4 grandes raisons pour lesquelles vos dépenses pourraient augmenter à la retraite

Nous sommes nombreux à penser que nos dépenses diminueront à la retraite. Plus de frais de déplacement quotidiens ou de devoir garder une garde-robe de travail. Moins (le cas échéant) de déjeuners d'affaires coûteux. La fin de la retenue pour 401 plans, l'assurance-maladie et la sécurité sociale. Une règle commune suggère que les personnes prévoient avoir besoin d'environ 70% à 80% de leur revenu avant la retraite pour payer leurs factures.

Beaucoup de retraités constatent que leurs dépenses baissent, parfois même en dessous de cette estimation. Mais d'autres sont surpris de les voir se diriger dans la direction opposée. Les voyages sont une raison majeure. Les frais médicaux non couverts en sont un autre. Idem pour les factures d'impôt inattendues. Encore une autre cause: les retraités ont simplement plus de temps libre à dépenser, à dépenser.

«Les dépenses globales augmentent de 2% à 4% par an, et si le revenu de retraite est fixe, cela peut représenter un défi pour les 10 à 15 années de retraite», déclare Wes Shannon, CFP®, associé directeur, SJK Financial Planning, LLC, à Hurst, Au Texas.

1. Voyage

Pour commencer avec une bonne note, vos frais de voyage pourraient facilement augmenter considérablement à la retraite, en particulier au cours des premières années (voir la section Budgétisation pour les 4 phases de la retraite ). Tout à coup, vous aurez le loisir d’aller dans des endroits que vous avez toujours voulu visiter mais que vous n’avez jamais eu le temps de consacrer à votre temps de travail et à l’éducation des enfants. Bien sûr, vos frais de déplacement liés au travail ne seront plus un facteur. Par conséquent, tout ce que vous y avez dépensé chaque mois peut être appliqué à votre nouveau budget de voyage ludique.

Façons d'économiser: De nombreux hôtels et certaines compagnies aériennes offrent des réductions pour les seniors. Mais vérifiez avant d'acheter: ils ne sont pas toujours la meilleure offre possible.

Pensez aux hôtels: les réductions pour les seniors peuvent faire baisser de 10% à 15% le tarif de la chambre standard dans de nombreuses chaînes, mais de meilleures promotions sont souvent disponibles. Plutôt que de demander une réduction senior dès le départ, demandez à l'agent des réservations le meilleur prix disponible pour le type de chambre que vous souhaitez. Ensuite, voyez si le rabais senior peut être appliqué en plus de cela. Considérez le taux supérieur uniquement comme votre position de repli.

C'est à peu près la même chose quand il s'agit de billets d'avion. Southwest Airlines, par exemple, propose des tarifs spéciaux pour les passagers âgés de 65 ans et plus. Encore une fois, il est utile de demander à un agent de réservation si c'est la meilleure offre. Un avantage considérable du tarif senior de Southwest, cependant, est que les billets sont entièrement remboursables, contrairement à beaucoup d'autres billets d'avion de nos jours.

D'autres compagnies aériennes, telles que American, Delta et United, proposent également des tarifs seniors sur certaines liaisons, généralement destinées aux passagers de 65 ans et plus. Il pourrait être intéressant de demander à un appel, mais, comme d’habitude, vous pourriez obtenir un billet moins cher en cherchant un peu.

Si vous êtes ouvert aux locations et que cela ne vous dérange pas d'être dans la cuisine, pensez à VRBO (Vacation Rentals By Owner). «Les offres sont généralement les résidences secondaires d'autres personnes dans des lieux de vacances typiques», explique Bill DeShurko, DSI, Fund Trader Pro, à Centerville, dans l'Ohio. «Maintenant que nous sommes des nids vides et que nous espérons reprendre nos vacances, même si nous pourrions nous envoler vers des destinations plus exotiques, nous avons prévu une année d'hébergement avec VRBO. Notre idée de vacances est de rester assis sur notre terrasse avec vue sur un lac, les montagnes ou une plage. Et nous recherchons des activités de jour comme la navigation de plaisance, le golf, le tennis et la pêche à la mouche. Il semble que nous ne puissions jamais trouver une liste VRBO. ”

L'assurance voyage, dont vous êtes presque certain de pouvoir vous offrir, est une autre considération. Avant d'acheter automatiquement une police pour plus de tranquillité d'esprit, assurez-vous de savoir exactement ce qu'elle couvre et quelles restrictions cachent ses fautes. ceux-ci pourraient vous empêcher de collectionner

Si vous êtes couvert par Medicare, n'oubliez pas qu'il ne couvre généralement pas les frais médicaux en dehors des États-Unis. Cela inclut si vous êtes sur un bateau de croisière à plus de six heures d'un port américain. Certaines assurances Medicare, ou Medigap, prévoient une couverture soins de santé en cas d'absence des États-Unis. Si vous avez Medigap, examinez votre police avant de payer pour une couverture en double.

Vérifiez également votre contrat de carte de crédit ou appelez l'émetteur pour savoir quelle couverture de voyage, le cas échéant, il fournit. Certaines cartes couvrent des risques tels que la perte de bagages, mais uniquement si vous avez acheté vos billets de voyage avec cette carte spécifique.

Le plus grand avantage des retraités pour obtenir d'excellentes offres de voyage est probablement la possibilité de voyager lorsqu'ils ne sont pas en concurrence avec des voyageurs d'affaires ou des vacanciers dont les horaires sont plus restreints. Par exemple, les voyageurs allant de l'aéroport LaGuardia de New York à Key West, en Floride, auraient pu payer jusqu'à 890 USD ou 536 USD aller-retour avec une compagnie aérienne récemment, en fonction de l'heure et du jour de leur vol. Cette différence de 354 $ permettrait d’acheter beaucoup de sandwichs au mérou et de tourte au citron vert. Pour plus d'idées pour économiser de l'argent, voir Retraités: économisez sur votre voyage de longue durée .

2. soins de santé

Comme mentionné précédemment, Medicare, le programme fédéral qui assure de nombreux Américains de plus de 65 ans, ne vous couvre généralement pas si vous tombez malade et avez besoin d'un traitement à l'étranger. Il ne finance pas non plus un certain nombre d'autres dépenses que votre précédente assurance maladie payée par l'employeur avait probablement déjà réglées. Ceux-ci comprennent, entre autres, la plupart des soins dentaires, des examens de la vue, des appareils auditifs et des soins de pieds de routine. Donc, vous devriez probablement mettre de l’argent supplémentaire pour ces services dans votre budget de retraite. Si votre ancien employeur offre des prestations de santé aux retraités, celles-ci seront également prises en compte.

«Les soins de santé sont l’un des postes budgétaires les plus importants pour les retraités, en particulier au cours des dernières années. Comprendre les statistiques du secteur en termes de dépenses de soins de santé allant au-delà de ce qui est couvert par les parties A et B de Medicare est un bon point de départ pour commencer à économiser et à budgétiser les dépenses de soins de santé futures », a déclaré Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de «Index Funds: Le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs».

Moyens d'économiser: Si vos frais médicaux non couverts sont substantiels, un moyen d'alléger un peu le fardeau consiste à les regrouper en une seule année civile et à demander une déduction fiscale. Bien sûr, ne repoussez pas les procédures d'urgence, mais si vous pouvez attendre en toute sécurité un travail dentaire non urgent ou un nouvel appareil auditif, vous pourriez accumuler une facture suffisamment importante pour atteindre le seuil de demande de déduction. Les frais médicaux et dentaires éligibles sont déductibles dans la mesure où ils dépassent 7, 5% de votre revenu brut ajusté, ce qui représente un seuil temporaire réduit pour les personnes âgées qui viennent juste de expirer, mais qui peut toujours être utilisé pour la déclaration de revenus de 2016. À compter du 1er janvier 2017, tous les contribuables pourront déduire le montant des frais de soins médicaux admissibles qui n'ont pas été remboursés pour l'année et qui dépasse 10% du revenu brut ajusté.

3. les taxes

Votre revenu peut baisser pendant la retraite, ce qui se traduira par une tranche d'imposition marginale inférieure et une facture d'impôt réduite. Mais si vous avez beaucoup d'argent dans les régimes de retraite, tels que les IRA traditionnels, qui sont soumis à des distributions minimales requises (DMR) chaque année après l'âge de 70 ans et demi, vous pouvez réellement constater que votre revenu et vos impôts augmentent. «La plupart des gens sont surpris par l'impact fiscal de l'abandon des 401 (k) traditionnels et des IRA à la retraite. Les Roth IRA peuvent contribuer à atténuer l'impact fiscal puisque ces retraits sont libres d'impôt », déclare David N. Waldrop, CFP®, président de Bridgeview Capital Advisors, Inc., à El Dorado Hills, en Californie. De plus, les Roth IRA ne sont pas soumis à RMD.

Notez également que vos prestations de sécurité sociale peuvent être imposables si votre revenu dépasse certaines limites. Pour le savoir, ajoutez la moitié de vos prestations de sécurité sociale à tous vos autres revenus, y compris les intérêts exonérés d'impôt liés à des investissements tels que les obligations municipales. Si le total dépasse 32 000 $ pour les couples ou 25 000 $ pour les célibataires, vous devrez peut-être payer des impôts.

Façons d'économiser: Tout d'abord, si vous avez atteint l'âge requis pour les distributions minimales requises, ne les ignorez pas, sinon vous risquez une pénalité fiscale importante. Essayez d’obtenir une estimation précise de l’argent dont vous aurez probablement besoin pour couvrir les taxes sur les distributions minimales requises et déterminez l’origine de cet argent. Cela pourrait signifier de retirer davantage de vos comptes de retraite pour couvrir l’impôt ou de retirer de l’argent de comptes autres que de retraite, qui pourraient être imposés à un taux inférieur. Le premier est imposé comme un revenu ordinaire; ces derniers peuvent être imposés à des taux de plus-value à long terme plus favorables. S'il s'agit d'un territoire inconnu pour vous, vous pouvez faire appel aux services d'un comptable ou d'un planificateur financier pour exécuter différents scénarios.

En outre, savoir si l'âge de la retraite vous donne droit à des pauses spéciales sur les taxes foncières chez vous. Vous ne pouvez pas présumer que vous les obtiendrez automatiquement, car votre évaluateur local n'a probablement aucune idée de votre âge. Le site Web du service des impôts de votre État est un bon point de départ.

4. Shopping!

La retraite implique souvent de passer plus de temps à la maison, surtout pendant la journée. Vous vous demanderez peut-être comment vous avez vécu avec ces tapis usés et ces rideaux défraîchis, sans oublier les boiseries des années 1970. Vous pouvez également vous offrir une cuisine moderne, une salle de bain plus luxueuse ou un bureau à domicile séparé où vous pouvez gérer vos investissements ou écrire votre roman d'espionnage.

Si redécorer ou remodeler vous rend la vie plus confortable, et si vous en avez les moyens, il n'y a aucune raison de vous nier vous-même. N'oubliez cependant pas que la retraite peut durer longtemps et que nombre d'entre nous vivront probablement dans les années 90 ou au-delà. Idéalement, nos économies devraient durer aussi longtemps que nous. En d'autres termes, ne devenez pas fou avec les cartes de crédit.

Façons d'économiser: Heureusement, l'un des avantages de la retraite est que vous n'avez pas simplement plus de temps pour magasiner. Vous avez également plus de temps pour faire le tour des meilleures offres. Alors profitez-en et profitez-en.

Le résultat final

Pendant que vous profitez de la liberté que procure la retraite, surveillez vos dépenses. Établissez un budget et réduisez si nécessaire.