Devriez-vous assurer votre bague de mariage?

Devez-vous assurer votre alliance? Cela ne semble certainement pas aussi amusant que de planifier une lune de miel. Mais lorsqu'il s'agit de bijoux de mariage - bagues de fiançailles et alliances -, une protection suffisante peut s'avérer aussi essentielle que toute autre tâche liée au mariage.

La somme moyenne dépensée pour les bagues de fiançailles varie - entre 5 680 $ et 7 829 $ en 2018, selon le sondage - mais il est prudent de dire que ce chiffre figure parmi les quatre chiffres les plus sains. Ajoutez le coût des alliances à la fois pour les mariés et il est clair que la couverture moyenne de 1 500 $ à 2 500 $ offerte par l'assurance de locataire standard et de propriétaire ne va pas la réduire pour vos carats.

Points clés à retenir

• Vous avez besoin d'une assurance spéciale; les couples dépensent des milliers de dollars en fiançailles et en alliances, mais la couverture limitée de l'assurance du locataire ou du propriétaire ne représente souvent qu'une fraction de la valeur d'un article.
• Les options pour assurer des bijoux de mariage coûteux incluent l'ajout d'un avenant détaillant les pièces à la police actuelle du propriétaire et l'achat d'une police d'assurance distincte.
• Ceux qui choisissent d'acquérir une couverture supplémentaire doivent connaître les détails de la nouvelle police, y compris ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas, le formulaire de remboursement et le mode de détermination de la valeur d'un anneau.

Vérifiez votre couverture actuelle

Bien que les polices d’assurance qui couvrent la valeur des articles de votre maison soient comprises dans les polices d’assurance des locataires et des propriétaires, elles ne couvrent qu’une certaine limite financière. Il peut y avoir des limites de groupe sur vos bijoux, c'est-à-dire une limite pour la valeur collective de tous les articles. Des circonstances telles que la perte et les dommages peuvent ne pas être incluses. Et, dans la plupart des cas, il sera soumis à une franchise avant de recevoir un remboursement.

Les fiançailles et les alliances peuvent être couvertes de manière plus complète lors de l’achat d’un cavalier ou d’un flotteur, ou d’une sorte de prolongement de votre police actuelle (également appelé «planification de la propriété»). la valeur totale de l'article désigné et à prix élevé est couverte en cas de sinistre. En règle générale, vous ne payez pas de franchise sur un élément planifié.

La solution la plus simple consiste à ajouter un flotteur détaillant vos bijoux à votre police d’assurance existante. Toutefois, si vous n'avez pas de police de locataire ou de propriétaire, ou si la couverture offerte par votre fournisseur actuel ne répond pas à vos besoins, vous pouvez souscrire une police distincte spécifiquement pour vos bagues. Votre bijoutier pourrait recommander un certain assureur. Sinon, cherchez une compagnie d’assurance, peut-être un spécialiste de la couverture des bijoux.

Lire les petits caractères sur les politiques potentielles

Lorsqu'il s'agit de choisir un fournisseur et une police d'assurance pour votre bague, les petits caractères sont importants. Voici ce qu'il faut considérer:

Couverture

Une bonne politique doit couvrir toutes les éventualités, du vol aux dégâts matériels, en passant par une chute accidentelle dans la poubelle. Faites une note spéciale de toute circonstance non couverte.

Remplacement

Comment la compagnie d'assurance va-t-elle remplacer vos bagues? Est-ce qu'il va essayer de vous trouver un remplaçant? Devriez-vous l'obtenir chez un bijoutier? Pouvez-vous simplement choisir de recevoir un chèque à titre de compensation? Les réparations ou pertes partielles seront-elles couvertes? Évaluez la politique de remplacement par rapport à vos préoccupations financières et sentimentales.

Évaluation de la valeur

C'est la clé. Comment le fournisseur d'assurance évaluera-t-il la valeur de votre bague pour le remboursement? Utilisera-t-il la valeur d'évaluation actuelle ou ne tiendra-t-il compte que du prix d'achat initial?

Exigences de documentation

Notez tous les documents requis pour votre police afin que, si vous devez déposer une réclamation, tout soit facilement disponible. Ces documents comprennent généralement des reçus, des photos et des évaluations à jour.

En parlant de ça…

Obtenir une évaluation

Une évaluation de votre bague est souvent requise lors de l’achat d’une couverture d’assurance complémentaire. Le magasin qui l'a vendu en fournit peut-être un, mais si beaucoup de temps s'est écoulé depuis l'achat, vous devrez faire procéder à une évaluation indépendante (et de toute façon, certains assureurs le préfèrent).

Une évaluation de bijoux professionnelle peut aider à vérifier les faits relatifs à la bague tout en évaluant sa valeur à des fins d'assurance. Vous pouvez demander au bijoutier des recommandations. L'American Gem Society dispose d'un répertoire de professionnels qualifiés dans lesquels vous pouvez effectuer une recherche par code postal. Les taux d’évaluation varient entre 50 et 150 dollars l’heure.

Considérer les options de couverture

Il est important de comparer non seulement le coût d'un fournisseur d'assurance à un autre, mais également le coût relatif de la couverture relative, car les deux varient considérablement d'un fournisseur à l'autre et même d'une politique à l'autre.

La règle générale pour assurer les alliances et les bagues de fiançailles est de 1 $ à 2 $ pour chaque tranche de 100 $ de valeur, payée annuellement. Un anneau de 5 855 dollars, par exemple, coûterait entre 59 et 118 dollars par an à assurer. Si vous vivez dans une ville où le risque de vol est plus élevé, vous pouvez vous attendre à payer un peu plus pour votre couverture. Toutefois, les compagnies d’assurance peuvent réduire les primes de ceux qui souhaitent installer un système de sécurité domestique, acheter un coffre-fort ou louer un coffre-fort dans lequel stocker les bagues lorsqu’elles ne sont pas portées.

De plus, certaines polices ont des franchises. d'autres non. Ceux qui n'ont pas de franchise ont tendance à avoir des primes plus élevées, mais ils rembourseront plus complètement et avec moins de problèmes. Dans le cas d'une police déductible, recherchez quels types de réparations peuvent affecter vos coûts de couverture.

Une fois que vous avez examiné en détail les polices, évalué la valeur de vos bagues et comparé les coûts relatifs, vous devez disposer de suffisamment d'informations pour choisir une police d'assurance répondant à vos besoins. N'attendez pas trop longtemps pour obtenir une couverture, cependant. Vous voudrez vous assurer que vous êtes protégé au cas où quelque chose se passerait dans les jours suivant votre achat ou la réception de la bague.

7 829 $

Prix ​​de la bague de fiançailles moyenne en 2018, selon l'étude américaine sur le mariage de Brides .

Une fois que vous êtes assuré

Conservez tous les documents relatifs à l’assurance dans un endroit sûr, sec et sec. À ce stade, vous devez être suffisamment familiarisé avec les détails de votre politique pour savoir exactement quelle documentation vous devez conserver dans votre dossier: une évaluation écrite, des reçus de sonnerie, des photos, des certificats de pierres précieuses, etc. Assurez-vous également que tous les détails de la politique vous concernant. 'ai discuté avec votre agent d'assurance sont inclus dans les documents. Toutes les promesses nécessitent une documentation écrite.

Les valeurs des métaux précieux et des bijoux raffinés changent fréquemment. Envisagez de faire procéder à une évaluation tous les deux ou trois ans, même si votre police d'assurance ne nécessite pas d'évaluation régulière, pour vous assurer que votre couverture d'assurance est toujours suffisante. Garder une évaluation à jour est particulièrement important pour les bagues vintage, antiques et / ou de collection. Apportez une copie de votre évaluation originale ou de l'évaluation la plus récente, afin que votre évaluateur puisse travailler à partir de cela plutôt que de partir de zéro, ce qui vous permet de gagner du temps et de réduire vos coûts.

Le résultat final

Compte tenu du coût moyen élevé des alliances, la souscription d'une assurance est une démarche prudente. Si vos bijoux sont correctement couverts par la modeste indemnité pour biens personnels de votre locataire actuel ou de votre assurance habitation, c'est très bien. Mais sinon, comment et où vous décidez d’assurer vos alliances dépendra en grande partie de vos besoins spécifiques et de votre évaluation de la valeur. En faisant preuve de diligence raisonnable et en comparant les détails des polices potentielles et en comparant les coûts réels et la couverture, vous pouvez vous assurer que vous avez bien évalué la protection des bijoux à la fois monétaires et émotionnels.