Conseils pour retarder les prestations de sécurité sociale

On a beaucoup parlé de retarder les prestations de la sécurité sociale.

Recevoir des prestations à 62 ans plutôt que d’attendre jusqu’à l’âge de la retraite fait toute la différence, tout comme d’attendre jusqu’à 70 ans pour commencer à faire une demande de prestations. Devriez-vous attendre? Comme dans la plupart des plans financiers, cela dépend.

Points clés à retenir

• Le fait de commencer à recevoir des prestations à 62 ans plutôt que d’attendre jusqu’à l’âge de la retraite ou plus a un impact significatif.
• Le fait de travailler et de toucher des prestations avant l’âge de la retraite pourrait faire passer le seuil des gains annuels à la limite, ce qui réduirait les prestations.
• La question est de savoir si le bénéfice des flux de trésorerie l'emporte maintenant sur le bénéfice plus important de l'attente.

Voici certains des facteurs à considérer.

Avez-vous un besoin immédiat d'argent?

Attendre jusqu’à l’âge de la retraite (66 ans pour beaucoup, 67 ans pour ceux nés en 1960 ou après) donne lieu à une prestation environ 30% plus élevée qu’au moment de prendre des prestations à 62 ans. Attendre jusqu’à l’âge de 70 ans donne lieu à une prestation environ 32% plus élevée.

Si vous décidez d'attendre pour demander une prestation plus importante dans quelques années, disposez-vous d'autres ressources pour subvenir à vos besoins dans l'intervalle? Cela pourrait inclure des comptes de retraite tels qu'un régime 401 (k) ou un IRA. Qu'en est-il des pensions, des investissements imposables ou des liquidités? La grande question: quel est votre revenu en ce début de retraite?

Es-tu toujours en train de travailler?

Un emploi à temps partiel ou à temps plein peut constituer un avantage en cas de retraite anticipée, mais le fait de travailler et de recevoir des prestations de la Sécurité sociale avant l’âge de la retraite peut également vous pousser à dépasser le plafond des gains annuels, ce qui réduit les prestations. Pour 2019, le plafond des gains annuels est de 17 640 $.

Ceux qui bénéficient de la sécurité sociale à 62 ans font face à une réduction significative et permanente des prestations par rapport à ceux qui attendent.

Cela signifie que ceux qui ont moins de l'âge de la retraite à la retraite en 2019 perdent 1 $ de prestations pour chaque tranche de 2 $ gagnée au-delà de 17 640 $. Ceux qui atteignent l'âge de la retraite à fond en 2019 perdent 1 $ de prestations pour chaque tranche de 3 $ gagnée au-delà de 46 920 $ jusqu'au mois où ils atteignent l'âge de la retraite. Remarque: la Social Security Administration ne comptabilise que les revenus avant le premier mois d’âge de la retraite.

La limite des gains annuels disparaît à l'âge de la retraite, mais les prestations peuvent toujours être imposables jusqu'à 85%. Si vous travaillez dans une tranche d'imposition à revenu élevé, vous voudrez peut-être retarder le versement des prestations jusqu'à ce que vos revenus diminuent ou jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 70 ans.

Prendre de l'argent maintenant ou un avantage plus important plus tard?

Ceux qui bénéficient de la sécurité sociale à 62 ans font face à une réduction significative et permanente des prestations par rapport à ceux qui attendent. Cette réduction diminue proportionnellement pour chaque année où un bénéficiaire attend entre 62 et son âge de la retraite. Comme mentionné précédemment, attendre jusqu'à l'âge de 70 ans donne lieu à une prestation permanente supérieure de 32% à celle obtenue si les prestations commencent à l'âge de la retraite. Cette augmentation est également proportionnelle, augmentée chaque année entre l'âge de la retraite et l'âge de 70 ans.

L'espérance de vie est un autre joker. L'espérance de vie moyenne d'un Américain âgé de 65 ans est de 17, 7 ans pour un homme et de 20, 3 ans pour une femme - une longue période pour fournir de l'argent supplémentaire si les avantages sont retirés trop tôt.

Les calculateurs de longévité et les tables actuarielles peuvent aider à déterminer la durée de vie. Mais regarde aussi de plus près à la maison. Pour les personnes dont la famille ne vit pas très longtemps - les chercheurs semblent divisés sur le fait que les antécédents familiaux laissent présager une longue vie - ou qui ont une maladie qui menace de raccourcir leur vie, en retirer des bénéfices le plus tôt possible serait logique.

Le résultat final

Quand prendre des prestations de sécurité sociale est une décision importante - et complexe. Prenez le temps nécessaire et demandez conseil avant de décider quel chemin prendre. Et gardez un œil sur l'évolution des niveaux de prestations et d'autres changements dans la sécurité sociale; ceux-ci sont revus chaque année.