Où placer votre argent: Comptes de dépôt d'appels et comptes de dépôt à terme
Pour la plupart des gens, un compte bancaire est simplement un endroit où garder de l'argent et non pas gagner de l'argent. C'est particulièrement vrai de nos jours, les taux d'intérêt restant proches de leurs plus bas niveaux historiques (au 21 juillet 2019, le rendement du Trésor à 10 ans était de 2, 05%, selon Yahoo Finance). Cependant, il existe plusieurs types de comptes bancaires. Les consommateurs doivent donc savoir quels sont ceux qui répondent le mieux à leurs besoins.
Beaucoup de gens comprennent les deux principaux types de comptes bancaires: les comptes d'épargne, qui permettent un accès facile et rapportent des intérêts modestes, et les comptes chèques, utilisés pour les besoins quotidiens en liquidités et ne payant que peu ou pas d'intérêts.
C’est bien pour les débutants, mais il existe d’autres types de comptes qui permettent aux clients de gagner des intérêts plus élevés en échange d’un accès moindre à leurs liquidités. Ce sont les comptes de dépôt à terme et les comptes de dépôt d’appel, qui sont semblables mais présentent quelques différences essentielles.
Dépôts à terme
Les dépôts à terme, également appelés certificats de dépôt, paient un taux d’intérêt beaucoup plus élevé, mais requièrent un dépôt minimum et lient votre argent pour une période déterminée, qui peut aller de six mois à 30 ans (les intérêts acceptez de partir sans votre argent).
Aux États-Unis au moins, les dépôts à terme les plus populaires ont été historiquement pour un, deux ou cinq ans. Au-delà de cette durée, votre argent a un plus grand potentiel de croissance via un compte de placement. Les taux des dépôts à terme / CD fluctuent largement en fonction du taux préférentiel de crédit, qui est lui-même fonction du taux des fonds fédéraux fixé par la Réserve fédérale.
Les dépôts à terme sont connus sous différents noms dans d'autres pays. Au Canada, par exemple, on parle de dépôt à terme; en Irlande, il s'agit d'un compte à terme, et au Royaume-Uni, d'une obligation d'épargne (qui est différente du titre de créance américain du même nom).
Appels Dépôts
Les dépôts sur appels sont essentiellement des comptes dans lesquels vous devez conserver un solde minimum en échange d'un taux d'intérêt plus élevé. Contrairement aux dépôts à terme, vous avez facilement accès à la plupart de vos liquidités, mais vous pouvez néanmoins obtenir un rendement supérieur.
Les banques commercialisent ces types de comptes depuis des années, les appelant souvent les comptes Checking Plus ou Advantage. Il s'agit d'une tentative visant à offrir au consommateur le meilleur des deux mondes: accès facile et intérêts plus élevés que ceux qu'il obtiendrait avec un compte courant ou un compte d'épargne.
Un des avantages des dépôts sur appel est qu’ils peuvent être libellés dans différentes devises. Pour un Sud-Africain qui souhaite minimiser ses avoirs en rand tout en capitalisant sur la relative stabilité de la livre sterling ou du dollar américain, un dépôt à découvert est un moyen de le faire sans être soumis à des coûts de transaction géants à chaque dépôt ou retrait.
Les banques offrent des comptes de dépôt à terme et à appel simplement pour attirer plus de déposants. Puisque les banques gagnent de l'argent en faisant des prêts, plus elles ont d'argent en dépôt, plus elles peuvent faire de prêts. Pour les banques, il est logique d’offrir un taux d’intérêt légèrement plus élevé en contrepartie d’un flux de trésorerie plus stable.
Ce qui est mieux?
Décider quel compte est le meilleur est simplement une question de votre objectif. Si vous souhaitez accéder facilement à votre argent, un dépôt sur appel est probablement un meilleur choix. Mais si vous avez un excédent de trésorerie dont vous pensez ne pas avoir besoin pendant un certain temps, un dépôt à terme peut offrir un rendement supérieur et constituer le meilleur choix.
La beauté d'un dépôt à terme est qu'ils font partie des choses les plus sûres de toutes les finances personnelles. Les coûts cachés sont pratiquement inexistants et ne se produisent que dans de rares cas. (Par exemple, une institution prêteuse se réserve le droit de raccourcir le terme à sa discrétion, sans jamais le faire.) Observez le dépôt à terme, pour ainsi dire, et vous bénéficierez de votre argent remboursé avec intérêts. Retirez tôt, cependant, et vous serez soumis à des pénalités.
En pratique, les dépôts à terme sont utilisés par les investisseurs (particuliers, entreprises, etc.) qui recherchent un stockage sûr. Pour cela, ils sacrifient la liquidité - ou plus précisément, la liquidité au-delà d'un certain niveau . Tout le monde a besoin d’argent facilement accessible. Une fois que vous avez dépassé le point où avoir cet argent ne constitue plus un problème, vous devez alors consulter l'heure et appeler les dépôts.
Conclusion
Que les dépôts à terme ou à terme vous conviennent mieux, sachez qu’un compte bancaire n’est jamais un moyen de réaliser des gains importants. C'est tout simplement un endroit sûr pour gagner un rendement de quelques points supérieur à ce que vous recevriez en ne faisant rien avec votre argent.