêt particulier pour les lecteurs.
Le sud-ouest du pays affiche le deuxième ratio d’endettement sur le revenu du pays et nos lecteurs s’intéressent beaucoup aux histoires liées au crédit.
De même, le sud-est du pays a le ratio dette / revenu le plus élevé et ses habitants sont les demandeurs d'informations les plus actifs en matière de gestion de leurs finances. Les principaux termes et sujets qu’ils recherchent sont notamment «gestion du crédit», «crédit de construction» et «prêts et hypothèques». Les lecteurs du Sud-Est ont recherché ces sujets 42% de plus que le reste du pays.
En revanche, le Nord-Est a le ratio dette / revenu le plus bas du pays et comprend les résidents les plus en sécurité financière du pays. Les lecteurs de cette région s'intéressent davantage aux sujets liés à la retraite et aux services bancaires, recherchant beaucoup moins souvent des sujets liés au crédit ou à la dette.
La région du Moyen-Orient du pays présente le deuxième ratio d'endettement sur le revenu le plus faible, mais le revenu médian des ménages le plus élevé. Ce groupe fait partie des personnes les plus en sécurité financière du pays. Ils s'intéressent relativement peu aux sujets liés aux finances personnelles et recherchent davantage de sujets liés aux services bancaires. Il n’est pas surprenant que le Mideast se trouve à proximité de neuf des 15 plus grandes banques du pays.
Il n’est pas surprenant que nos lecteurs manifestent le plus grand intérêt pour les sujets liés au crédit et à la dette dans les États où les gens souffrent le plus de difficultés financières, et il est bon de voir nombre de ces États, comme la Caroline du Nord, pousser à rendre obligatoire l’éducation en matière de littératie financière. lyceés.
Dans un pays où des films comme Wolf of Wall Street et des émissions comme Billions dominent la culture pop, nous sommes souvent surpris par le nombre de lecteurs qui consultent encore Investopedia pour ses concepts financiers les plus novateurs. Requêtes sur des sujets tels que "Qu'est-ce qu'un stock">
La plupart des Américains ne reçoivent pas l'éducation financière dont ils ont besoin et doivent créer une mosaïque de trucs et astuces pour la gestion de l'argent, le crédit et la dette. Nous observons les effets de ce déficit de littératie financière qui se manifeste par une dette croissante qui continue de resserrer son emprise sur des millions d'Américains, dont beaucoup nous demandent de l'aide.
Certes, l’école secondaire ne devrait pas être le seul endroit où nous apprenons la littératie financière, mais c’est un excellent endroit pour commencer.
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