Qu'advient-il de ma rente après mon décès?

Le sort d’une rente après le décès du titulaire dépend en grande partie du type de plan de rente. Une rente est un produit financier qui verse un flux fixe de paiements à un particulier, généralement des retraités. Le propriétaire, ou le rentier, choisit le type de rente et tous les bénéficiaires à la création, bien que le rentier puisse changer de bénéficiaire avant le décès. Il existe plusieurs types de plans de paiement de rente. Pour certains, le paiement prend fin avec le décès du rentier, mais d’autres prévoient le paiement à un conjoint ou à un autre bénéficiaire pendant des années.

Rente à période fixe

La rente à période fixe ou certaine garantit des paiements au rentier pour une durée prédéterminée. Certaines options courantes sont 10, 15 ou 20 ans. Dans une rente à montant fixe, le rentier choisit un montant à payer chaque mois jusqu'à l'épuisement du décès ou des prestations. Si le rentier décède avant le versement de la prestation définie, certains régimes prévoient le versement des prestations restantes à un bénéficiaire. Cette fonctionnalité s’applique si la période complète n’est pas encore écoulée ou si un solde reste sur le compte au moment du décès, selon le plan. Toutefois, si le rentier survit à la période fixée ou épuise le compte avant le décès, aucun autre paiement n'est garanti. Si le régime prévoit le maintien des prestations, les paiements continuent d'être versés au bénéficiaire jusqu'à ce que la période prédéterminée soit écoulée ou que le solde atteigne zéro.

Le type de régime détermine si le paiement prend fin avec le décès du rentier ou si le régime verse un conjoint ou un autre bénéficiaire au cours des années de garantie.

Rente viagère

Une option de rente courante est la rente viagère, qui garantit des paiements aussi longtemps que le rentier vivra. Les paiements sont basés sur un certain nombre de facteurs, notamment l’âge, l’espérance de vie et le solde du compte. Plus on s'attend à ce que le rentier vive longtemps, plus les paiements mensuels sont réduits. Toutefois, si le rentier survit au nombre d'années attendu, les paiements sont toujours garantis. Il est donc possible de recouvrer plus que le solde initial. Au décès, tous les paiements s'arrêtent. Cependant, une autre option est une rente viagère commune qui garantit le versement tant pour la durée de vie du rentier que pour celle de votre bénéficiaire. Au décès du rentier, leur conjoint ou autre bénéficiaire continue de recevoir des paiements jusqu'à leur décès. Les paiements aux bénéficiaires peuvent représenter le montant total à payer au rentier de leur vivant ou un montant réduit en fonction des choix faits par le rentier au départ.

Points clés à retenir

• Une rente est un produit financier qui verse un flux fixe de paiements à un particulier, généralement des retraités.
• Certains régimes mettront fin aux paiements lorsque le rentier décédera. Cependant, d'autres régimes prévoient des paiements continus à un conjoint ou à un autre bénéficiaire.
• Une rente à durée déterminée garantit des paiements au rentier pendant une durée prédéterminée, par exemple 10, 15 ou 20 ans.
• Une rente viagère garantit les paiements pour la vie du rentier et les paiements sont basés sur l'âge, l'espérance de vie estimée et le solde du compte.

La rente viagère certaine est une combinaison des rentes à durée déterminée et à vie. Avec ce type de plan, le rentier se voit garantir le paiement à vie, mais peut également choisir une période fixe de paiement garanti. Par exemple, une rente viagère à durée déterminée avec une période choisie de 10 ans rémunère le rentier à vie. Toutefois, si la personne décédait au cours des 10 premières années de recouvrement, les paiements sont garantis au bénéficiaire pour le reste de cette période. Ce type de plan offre un certain degré de certitude aux survivants, mais élimine le risque que le rentier survit potentiellement à ses propres prestations.

Fait bref

Une rente viagère certaine avec une période choisie de 10 ans rémunère le rentier à vie, mais les versements sont garantis au bénéficiaire pour le reste de la période si le rentier décède dans le délai de 10 ans. Ce régime offre une certitude aux survivants et supprime le risque que le rentier perdure ses propres prestations.

Phase d'accumulation

Si une rente est encore en phase d’accumulation au moment du décès du rentier, ce qui signifie qu’elle n’a pas encore commencé à percevoir les paiements, de nombreux régimes prévoient une prestation de décès pour le bénéficiaire. Généralement, ce montant forfaitaire correspond au plus élevé du solde du compte ou du total des primes versées, bien que certains régimes offrent des options supplémentaires.

L'avis du conseiller

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Les rentes ont deux étapes différentes: l'accumulation et la distribution. Lors de l’accumulation, vous placez de l’argent dans le contrat de rente dans l’intention de le faire fructifier au fil du temps. Si vous décédez pendant ce temps, la richesse accumulée ira à vos bénéficiaires désignés si aucune confiance n'est impliquée pour dicter la manière dont l'argent doit être alloué.

La phase de distribution a lieu lorsque vous souhaitez retirer les flux de trésorerie de la rente en vie, ce qui signifie que vous avez mis les actifs en rente en contrepartie d'un flux de revenu. C'est une décision irrévocable. Les deux plus courants sont le revenu à vie ou le revenu conjoint à vie. Cela signifie que lorsque la personne décède, ou la dernière décède avec un revenu conjoint à vie, tout revenu cesse et le contrat expire.