Pointage de crédit 800-Plus: Comment en tirer le meilleur parti

Si vous avez gagné plus de 800 points, c'est bien joué. Cela montre aux prêteurs que vous êtes un emprunteur exceptionnel et vous place bien au-dessus de la moyenne des consommateurs américains. En plus de vous vanter, un pointage de crédit supérieur à 800 peut vous permettre de bénéficier de meilleures offres et d'une approbation plus rapide lorsque vous postulez pour un nouveau crédit. Voici ce que vous devez savoir pour tirer le meilleur parti de cette cote de crédit supérieure à 800.

Points clés à retenir

• Un pointage de crédit supérieur à 800 indique aux prêteurs que vous êtes un emprunteur exceptionnel.
• Vous pouvez vous qualifier pour de meilleures conditions de prêt hypothécaire et auto avec un pointage de crédit élevé.
• Vous pouvez également bénéficier de cartes de crédit offrant de meilleures récompenses et avantages, tels que l’accès aux salons de l’aéroport et les petits-déjeuners gratuits dans les hôtels.

Bases du pointage de crédit

Tout d'abord, un recyclage sur les scores de crédit. Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui résume votre risque de crédit, en fonction de vos données de crédit. Le score de crédit le plus courant est le score FICO, qui est calculé à l'aide de cinq catégories principales de données de crédit de vos rapports de crédit. Les voici, avec quel pourcentage du score ils comptent.

• Historique de paiement (35%). Si vous avez payé vos factures passées à temps
• Montants dus (30%). Combien de crédit et combien de prêts utilisez-vous?
• Durée de l'historique de crédit (15%). Depuis combien de temps vous avez du crédit
• Composition de crédit (10%). Les types de crédit que vous avez obtenus (p. Ex. Hypothèque, prêt auto, cartes de crédit)
• Nouveau crédit (10%). Fréquence des enquêtes de crédit et des ouvertures de compte

Les scores FICO sont basés sur un éventail d’informations figurant sur votre dossier de crédit, mais ils ne tiennent pas compte de votre âge, de vos études, de vos antécédents professionnels, de votre sexe, de votre revenu, de votre état matrimonial, de votre race ou de votre code postal.

Bien que chaque prêteur ait ses propres normes de risque de crédit, le tableau suivant de FICO est un guide général de ce que chaque plage de scores représente:

Le club 800-Plus s'agrandit

Aujourd'hui, le score FICO moyen aux États-Unis est de 704 - le plus élevé depuis que FICO a commencé à suivre les distributions de scores. Après avoir atteint un creux de 686 en octobre 2009, le score FICO moyen national a augmenté pendant huit années consécutives, ce qui représente une tendance à la hausse constante de la qualité du crédit aux États-Unis.

De plus, plus de personnes ont obtenu un score supérieur à 800 dans la tranche très élevée des scores super-prime. En avril 2018, 21, 8% des consommateurs obtenaient désormais un score compris entre 800 et 850, contre 20, 7% en avril dernier. Selon FICO, plusieurs facteurs ont contribué à l'augmentation du nombre moyen et supérieur de consommateurs notés dans la catégorie des plus de 800, notamment:

• Moins de profils ont des imperfections négatives. Le pourcentage de consommateurs ayant des recouvrements de tiers en dossier a régulièrement diminué entre 2014 et 2018. L'historique des paiements constituant 35% du calcul du score FICO, la baisse des retards de paiement contribue clairement à la tendance à la hausse.
• Les gens cherchent du crédit de manière responsable. Le pourcentage de consommateurs ayant reçu une ou plusieurs demandes de renseignements «difficiles» a atteint son plus bas niveau en quatre ans en avril 2018. Il a été démontré qu'un nombre plus élevé de demandes de renseignements indiquait un risque de remboursement accru.
• L'éducation des consommateurs semble aider. Une étude menée par FICO et Sallie Mae en février 2018 a révélé que les consommateurs qui vérifient fréquemment leurs scores FICO ont davantage tendance à avoir des scores de crédit plus élevés et à prendre de meilleures décisions financières.

Les avantages d'un pointage de crédit de plus de 800

Vous avez travaillé dur pour obtenir plus de 800 points, alors assurez-vous de bien en tirer le meilleur parti. En plus de vous vanter, votre pointage de crédit exceptionnel vous permet de tirer parti de plusieurs avantages financiers, notamment:

Vous êtes plus susceptible d'être approuvé lorsque vous demandez un nouveau crédit.

N'oubliez pas que votre pointage de crédit indique votre solvabilité et vos chances de rembourser l'argent que vous avez emprunté. Si votre cote de crédit est élevée, les prêteurs vous considéreront comme moins risqué, ce qui signifie que vous êtes plus susceptible d'être approuvé pour une marge de crédit ou un prêt.

Vous aurez droit à des taux d’intérêt plus bas et à des limites de crédit plus élevées.

Avec un pointage de crédit supérieur à 800, vous êtes considéré comme très susceptible de rembourser vos dettes afin que les prêteurs puissent vous proposer de meilleures offres. Cela est vrai que vous obteniez une hypothèque, un prêt-auto ou que vous essayiez d'obtenir un meilleur taux d'intérêt sur votre carte de crédit.

En règle générale, vous obtiendrez automatiquement de meilleures conditions de prêt hypothécaire ou auto si vous avez un pointage de crédit exceptionnel (en supposant que tout le reste soit en ordre). Si vous avez un prêt existant, vous pourrez peut-être refinancer à un meilleur taux maintenant que votre pointage de crédit est élevé. Comme tout refi, calculez d'abord les chiffres pour vous assurer que le déménagement a un sens financier.

Les cartes de crédit sont différentes, et vous devrez peut-être demander une meilleure offre, surtout si vous en possédez depuis un moment. Si votre pointage de crédit atteint récemment la barre des 800 ou plus, ou si vous n’avez jamais jeté un œil attentif à vos conditions, appelez vos émetteurs d’émission de crédit existants, informez-les de votre pointage de crédit et demandez-leur s'ils peuvent baisser le taux augmentez votre ligne de crédit. Même si vous n’avez pas besoin d’une limite supérieure, il peut être plus facile de maintenir un bon taux d’utilisation du crédit (combien vous devez par rapport à votre crédit disponible).

Vous vous qualifierez pour de meilleures cartes de crédit avec de meilleures récompenses.

L'utilisation de la même carte de crédit que vous possédez depuis des décennies peut être intéressante en termes de longueur des antécédents de crédit, mais vous pourriez manquer des avantages précieux. Avec plus de 800 points de crédit, vous pourriez avoir droit à des avantages tels que l’accès aux salons de l’aéroport (excellent si vous avez une longue escale), le petit-déjeuner gratuit dans les hôtels, et la possibilité de gagner de l’argent en retour et des miles aériens plus rapidement, par exemple. Par exemple, un mile et demi par dollar dépensé au lieu du mile standard par dollar.

Un moyen facile de trouver une meilleure offre consiste à appeler votre émetteur de carte de crédit actuel et à lui demander si vous êtes admissible à une carte différente offrant de meilleures récompenses et avantages. Si tel est le cas, votre émetteur peut vous expliquer le processus de demande (vous pouvez le faire par téléphone ou en ligne) et vous permettre de passer à la nouvelle carte. Vous pouvez également rechercher des cartes de crédit en ligne pour trouver celle qui vous convient le mieux.

Vérifier votre score

Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des «trois grandes» agences de notation - Equifax, Experian et TransUnion - chaque année. Si vous échelonnez vos demandes, vous pouvez obtenir un rapport de crédit une fois tous les quatre mois afin de pouvoir surveiller votre rapport de crédit tout au long de l’année. Il existe un seul endroit pour obtenir votre rapport gratuit et obligatoire sur le plan fédéral: AnnualCreditReport.com.

Bien que votre rapport de crédit n'inclue pas votre score FICO, vous pourrez le vérifier gratuitement si l'émetteur de votre carte de crédit participe au programme FICO Score Open Access. Selon FICO, plus de 170 institutions financières participent au programme, notamment Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, la Marine Federal Credit Union, la PNC Bank et Wells Fargo.

Si votre émetteur de carte de crédit participe, vous pourrez vérifier votre score lorsque vous vous connecterez à votre compte en ligne, ou il sera inclus dans votre relevé mensuel (ou les deux). Si vous n'avez pas accès à votre pointage de crédit par l'intermédiaire de votre émetteur de carte de crédit ou d'un autre prêteur, vous pouvez l'acheter en ligne auprès de l'une des trois agences de notation ou sur myfico.com.

Le résultat final

Votre pointage de crédit affecte votre capacité à obtenir du crédit et les conditions que les prêteurs proposeront, telles que le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire. Votre score peut également avoir un impact sur vos opportunités d'emploi (les employeurs effectuent souvent des contrôles de crédit) et vos options de logement (les propriétaires exécutent également des contrôles de crédit). Votre score peut même être pris en compte dans le taux que vous payez pour l'assurance auto et habitation. Comme ce numéro est si important, il est judicieux de le suivre et de prendre des mesures pour l’améliorer, si nécessaire.