Voulez-vous prendre votre retraite plus tôt? Repensez

Certaines personnes considèrent que la «retraite anticipée» signifie quitter la population active à 55 ans, mais la plupart d'entre nous n'empruntent pas cette voie. Sauf si vous êtes assez chanceux pour avoir une pension complète et des avantages qui entrent en jeu à cet âge - comme une retraite militaire complète ou un travail d'officier de police ou de pompier - vous devrez probablement travailler jusqu'à au moins 66 ans pour accumuler suffisamment argent pour une retraite confortable.

Bien sûr, vous voudrez peut-être travailler encore plus longtemps, simplement pour garder votre esprit et votre corps actifs et éventuellement pour prolonger votre vie. Ou parce que vous n'avez pas économisé autant que vous en avez besoin. Voici huit raisons pour lesquelles se retirer tôt peut ne pas être une bonne idée.

Points clés à retenir

• La retraite anticipée nécessite un pécule substantiel que la plupart des gens n’ont pas.
• À mesure que l'espérance de vie augmente, la retraite anticipée signifie une retraite beaucoup plus longue et vous risquez de manquer d'argent avant de mourir.
• Une retraite anticipée signifie que vous devez payer vous-même les frais de soins de santé jusqu'à ce que Medicare entre en jeu.

Voulez-vous prendre votre retraite plus tôt? Repensez

Pas assez d'économies

Si vous êtes un baby-boomer typique, vous avez peut-être démarré votre famille tardivement et, maintenant que vous approchez de l'âge de la retraite, vous avez peut-être encore des enfants à l'université ou en cours de lancement. Vous pouvez également avoir des parents âgés qui ont besoin d’aide pour payer des factures médicales élevées ou des frais de foyer de soins. Peut-être avez-vous encore une dette hypothécaire et une carte de crédit? Si vous envisagez de rester dans votre maison et de maintenir votre niveau de vie actuel, vous devez examiner de près vos dépenses et la taille de votre pécule avant de décider de prendre votre retraite plus tôt.

Vivre plus longtemps que prévu

Une estimation de votre espérance de vie figure sur votre relevé de sécurité sociale. Vous pouvez également l'obtenir en vous connectant au site Web de la sécurité sociale et en entrant votre sexe et votre date de naissance. Cependant, votre espérance de vie personnelle peut différer pour diverses raisons. Supposons que votre famille ait des antécédents de longévité et que vous vous occupiez de vous-même: manger sainement, faire beaucoup d'exercice et prendre vos médicaments tels que prescrits. Vous devez en tenir compte dans la durée de vos économies.

Selon la Social Security Administration, environ un jeune de 65 ans sur trois vivra au-delà de 90 ans et un sur sept au-delà de 95 ans. La moyenne des prestations mensuelles des retraités en 2019 est de 1 461 USD, soit 17 532 USD par an. Pour les retraités sans épargne ni pension, il peut être difficile de faire face aux dépenses de subsistance de base avec le seul revenu de la Sécurité sociale. Par conséquent, vous voudrez peut-être attendre jusqu'à l'âge de 70 ans, où vous pourrez percevoir votre prestation maximale de sécurité sociale.

Mortalité accrue

Un article de 2017 publié dans le Journal of Public Economics a établi un lien entre les taux de retraite anticipée et de mortalité, en particulier chez les hommes. Environ un tiers des Américains commencent à demander des prestations de sécurité sociale au cours de leur premier mois d’éligibilité à l’âge de 62 ans.

L'étude «prouve que, pour un grand groupe de travailleurs aux États-Unis, la retraite peut avoir une relation négative immédiate sur un résultat important et objectif pour la santé». En particulier, la recherche a montré que les hommes pourraient voir une augmentation de 20% du risque de mortalité en réclamant des prestations de manière anticipée et en prenant sa retraite.

Fait bref

Une étude a montré que les hommes qui perçoivent des allocations anticipées et prennent leur retraite sont confrontés à une augmentation de 20% du risque de mortalité.

Bye-Bye Bucket List

Plus vous en mettez, plus vous pouvez prendre soin de vous pendant vos années de retraite. Bien sûr, Cape Cod est bien, mais qu’en est-il des safaris en Tanzanie, des croisières dans les Caraïbes ou de la Méditerranée? Si vous restez sur le marché du travail, vous pourriez augmenter considérablement votre épargne 401 (k) et ensuite réaliser vos rêves.

En prenant des prestations de sécurité sociale à 62 ans, le plus tôt possible, vous ne recevrez que 75% de vos prestations de retraite.

Sécurité sociale réduite

Vous savez probablement déjà que si vous commencez à percevoir à la première occasion, à 62 ans, vous ne recevrez pas l'intégralité de vos prestations. En fait, vous ne recevrez qu'environ 75% de vos prestations. Pour ceux qui ont eu 62 ans en 2018, l'âge de la retraite est de 66 ans et quatre mois. Pour ceux qui auront 62 ans en 2019, l'âge de la retraite est fixé à 66 ans et six mois. L'âge de la retraite devrait augmenter de deux mois par an jusqu'à 67 ans; pour toute personne née en 1960 ou après, l'âge de la retraite sera de 67 ans.

Cependant, vous n’êtes pas obligé de toucher des prestations à l’âge de la retraite, et attendre signifie que vous gagnerez des prestations mensuelles plus élevées. Si vous retardez vos prestations jusqu'à 68 ans, par exemple, vos prestations mensuelles seront 16% plus élevées. Si vous retardez vos prestations jusqu'à l'âge de 70 ans, vos prestations mensuelles seront 32% plus élevées.

Votre relevé de sécurité sociale vous indique ce que vous pouvez vous attendre à recevoir à 62 ans, 66 ans (et quel que soit le nombre de mois), 67 et 70 ans. Si vous quittez votre emploi avant l'âge de 62 ans, les montants projetés peuvent changer. C'est parce que le montant est basé sur vos 35 années les plus lucratives. (Et rappelez-vous que, généralement, vos dernières années seront les plus riches.)

Si vous avez commencé tard dans la vie active ou si vous n’avez pas travaillé régulièrement (par exemple, si vous avez pris quelques années pour élever des enfants ou si vous êtes venu aux États-Unis à mi-parcours de votre carrière), vous n’avez peut-être pas atteint le nombre magique de 35 ans. vous ne travaillez pas ou avez un revenu réduit sera pris en compte dans vos prestations. Il est possible que vous perdiez de l'argent pour chaque année de report de la collecte. Assurez-vous de parler à la Social Security Administration pour obtenir les détails de votre cas particulier.

Bien sûr, si vous avez les moyens et que vous avez accumulé suffisamment de crédits de travail, vous n’êtes pas obligé de déposer tôt pour la sécurité sociale, même si vous arrêtez de travailler plus tôt. Ensuite, tout ce que vous perdrez, ce sont vos contributions pour les années entre votre arrêt de travail et le moment où vous déposez. Mais perdre des années de revenus plus élevés, si vous avez bien travaillé, pourrait également réduire votre avantage ultime. Cela nécessite également une discussion avec la sécurité sociale et des calculs.

Réduction des prestations au conjoint

Disons que vous avez toujours gagné plus que votre conjoint. Si vous décédez le premier, les prestations de sécurité sociale que vous collectez iront à votre conjoint survivant pour le restant de ses jours. C'est après l'âge de 60 ans, à moins que votre conjoint ne s'occupe d'un enfant âgé de moins de 16 ans ou handicapé, auquel cas votre conjoint recevra des prestations plus rapidement.

Si vous avez commencé à percevoir avant l'âge de la retraite, votre montant sera moins élevé - et c'est ce que votre conjoint survivant percevra ensuite. «Les réclamations précoces se traduisent par des prestations moins élevées sur des durées de vie plus longues: prestations moins élevées pour le salarié, prestations au conjoint et prestations au survivant moins élevées», déclare Charlotte A. Dougherty, CFP, de Dougherty & Associates, à Cincinnati.

Besoins non satisfaits

Cette négociation en or avec votre employeur pourrait être moins lucrative qu'il n'y paraît. Avant de signer l'offre, examinez attentivement les détails. Le montant est-il suffisant pour vous aider? Si vous devez utiliser votre 401 avant d’atteindre l’âge de 59 ans et demi, sachez qu’il y aura des pénalités fiscales. Une couverture médicale adéquate est-elle incluse?

Si vous devez souscrire une assurance COBRA jusqu'à ce que vous soyez éligible à Medicare, cela ne vous coûtera rien. L'achat d'une assurance aux termes de la Loi sur les soins abordables sur le marché de l'assurance maladie pourrait ne pas être bon marché non plus, selon votre situation financière. Ce qui va arriver à l'assurance maladie au cours des prochaines années est également très douteux. Vous aurez probablement besoin d'un professionnel de la finance (et peut-être d'une boule de cristal) pour vous guider dans les différentes options.

Le point de non-retour

Si vous changez d'avis après avoir pris votre retraite anticipée et souhaitez retourner sur le marché du travail, ce ne sera pas facile. Que vous quittiez votre dernier emploi ou soyez licencié, trouver un nouvel emploi à partir de 50 ans peut être difficile. Si vous parvenez à décrocher un emploi, il est probable qu'il ne paiera pas aussi bien que celui que vous avez quitté.

Le résultat final

De toute évidence, il y a beaucoup de choses à considérer lorsque vous approchez de la retraite et décidez quand arrêter de travailler. Si vous avez des questions (et vous devriez), continuez de demander aux experts: agents de la Social Security Administration, conseillers fiscaux et professionnels de la finance.