401 (k) s avec les ratios de dépenses les plus bas

Un régime 401 (k) est l’un des instruments de placement les plus précieux pour la planification de la retraite. Il est généralement parrainé par un employeur et les individus le rencontrent dans le cadre de leurs programmes d’avantages sociaux. Ces véhicules d’investissement sont mieux connus pour leurs caractéristiques correspondantes. Les employeurs ont créé des véhicules d’investissement 401 (k) dans le but d’aider les employés à planifier leur retraite et d’offrir aux employeurs des paiements équivalents, en plus des salaires.

Véhicules d’investissement traditionnels 401 (k)

Les employeurs proposent généralement des véhicules d’investissement traditionnels 401 (k) incluant des contributions avant impôt. Ils peuvent également offrir des contributions après impôt par le biais d'un plan Roth 401 (k). Indépendamment du moyen d’investissement offert par les employeurs pour la retraite, le principal avantage d’un régime 401 (k) est sa caractéristique correspondante. Les employeurs qui proposent des régimes 401 (k) proposent également généralement l’appariement en tant qu’avantage employé. Cela signifie que les employeurs apparient les contributions dans un véhicule d’investissement 401 (k) parrainé par l’employeur jusqu’à un certain pourcentage, généralement autour de 3%.

401 (k) véhicules

Les grandes entreprises, en tant que promoteurs de régimes, ont généralement le luxe de travailler avec presque tous les fournisseurs 401 (k) du secteur des investissements. Presque toutes les sociétés d’investissement disposent de 401 (k) options de régime. Un régime 401 (k) nécessite également généralement un administrateur, qui peut en être le fournisseur si une société de placement offre des services d’administration en plus des régimes 401 (k). Une entreprise peut également engager un administrateur distinct pour gérer l’administration de régimes 401 (k) individuels pour les employés.

Les propriétaires de petites entreprises ont généralement moins d'options et une plus grande concentration sur leurs dépenses lorsqu'ils recherchent des régimes d'avantages 401 (k) optimaux. Parmi les principaux projets 401 (k) destinés aux propriétaires de petites entreprises, on peut citer le Merrill Edge 401 (k), le Vanguard 401 (k) et le Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Le Merrill Edge 401 (k) est fourni par Merrill Lynch et offre l’un des plans 401 (k) les plus simples et les plus pratiques à mettre en place pour un employeur. La configuration du plan ne prend que 30 minutes environ.

Les frais sont minimes pour le régime et les cotisations sont déductibles des impôts pour les petites entreprises. Le plan Merrill Edge propose également de nombreux portefeuilles modèles pour les employés. Cependant, les options de son portefeuille modèle ne sont pas aussi robustes que celles des plans proposant des services complets de gestion de portefeuille tels que Vanguard et Fidelity.

Les frais et dépenses liés au plan Merrill Edge 401 (k) sont minimes. Le plan offre un faible ratio global de dépenses de 0, 52%. Ce ratio de dépenses comprend les frais fiduciaires de placement, les frais de gestion des participants et les frais de gestion des comptes.

Vanguard 401 (k)

Le Vanguard 401 (k) offre toutes les fonctionnalités de base du véhicule de placement 401 (k) ainsi que des services d’administration en option via Vanguard pour le service du régime. L'un des plus grands avantages d'un Vanguard 401 (k) est l'accès qu'il offre aux participants à la série de fonds Vanguard.

Dans l’ensemble, les frais et les dépenses varient d’un régime à l’autre; Cependant, la plupart des régimes ont généralement un ratio de dépenses global de 0, 52%. De plus, les fonds d'investissement de Vanguard offrent des ratios de dépenses parmi les plus bas du secteur.

Un inconvénient pour le Vanguard 401 (k) est sa structure de prix par participant. Les frais annuels de tenue de documents du plan sont calculés par participant, et les entreprises comptant un nombre inférieur de participants peuvent payer des frais de tenue de documents plus élevés.

Fidélité 401 (k)

La Fidelity 401 (k) est également un plan pratique pour les petites entreprises. Il inclut les fonctionnalités de base du plan 401 (k) ainsi qu'un service administratif via Fidelity.

Les frais et les dépenses varient considérablement; Cependant, les employeurs peuvent s’attendre à un ratio de dépenses moyen de 0, 52%. Semblable à Vanguard, Fidelity propose des portefeuilles modèles qui incluent ses propres fonds, ce qui attire souvent les employeurs et les investisseurs.

Un des inconvénients du régime Fidelity 401 (k) est qu’il dessert principalement les employeurs de 20 employés ou plus. Pour les petites entreprises de moins de 20 employés, ce plan peut être coûteux.

401 (k) Ratios de dépenses

La gestion des coûts d'un plan 401 (k) pour les participants peut être délicate, car vous ne disposez que de certaines options de placement spécifiées par le plan de votre employeur. Par conséquent, les investisseurs doivent gérer étroitement les coûts d'opportunité de leurs investissements 401 (k), en gardant à l'esprit que l'appariement avec l'employeur peut couvrir une grande partie des frais associés au véhicule d'investissement dans son ensemble.

Rapport de dépenses total

Le ratio des dépenses totales pour votre 401 (k) est égal au montant des frais que vous payez divisé par votre investissement total. Pour les investisseurs 401 (k), certains des principaux frais sur lesquels votre véhicule de placement 401 (k) doit être ciblé comprennent les frais de gestion, les frais de fiducie de placement, les frais d’administration du régime et les frais de gestion des comptes individuels. Ces frais sont standard pour la gestion d'un plan 401 (k). Les investisseurs peuvent s’attendre à un ratio de dépenses global approximatif de 401 (k) de 0, 3% à 2%.

En tant qu'investisseur, vous pouvez gérer certaines des dépenses de votre 401 (k) en fonction des investissements de votre choix. Vous pourrez peut-être réduire votre ratio de dépense global en choisissant des placements individuels avec des ratios de dépense inférieurs par investissement. Toutefois, si votre ratio de dépenses dépasse 2% et que vous avez ajusté vos investissements aux fonds les moins coûteux, vos coûts d'opportunité risquent d'être trop élevés. Dans ce cas, vous pouvez envisager d'ouvrir un compte de retraite personnel avec des frais moins élevés.