Ratio frontal
Le ratio initial, également appelé ratio de prêt hypothécaire sur revenu, est un ratio qui indique quelle partie du revenu d'un particulier est affectée aux versements hypothécaires. Le ratio initial est calculé en divisant le versement hypothécaire mensuel prévu par le particulier par son revenu brut mensuel. Le versement hypothécaire comprend généralement le capital, les intérêts, les taxes et l’assurance prêt hypothécaire (PITI). Les prêteurs utilisent le ratio initial en combinaison avec le ratio final pour déterminer le montant à prêter.
Comprendre le ratio du front-end
Lorsqu’ils décident de prolonger un prêt hypothécaire, les prêteurs considèrent le ratio DTI comme plus important que d’avoir un revenu stable, de payer leurs factures à temps et d’avoir un score FICO élevé. Un type de ratio DTI est le ratio front-end. En plus du paiement hypothécaire général, il prend également en compte les autres coûts associés, tels que les cotisations de l’association des propriétaires, le cas échéant. Par exemple, les dépenses hypothécaires anticipées d'une personne s'élèvent à 2 000 USD (paiement hypothécaire de 1 700 USD et frais d'administration de 300 USD) et leur revenu mensuel à 9 000 USD; Par conséquent, le ratio initial est d'environ 22%.
Points clés à retenir
- Le ratio initial mesure le montant ou le revenu d'une personne consacré aux paiements hypothécaires.
- Les prêteurs préfèrent que le ratio initial ne dépasse pas 28% pour la plupart des prêts et pas plus de 31% pour les prêts FHA.
- Le ratio final mesure la part du revenu d’une personne consacrée à d’autres dettes.
- Les remboursements importants de prêts aux étudiants empêchent souvent les consommateurs d’acheter un logement.
Ratio frontal par rapport au ratio arrière
Le ratio initial mesure la part du revenu d'une personne affectée aux dépenses hypothécaires, y compris le PITI. Dans le contrat, le ratio de fin de carrière mesure la part du revenu d'une personne affectée à toutes les autres dettes mensuelles. C'est la somme de toutes les autres dettes, divisée par la somme des revenus de la personne. Les autres dettes comprennent généralement les paiements de prêts aux étudiants, les paiements par carte de crédit, les paiements de prêts non hypothécaires.
Les prêteurs préfèrent que le ratio des consommateurs ne dépasse pas 36% en raison du risque de défaillance associé. Des ratios élevés en fin de compte indiquent qu'une part plus importante du revenu de l'emprunteur est affectée à d'autres créances, ce qui réduit le revenu disponible pour l'hypothèque. Si le revenu de l'emprunteur subit un impact négatif, il est plus probable qu'il soit incapable de s'acquitter de ses obligations, y compris du remboursement de l'hypothèque.
Ratios d'entrée recommandés
Les prêteurs préfèrent un ratio initial ne dépassant pas 28% pour la plupart des prêts et 31% ou moins pour les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) et un ratio final ne dépassant pas 36%. Des ratios plus élevés indiquent un risque accru de défaillance. Toutefois, les prêteurs peuvent accepter des ratios plus élevés lorsque certains facteurs (tels que des acomptes importants, des économies substantielles et des scores de crédit favorables) sont présents. Par exemple, si un emprunteur avec un ratio initial élevé paie la moitié du prix d'achat à titre d'acompte ou qu'il augmente considérablement ses économies, les prêteurs peuvent lui proposer une hypothèque.
S'il n'est pas approuvé, l'emprunteur peut réduire ses dettes pour réduire le ratio. L’emprunteur peut également envisager d’avoir un cosignataire sur une hypothèque. Par exemple, les prêts FHA permettent aux membres de la famille disposant de revenus suffisants et d’un bon crédit d’être cosignés.
Considérations particulières
Une dette étudiante considérable empêche de nombreux consommateurs d'acheter une maison. Même avec d'excellentes cotes de crédit, beaucoup se rendent compte que leurs ratios initiaux sont trop élevés pour les prêteurs. Toutefois, les emprunteurs peuvent restructurer leurs dettes afin d’avoir un impact moindre sur le DTI d’un propriétaire potentiel. Par exemple, ils peuvent être en mesure de réduire le paiement mensuel sur un prêt étudiant. En outre, les prêts d'études fédéraux peuvent permettre des paiements qui n'utilisent que 10% du revenu d'un emprunteur.
Comparaison des comptes d'investissement Nom du fournisseur Description Divulgation par l'annonceur × Les offres figurant dans ce tableau proviennent de partenariats avec lesquels Investopedia reçoit une rémunération.