Subrogation
Subrogation est un terme décrivant un droit que la plupart des sociétés d’assurances ont le droit de poursuivre juridiquement un tiers qui a causé une perte d’assurance à l’assuré. Ceci est fait afin de recouvrer le montant de la créance payée par l'assureur à l'assuré pour le sinistre.
Quand une compagnie d’assurance poursuit un tiers en dommages-intérêts, on dit qu’elle «se met à la place du preneur d’assurance» et qu’elle aura donc les mêmes droits et la même valeur juridique que le preneur d’assurance lorsqu’elle cherchera à obtenir une indemnisation pour les pertes. Si l'assuré n'a pas le droit de poursuivre le tiers en justice, l'assureur ne pourra pas non plus engager de poursuites.
Comment fonctionne la subrogation
La subrogation désigne littéralement l'acte d'une personne ou d'une partie se substituant à une autre personne ou à une autre partie. La subrogation définit effectivement les droits de la compagnie d’assurance avant et après le règlement des réclamations faites contre une police. La subrogation facilite l'obtention d'un règlement en vertu d'une police d'assurance.
Dans la plupart des cas, la compagnie d'assurance d'un particulier règle directement la réclamation de son client au titre des pertes, puis demande à être remboursée à l'autre partie, ou à sa compagnie d'assurance. Le client assuré reçoit le paiement rapidement, ce qu’il paye à sa compagnie d’assurance; la compagnie d’assurance peut alors engager une action en subrogation contre la partie responsable du sinistre.
Les polices d’assurance peuvent contenir des termes qui permettent à un assureur, une fois que les pertes ont été payées, de recouvrer les fonds d’un tiers si celui-ci a causé le sinistre. L’assuré n’a pas le droit à la fois de faire une réclamation auprès de l’assureur afin de recevoir la couverture décrite dans la police d’assurance et de réclamer des dommages et intérêts au tiers qui a causé les pertes.
La subrogation dans le secteur de l’assurance, en particulier parmi les polices d’assurance automobile, survient lorsque l’assureur assume le fardeau financier de l’assuré à la suite d’une indemnisation pour accident ou accident et demande le remboursement de la part de la partie responsable.
Un exemple de subrogation est le cas où la voiture d’un conducteur assuré est imputée à un autre conducteur. La compagnie d’assurance rembourse le conducteur couvert selon les termes de la police puis engage des poursuites à l’encontre du conducteur fautif. Si le transporteur réussit, il doit diviser le montant recouvré après les dépenses proportionnellement sur l'assuré pour rembourser toute franchise payée par l'assuré.
La subrogation n’est pas seulement reléguée aux assureurs automobiles et aux preneurs d’assurance automobile. Une autre possibilité de subrogation existe dans le secteur des soins de santé. Si, par exemple, un preneur d'assurance maladie est blessé dans un accident et que l'assureur paie 20 000 USD pour couvrir les frais médicaux, cette même compagnie d'assurance maladie est autorisée à percevoir 20 000 USD de la partie responsable pour rapprocher le paiement.
Points clés à retenir
- Subrogation est un terme décrivant un droit que la plupart des sociétés d’assurances ont le droit de poursuivre juridiquement un tiers qui a causé une perte d’assurance à l’assuré.
- La subrogation facilite l'obtention d'un règlement dans le cadre d'une police d'assurance. Dans la plupart des cas, la compagnie d'assurance d'un particulier règle directement la réclamation de son client au titre des pertes, puis demande à être remboursée à l'autre partie, ou à sa compagnie d'assurance.
- La subrogation est plus courante dans une police d’assurance automobile, mais elle se produit également lors de réclamations en dommages matériels et en soins de santé.
Considérations particulières
Le processus de subrogation pour l'assuré
Heureusement pour les assurés, le processus de subrogation est très passif pour la victime d’un accident de la faute d’une autre partie. Le processus de subrogation vise à protéger les assurés; les compagnies d’assurance des deux parties impliquées s’emploient à assurer la médiation et à conclure légalement le trop-payé. Les assurés sont simplement couverts par leur compagnie d'assurance et peuvent agir en conséquence. Il est avantageux pour l'assuré en ce que la partie responsable doit effectuer un paiement pendant la subrogation à l'assureur, ce qui contribue à maintenir les taux d'assurance du preneur d'assurance à un bas niveau.
En cas d'accident, il est toujours important de rester en communication avec la compagnie d'assurance. Assurez-vous que tous les accidents sont signalés à l'assureur dans les meilleurs délais et faites-le savoir s'il doit y avoir un règlement ou une action en justice. Si un règlement intervient en dehors du processus de subrogation habituel entre les deux parties devant un tribunal, il est souvent juridiquement impossible pour l'assureur de poursuivre en subrogation contre la partie responsable. Cela est dû au fait que la plupart des règlements incluent une renonciation à la subrogation.
Dérogations de subrogation
La renonciation à la subrogation est une disposition contractuelle en vertu de laquelle un assuré renonce au droit de son assureur de demander réparation ou de demander dédommagement des pertes subies par un tiers négligent. En règle générale, les assureurs facturent des frais supplémentaires pour cet avenant spécial. De nombreux contrats de construction et baux incluent une clause de renonciation à la subrogation.
De telles dispositions empêchent l'assureur d'une partie de poursuivre une réclamation contre l'autre partie contractante dans le but de récupérer les sommes versées par la compagnie d'assurance à l'assuré ou à un tiers pour résoudre une réclamation couverte. En d'autres termes, si la subrogation est levée, la compagnie d'assurance ne peut pas "se mettre à la place du client" une fois le sinistre réglé et poursuivre l'autre partie en justice afin de récupérer ses pertes. Ainsi, en cas de renonciation à la subrogation, l’assureur est exposé à un risque plus élevé.
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