Clause d'évaluation
La clause d'évaluation est une disposition de certaines polices d'assurance qui spécifie le montant que le preneur d'assurance recevra du fournisseur d'assurance si un événement à risque couvert se produit. Cette clause stipule un montant fixe à payer en cas de perte d'un bien assuré. Plusieurs types de clauses d'évaluation peuvent être écrits, y compris le coût de remplacement, la valeur actuelle, le montant indiqué et la valeur convenue.
Clause d'évaluation
Toute police contenant une clause d’évaluation doit être soigneusement examinée afin de comprendre les circonstances dans lesquelles un versement de prestations est nécessaire. En outre, un titulaire de police devrait procéder à un examen régulier de la valeur monétaire indiquée pour la propriété. Des valeurs qui ne suivent pas le coût de la vie raisonnable, l’inflation ou les modifications apportées aux augmentations de coûts du code du bâtiment locales peuvent ne pas protéger suffisamment le preneur d'assurance. Les clauses d’évaluation reposent sur un ensemble de facteurs différents relatifs à la propriété spécifique et aux exigences budgétaires individuelles.
Déterminer le coût des articles couverts par une assurance est une étape essentielle mais longue pour obtenir une couverture d'assurance. En comprenant la valeur d'un élément, le preneur d'assurance est mieux en mesure de déterminer le niveau de couverture dont il a besoin. En outre, les titulaires de police devraient déterminer la couverture en fonction de la perte maximale prévisible. Dans certains cas, le fournisseur d’assurance peut s’attendre à ce que l’assuré mette à jour périodiquement la valeur des articles couverts par la police en utilisant une clause de déclaration complète.
En outre, les fournisseurs d’assurance peuvent exiger la révision par un évaluateur ou un spécialiste pour déterminer la valeur d’un bien immobilier avant la souscription. Cette exigence est particulièrement vraie dans le cas où le preneur d’assurance contracte une couverture d’assurance pour des biens classiques, antiques, sur mesure et uniques, ainsi que pour des structures ou des objets historiques. Une évaluation peut également être nécessaire si un titulaire de police tente de souscrire une assurance dont le montant en dollars dépasse la valeur estimée du bien immobilier.
Clause d'évaluation au comptant
La valeur de rachat réelle (ACV) est le plus souvent la méthode de calcul de la valeur des avantages de propriété dans une politique de propriétaire. Cette valeur est basée sur le coût de réparation ou de remplacement d’un bien, tel qu’un bateau, une voiture ou une maison, jusqu’à son état antérieur à la perte. L'assureur tiendra compte de l'amortissement de la propriété. L'amortissement détermine le montant de la valeur de la durée de vie utile d'un actif et aura un impact sur la valeur de l'avantage dû au preneur d'assurance dans le cas d'une perte couverte.
La loi sur la politique de valeur (VPL) est une autre considération d’une politique de l’ACV. Arkansas, Californie, Floride, Géorgie, Kansas, Louisiane, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota du Nord, Ohio, Caroline du Sud, Dakota du Sud, Tennessee, Texas, Virginie de l'Ouest et Wisconsin appliquent le VPL.
En vertu de cette réglementation, les fournisseurs d’assurance doivent payer la totalité de la valeur nominale d’une police en cas de perte totale, sans tenir compte de la valeur de rachat réelle amortie. La loi exige le paiement de la valeur nominale complète de la police, même si la valeur au moment de la perte est inférieure à la valeur en dollars. Toutefois, dans certaines situations où il existe un lien de causalité simultané pour les dommages, l’assureur peut émettre un paiement réduit.
Clause d'évaluation du coût de remplacement
Le coût de remplacement est le montant nécessaire pour réparer ou remplacer une propriété à un niveau de qualité identique ou identique à celui de la propriété d'origine. Ces coûts peuvent changer en fonction de l'évolution des prix sur le marché. L'amortissement de la propriété n'est pas pris en compte dans la couverture des coûts de remplacement. Toutefois, à moins qu’une police ne contienne également une loi et une ordonnance, elle peut ne pas inclure une couverture suffisante pour couvrir tous les coûts de la reconstruction d’un bien.
La loi et la clause d'ordonnance augmenteront le montant de la prestation de remplacement d'un pourcentage afin de permettre des modifications du code du bâtiment de l'État. Cette disposition devient cruciale dans le cas d'un danger couvert qui détruit le bien à 50% ou plus. La plupart des codes de construction locaux exigent que les structures qui subissent des dommages totalisent au moins 50% de la valeur assurée de la maison pour être démolies et reconstruites conformément aux codes en vigueur. En outre, les preneurs d’assurance doivent comprendre que la couverture ne s’applique qu’à la partie endommagée d’une structure.
Autres types de clause d'évaluation
Le montant de la valeur indiquée se trouve généralement dans la couverture automobile et fait référence à la valeur maximale d'un article placé sur la propriété par le preneur d'assurance au moment de la rédaction du contrat. C'est le montant que vous demanderiez à un acheteur de payer pour la propriété si vous la vendez. Cependant, la plupart des polices de valeur déclarée contiennent un libellé qui, en cas de perte, permettra à l’assureur de payer le moindre de la valeur déclarée ou de la valeur de rachat réelle.
Une police de valeur convenue utilisera une disposition de montant convenu pour stipuler la valeur d’un bien assuré. La clause, située dans la section dommages de la police, devrait définir ce qu'il adviendra de la propriété en cas de perte totale. La valeur convenue peut être une juste valeur marchande ou une autre somme décidée à la fois par l'assureur et par l'assuré.
Et une clause de valeur marchande fait référence à une partie d'une politique qui définit la valeur du bien couvert au taux du marché, plutôt que le coût réel ou le coût de remplacement. Une telle clause, par exemple, fixerait la valeur que pourrait obtenir un preneur d’assurance pour la perte d’un actif au montant qu’elle pourrait recevoir en le vendant sur le marché libre.
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