Ratio de qualification
Un ratio de qualification indique la proportion de la dette par rapport au revenu ou des dépenses de logement par rapport au revenu. Les prêteurs hypothécaires utilisent des ratios de qualification pour déterminer la solvabilité d'un emprunteur pour certains montants de prêt. En règle générale, les frais de logement d'un emprunteur, qui comprennent l'assurance, les taxes et les charges de copropriété d'un propriétaire, ne peuvent dépasser 28% de son revenu brut mensuel. Le ratio d'endettement de l'emprunteur, qui comprend les frais de logement plus la dette, ne peut généralement pas dépasser 36% du revenu brut mensuel.
Ratio de qualification
Un ratio de qualification prend le revenu annuel total de votre ménage et le divise par 12. Ainsi, votre conjoint et vous gagnez un total de 96 000 $ par an. Le revenu brut de votre famille est de 8 000 $ par mois. Multipliez 8 000 $ par 0, 28 et vous obtiendrez votre ratio de frais de logement, que les prêteurs appellent le ratio initial. Dans ce cas, votre famille serait admissible à des dépenses de logement totales de 2 240 $ par mois. Notez que cela comprend les taxes foncières, l'assurance du propriétaire, l'assurance hypothécaire privée (PMI) et les charges telles que les frais de copropriété.
Prenez maintenant le revenu mensuel de 8 000 dollars et multipliez-le par 0, 36. Il s’agit de votre ratio dette / revenu, souvent appelé ratio dorsal, ou back-end ratio, et vous obtenez 2 880 $. Maintenant, déduisez vos paiements mensuels de la dette du chiffre de 2 280 $, qui consiste en un paiement mensuel de voiture de 300 $ et un paiement mensuel de prêt d’étudiant de 400 $. Cela vous laisse avec 2180 $ pour les frais de logement. Notez que ce chiffre est inférieur au ratio de front-end.
Les banques utiliseront toujours le plus petit des deux chiffres pour déterminer le montant d'un prêt à vous offrir.
La dette de carte de crédit fait une différence dans les ratios de qualification
La dette de carte de crédit compte également pour votre ratio de crédit, mais c'est compliqué. Les prêteurs appliquaient le paiement minimum sur un solde de carte de crédit et appelaient cette dette mensuelle. Mais ce système n’était pas juste pour les utilisateurs de cartes de crédit, qui payaient intégralement leur solde tous les mois et utilisaient les cartes de crédit principalement pour des raisons de commodité et de points de fidélité. Aujourd'hui, la plupart des prêteurs examinent le solde rotatif total de l'emprunteur et appliquent 5% du total à la dette mensuelle. Supposons que vous portez une dette de carte de crédit de 10 000 $. Dans ce cas, la banque utilise 500 $ de dette mensuelle par rapport à votre ratio d’arrière-plan.
La plupart des banques ont Wiggle Room
Les ratios de qualification ne sont pas rigides. D'excellents antécédents de crédit atténuent souvent un mauvais ratio, par exemple. En outre, certains emprunteurs qui ne respectent pas les ratios de qualification standard profitent des programmes de prêts hypothécaires spéciaux proposés par certaines banques. Le risque accru de défaillance de ces emprunteurs signifie qu'ils paient généralement des taux d'intérêt plus élevés que les emprunts hypothécaires qui respectent les ratios de qualification standard.