La planification de la retraite ne s'arrête pas lorsque vous prenez votre retraite

Trouver le bon numéro d’épargne cible est une partie importante du processus de planification de la retraite, mais ce n’est qu’une chose à considérer. S'assurer que vous êtes capable d'atteindre et de maintenir vos objectifs après tu es à la retraite en est un autre.

C'est pourquoi la planification de la retraite ne s'arrête pas lorsque vous prenez votre retraite. Fixer des objectifs, créer un plan d'action pour les atteindre et le réviser régulièrement tout au long de la retraite peut vous aider à garder vos finances sur des bases solides.

Points clés à retenir

• La prochaine étape de la planification de la retraite commence une fois que vous avez quitté le marché du travail.
• Divisez vos actifs en compartiments à court, moyen et long terme pour planifier les dépenses et faire correspondre vos objectifs à chaque compartiment.
• Soyez réaliste en ce qui concerne les besoins et les désirs et, si nécessaire, prenez des mesures pour réduire l'écart entre l'épargne et les dépenses.

Les plus grands objectifs des retraités

Les objectifs les plus importants pour les retraités et les préretraités sont les voyages, les loisirs, la création d’une entreprise ou d’une nouvelle carrière, le bénévolat et le retour aux études, selon l’enquête de préparation à la retraite de Prudential. Votre vision peut viser différents objectifs, mais peu importe ce que vous voulez accomplir, le début de la retraite n’est pas le moment de perdre du poids quand il s’agit de planifier.

«Pour beaucoup, prendre sa retraite après des années de planification et d'économie peut donner le sentiment de satisfaction d'avoir suffisamment travaillé. Alors, profitons-en», déclare Stuart Chamberlin, président et fondateur de Chamberlin, une société basée à Boca Raton, en Floride. Financier. «L'idée d'épargner est derrière eux et le moment est venu de profiter de ce qu'on appelle les années d'or, mais cet état d'esprit peut avoir un effet néfaste sur leur sécurité financière.»

Utiliser l'approche par seau pour planifier les dépenses

Lorsque vous passez de l’épargne à la retraite, réfléchissez à la façon dont vous répartirez votre actif. David Zavarelli, conseiller financier indépendant et planificateur financier agréé basé à Danbury, dans le Connecticut, affirme que la scission de l'actif en plusieurs catégories peut vous aider à mieux planifier vos dépenses.

«Le premier volet est votre court terme, qui est de deux ans ou moins», dit Zavarelli. "Cet argent devrait être en espèces ou en investissements obligataires à très court terme."

Le compartiment du milieu est votre compartiment de trois à six ans. Selon Zavarelli, vous souhaitez investir dans un portefeuille divisé à 50/50 entre actions et obligations. «Ce seau va périodiquement réapprovisionner le seau de besoins de trésorerie à court terme», dit-il.

Le troisième compartiment est votre compartiment à long terme, qui peut avoir une exposition plus importante aux actions, permettant potentiellement plus de croissance. «L’idée est que, comme il est prévu d’être à long terme, la volatilité des marchés à court terme suscite moins d’inquiétude», déclare Zavarelli.

Faire correspondre les buts aux seaux

Une fois que vous avez configuré vos paniers de dépenses, vous pouvez ensuite décider des objectifs que chacun financera. Par exemple, une partie de votre panier à court terme peut être affectée à des dépenses d'urgence. Selon le 19e sondage annuel de la Transamerica sur la retraite, les baby-boomers ne disposent en moyenne que de 10 000 dollars dans un fonds d'urgence.

Conserver des frais de trois mois à un an dans un compte d'épargne liquide peut vous aider à couvrir les coûts imprévus que vous pourriez rencontrer, tels qu'une réparation de voiture ou de maison.

Vous pouvez utiliser le seau central pour financer vos objectifs de vie, comme démarrer une entreprise ou voyager plus souvent. L'examen de vos avoirs, de vos revenus, de votre taux d'épargne et de vos revenus de placement peut vous aider à déterminer votre budget de voyage et à déterminer d'où proviendra cet argent.

Le troisième volet peut être utile pour planifier ce qui peut facilement constituer votre plus grosse dépense de retraite: les soins de santé. Selon Fidelity Investments, un couple prenant sa retraite à l'âge de 65 ans en 2019 aurait besoin de 285 000 dollars pour payer ses frais médicaux à la retraite. Ce chiffre ne comprend pas le coût supplémentaire des soins de longue durée.

«Vous êtes peut-être en bonne santé aujourd'hui, mais statistiquement, vos chances d'urgences médicales imprévues augmenteront», a déclaré Chamberlin. "Il serait sage d'avoir une certaine flexibilité dans votre planification pour vous adapter aux courbes imprévues de la vie."

Prioriser les besoins et les désirs

Lorsque vous établissez votre plan financier à la retraite, réfléchissez à ce qui est le plus important. Les retraités doivent comprendre ce qui constitue une nécessité de dépense en termes de satisfaction de leurs besoins élémentaires, de leurs «désirs» non essentiels à leur survie quotidienne et de ce qui relève de leur catégorie «de rêve», déclare la planificatrice financière certifiée Ilene Davis.

61%

Le pourcentage d'Américains qui ont admis dans une enquête Bankrate qu'ils ne savaient toujours pas combien il leur faudrait épargner pour prendre leur retraite.

Ensuite, faites le calcul. «Déterminez le montant nécessaire pour chacun et mettez-le de côté à cette fin», déclare Davis. Laissez de la place pour les nouveaux besoins qui peuvent survenir au cours de votre retraite, tels que les soins de santé. Plus important encore, soyez réaliste quant à ce dont vous avez besoin pour profiter d'un style de vie confortable.

«Beaucoup de gens pensent avoir besoin de plus que ce qu’ils ont réellement», ajoute Davis. «C’est une question de vraiment comprendre quel style de vie ils peuvent se permettre et de trouver le bonheur de jouir de ce style de vie désiré.»

S'il existe un écart entre votre épargne et votre revenu et vos objectifs, réfléchissez à la façon dont vous pouvez le combler. Cela pourrait signifier une réduction des dépenses, un report de votre date de retraite ou un travail à temps partiel une fois votre retraite officielle. Tous les trois pourraient vous aider à renforcer votre épargne et à augmenter votre revenu de retraite.

«Il est toujours sage de maintenir l’esprit d’épargne au moment de la retraite et d’avoir un plan pour lutter contre des problèmes tels que l’inflation, qui devrait inclure la hausse du coût des soins de santé», a déclaré Chamberlin. «Du côté des revenus, les rentes pourraient aider à créer un flux de revenus supplémentaire.

Chamberlin dit de considérer une rente avec un avenant de revenu intégré «qui peut corréler votre revenu avec des gains sur un indice». Et, «avoir une option de paiement croissante au fil du temps peut aider à augmenter le coût de la vie».

Le résultat final

La retraite peut être source d'incertitude si vous n'avez pas pris les mesures nécessaires pour bien la planifier. Si vous êtes à la retraite ou sur le point de prendre votre retraite, il est important de garder vos objectifs, et votre plan pour les atteindre, clairement en vue.

«L’étape la plus importante qu’un retraité ou un préretraité puisse franchir est de s’instruire sur les subtilités de la construction d’un plan financier concis», déclare Zavarelli.

Un conseiller peut vous guider tout au long du processus si vous ne savez pas par où commencer. Même si vous payez des honoraires pour des conseils professionnels, «l'investissement initial peut vous faire économiser beaucoup plus sur la route et vous procurer la tranquillité d'esprit qui vous permettra de profiter de la retraite qu'ils méritent», ajoute Zavarelli.