Qu'est-ce que le tabouret à trois pieds?

Le «tabouret à trois pieds» est une expression ancienne utilisée par de nombreux planificateurs financiers pour décrire les trois sources les plus courantes de revenu de retraite: la sécurité sociale, les retraites des employés et l'épargne personnelle. On s’attendait à ce que ces trois sources de revenus se combinent pour offrir un revenu de retraite sûr. Aucun des trois ne devait soutenir seul la plupart des Américains à la retraite.

Fait bref

Une jambe du tabouret, une pension, a été en grande partie remplacée par 401 (k) s et d’autres régimes à cotisations définies.

Le tabouret à trois pieds a changé: adieu, pensions

Les temps ont changé, tout comme le tabouret à trois pieds. Pour les travailleurs plus jeunes, la jambe de pension a été en grande partie remplacée. Au lieu de pensions, également appelées «régimes à prestations définies», financées par une combinaison de cotisations de l'entreprise et des employés, les travailleurs bénéficient désormais de 401 (k) régimes et d'autres régimes à cotisations définies, également appelés comptes d'épargne-retraite.

À l’origine, les régimes 401 (k) et d’autres régimes d’épargne-retraite n’avaient jamais été conçus pour servir de pension; ils devaient être des comptes d'épargne supplémentaires, constituant la troisième jambe du tabouret. Certains employeurs vont égaler la contribution des employés jusqu'à un certain pourcentage, mais beaucoup éliminent même ce degré d'assistance.

L'état de la sécurité sociale

En ce qui concerne la sécurité sociale, le rapport annuel 2019 du conseil de fondation des fonds fiduciaires fédéraux des assurances fédérales pour l'assurance vieillesse et survivants et de l'assurance invalidité, a indiqué que le fonds fiduciaire de la sécurité sociale pourrait se tarir dans 16 ans au taux de production actuel: «Selon les hypothèses intermédiaires des administrateurs, le coût du programme OASDI devrait dépasser le revenu total à partir de 2020, et le niveau monétaire des réserves des fonds fiduciaires combinés hypothétiques diminuera jusqu'à l'épuisement des réserves en 2035."

Bien sûr, l'accent est mis sur l'hypothèse; la projection ne prend pas en compte les changements apportés au système, tels que les retraites plus tardives, qui sont déjà appliquées, et il est peu probable que le gouvernement américain laisse une crise se produire sans intervenir. Les projections ne tiennent pas compte non plus de la hausse des intérêts taux, augmentation des revenus ou plusieurs autres facteurs. Néanmoins, c'est une date qui suscite encore des inquiétudes. Aux États-Unis, les travailleurs peuvent accéder à Internet et consulter leurs comptes de sécurité sociale pour voir combien d'avantages ils perçoivent à la retraite anticipée, à la retraite complète et à 70 ans.

Les conseillers financiers vous conseillent d'investir régulièrement jusqu'à 20% de votre salaire dans un compte d'épargne-retraite.

Les économies personnelles pour la retraite restent faibles

Les taux d'épargne personnelle ont été extrêmement bas pour les travailleurs américains au cours de la dernière décennie. Les particuliers devront commencer à épargner une plus grande partie de leur revenu et continuer à utiliser des régimes de retraite avantageux sur le plan fiscal, tels que les IRA et les rentes pour constituer leur pécule de retraite.

Les conseillers financiers recommandent d’investir régulièrement jusqu’à 20% de votre salaire dans un compte d’épargne-retraite. Plus vous commencez tôt, meilleure est la configuration que vous utilisez pour tirer parti des rendements composés des investissements. À tout le moins, les conseillers recommandent de contribuer suffisamment à votre 401 (k) pour maximiser l'équivalence employeur, si votre employeur en propose un.

Le résultat final

Les retraites étant remplacées par des comptes d'épargne-retraite, il ne nous reste presque plus que des tabourets à deux pattes. Vous ne pouvez donc pas vous reposer en toute sécurité. Le gouvernement a débattu des solutions possibles, notamment des régimes de retraite hybrides, la création de régimes d'épargne retraite nationaux ou nationaux pour les personnes qui n'en ont pas, et même l'ouverture du régime fédéral d'épargne épargne à tous les Américains.

Les questions liées à la retraite sont difficiles à financer, toutefois, car le problème se pose généralement à l’avenir, ce qui facilite la mise au rebut de la canette par la suite, plutôt que de procéder à des réparations coûteuses. Entre-temps, il peut être utile de penser aux régimes de retraite avantageux sur le plan fiscal comme la deuxième étape du tabouret et de travailler à la constitution d'une troisième étape avec d'autres économies, y compris des investissements tels que l'immobilier. Ou peut-être avons-nous simplement besoin d'une nouvelle métaphore.