Quand de bonnes personnes écrivent de mauvais chèques
Si vous avez déjà trop utilisé votre compte courant, vous savez à quel point ces frais de découvert peuvent être pénibles. Comment pouvez-vous éviter de payer trop cher quand vous dépensez trop? Les banques offrent quelques types de protection contre les découverts qui peuvent vous garder sans frais, mais ne pensez pas qu'elles sont toutes créées de la même manière. Voici ce que vous devez savoir pour vous assurer que votre plan de découvert n'est pas excessif.
Protège toi
Les découverts se produisent. Vous n'avez pas besoin d'être un mauvais à rien pour écrire un chèque ou acheter quelque chose avec une carte de débit, mais seulement pour découvrir que vous utilisez le mauvais compte, que votre dépôt de salaire n'a pas encore été versé ou que vous avez simplement mal évalué le montant d'argent que vous avez payé. avoir dans votre compte courant. Et devinez quoi, chacun de ces cas peut être le point de basculement qui place votre compte dans le rouge.
Simplement et simplement, le meilleur moyen d’éviter les frais de découvert est d’éviter de trop utiliser votre compte. De nos jours, les services bancaires électroniques facilitent plus que jamais l’évitement des découverts. Vous pouvez recevoir des alertes par e-mail ou par téléphone chaque fois que vous franchissez un seuil de solde faible, transférer des fonds avant qu'une transaction en attente ne vous place sous la barre des 0 $ et que le vieux registre de chèques fiable reste toujours là pour vous permettre de garder un œil sur vos dépenses.
Toutefois, si vous faites un surdéplacement, vous pouvez prendre certaines mesures pour éviter que tout ne devienne incontrôlable.
Qu'est-ce que la protection contre les découverts?
La protection contre les découverts est un service fourni par votre banque qui paie pour les choses que vous achetez après avoir épuisé votre compte. Cela signifie que vous éviterez les chèques sans provision et que vos transactions par débit seront toujours exécutées, même si vous n'avez pas d'argent dans votre compte courant.
La protection contre les découverts a commencé lorsque les banques avaient le pouvoir discrétionnaire d’offrir aux clients privilégiés la possibilité de payer leurs articles quand ils avaient des comptes à découvert. Finalement, toutefois, la protection contre les découverts a permis de passer d’une courtoisie généreuse à un service financier lucratif. Il existe plusieurs types principaux de protection contre les découverts disponibles aujourd'hui.
Une chose qui rend si controversée la protection contre les découverts est que les banques sont souvent en mesure de contourner les lois contre l’usure avec des frais de découverts, même si beaucoup de gens pensent que la protection contre les découverts est un genre de prêt. Les prêts sont régis par la loi de 1968 sur la vérité dans les prêts. Mais comme la protection contre les découverts est considérée comme un service payant plutôt que comme un prêt, dans de nombreux cas, vous pourriez payer une prime conséquente pour avoir le droit de débiter votre compte. Vous verrez que certains types de services de protection contre les découverts peuvent ressembler beaucoup à des prêts sur salaire.
Types de protection contre les découverts
Le type le plus simple de protection contre les découverts est les comptes liés. Dans ce cas, votre compte courant est connecté à un autre compte, tel que votre compte d'épargne. Lorsque vous dépensez trop avec votre compte chèque, l'argent supplémentaire sort de votre compte d'épargne pour vous éviter d'être dans le rouge. C'est souvent le meilleur type de protection contre les découverts, car vous évitez de payer la banque pour utiliser son argent. Cependant, il y a une mise en garde: vous devez réellement avoir de l'argent dans cet autre compte pour l'utiliser. Les banques vous facturent parfois des frais minimes chaque fois que votre compte lié entre en jeu. Assurez-vous que le vôtre ne le fait pas ou que vous puissiez le vivre s'il le fait.
Un type similaire de protection est la marge de crédit en cas de découvert. Avec cela, votre compte lié n'est pas un compte d'épargne; c'est une marge de crédit ou une carte de crédit. L’inconvénient évident de l’utilisation d’une ligne de crédit à découvert est le fait que vous utilisez le crédit pour alimenter votre achat. Si le crédit associé est une carte de crédit, vous pouvez également compter sur le paiement du taux d’avance pour l’argent que vous utilisez.
La protection ad hoc, ou protection contre les rebonds, est un service payant dans lequel les banques exercent leur pouvoir discrétionnaire et peuvent choisir de vous laisser utiliser le solde de votre compte ou de le laisser rebondir en fonction de votre statut de client. Si vous n’avez jamais utilisé de fonds à découvert, ils sont beaucoup plus susceptibles de couvrir vos achats que si votre compte est en souffrance. Avec la protection ad-hoc, des frais vous sont facturés (augmentant souvent chaque fois que vous utilisez un excédent) et vous devez les rembourser pour que votre compte soit à nouveau en règle. Le mauvais côté de ad-hoc est que les frais peuvent parfois être beaucoup par rapport au montant de votre découvert. (Pour plus d'informations, voir Intrants et exclus des frais bancaires, Comment fonctionnent les frais de découvert et comment les éviter. )
N'oubliez pas non plus qu'avec la protection contre les rebonds, des frais sont débités pour chaque transaction qui excède le compte - et que les banques commandent généralement les transactions quotidiennes de manière à ce que le plus grand nombre possible soient débordées. Donc, si vous avez 20 $ dans votre compte et utilisez votre carte de débit pour cinq achats de 2 $ et un achat de 50 $, lorsque ces transactions passent à 50 $, elles seront appliquées avant les transactions de 2 $, et vous aurez droit à six frais de découvert.
Implications du pointage de crédit
Il est important de se rappeler que la protection contre les découverts peut également affecter votre pointage de crédit. Si vous bénéficiez d'une protection anti-rebond et que votre compte n'est pas à nouveau en règle assez tôt, vous pouvez parier que votre pointage de crédit en souffrira. De plus, si vous utilisez une ligne de crédit à découvert ou une carte de crédit liée, gardez à l'esprit les conséquences négatives potentielles de cet argent supplémentaire sur votre carte.
Le résultat final
Si vous êtes pénalisé par des frais de découvert pour la protection des comptes liés ou des rebonds, le moyen le plus simple d'éviter de devoir payer est d'appeler votre banque et de demander. C'est aussi simple que ça. Si vous êtes un client en règle depuis un certain temps et qu’il s’agit de votre découvert excédentaire pour la première ou la deuxième fois, il est probable que la banque vous laissera filer.
Bien sûr, le meilleur choix est de ne pas trop utiliser votre compte, mais ce n’est évidemment pas la solution la plus simple pour de nombreuses personnes. La protection contre les découverts est une énorme source de revenus pour les banques de nos jours, et elles le savent. Si vous souhaitez utiliser votre compte à découvert, il est utile d’avoir décidé à l’avance quel type de protection contre les découverts est le plus avantageux pour vous. Pour plus d'informations, voir Avantages et inconvénients de la protection contre les découverts .