5 stratégies pour aider à payer les soins aux personnes âgées

Medicare, le programme fédéral d'assurance maladie destiné principalement aux adultes de 65 ans et plus, paie les factures des médecins et des hôpitaux de nombreux Américains âgés. Cependant, cela ne couvre pas tout. Par exemple, les soins de longue durée pour aider à effectuer les «activités de la vie quotidienne», telles que se laver, s'habiller et manger, ne sont pas couverts par le régime. Il existe également d'autres coûts non couverts.

Les coûts des soins aux personnes âgées

Un grand nombre de personnes âgées auront éventuellement besoin de tels soins en raison d'une déficience physique ou mentale, et elles-mêmes et leur famille devront trouver un moyen de payer ces frais. Malheureusement, c'est rarement bon marché. En fait, cela peut rapidement effacer les économies d'une personne. UNE Une chambre semi-privée dans une maison de retraite coûte en moyenne 225 dollars par jour, soit 6 844 dollars par mois, selon les dernières estimations du département américain de la santé et des services sociaux (HHS). Une chambre privée coûte en moyenne 253 dollars par jour, soit 7 698 dollars par mois.

Pour les personnes qui n'ont pas besoin du niveau de soins fourni par une maison de retraite, une unité d'une chambre dans une communauté d'assistance-vie coûte environ 119 $ par jour, ou 3 628 $ par mois. Les aides-soignants à domicile, pour les personnes qui peuvent rester à la maison mais qui ont encore besoin d’une assistance, facturent environ 20, 50 $ l’heure, dit HHS. Ce ne sont que des moyennes, bien sûr. Dans les zones à coût élevé telles que la ville de New York, les factures peuvent être beaucoup plus élevées.

Une assurance de soins de longue durée achetée à titre privé est un moyen de gérer certains de ces coûts, même si elle peut être coûteuse et ne convient pas à tout le monde. C'est aussi généralement le plus rentable lorsqu'il est acheté avant l'âge de 60 ans.

Medicaid et les soins aux personnes âgées

Une autre solution consiste à postuler à Medicaid, un programme conjoint des gouvernements fédéral et des États. Bien que les spécificités varient d'un État à l'autre, Medicaid couvre généralement les services de maison de retraite, ainsi que les services à domicile et à la communauté destinés aux personnes nécessitant de l'aide, mais ne bénéficiant pas de soins infirmiers qualifiés. Dans la plupart des États, Medicaid couvrira également les services pouvant aider les personnes à rester chez eux, tels que les soins personnels, selon le département américain de la Santé et des Services sociaux.

(Pour plus d'informations, voir Medicaid vs. Medicare et Medicaid vs. Assurance soins de longue durée .)

Pour être éligible, une personne âgée doit avoir un «actif dénombrable» total inférieur à un certain montant, généralement 2 000 USD pour un particulier et 3 000 USD pour un couple, bien que le montant varie considérablement d'un État à l'autre. À New York, par exemple, le niveau d'éligibilité à Medicaid pour 2018 est de 15 150 USD pour les individus et de 22 000 USD pour les couples. Les actifs comptables comprennent les comptes bancaires, les actions et les obligations, la valeur de rachat des contrats d'assurance vie et, dans certains cas, les avoirs de vieillesse.

Une maison, si la personne en possède une, peut être exclue, bien que la valeur nette de la maison dépassant un certain niveau puisse avoir une incidence sur l'admissibilité. Notez, cependant, qu'une fois que le domicile n'est plus la résidence principale de la personne, il sera considéré comme une ressource et pourra faire l'objet d'une demande de remboursement par Medicaid.

Traditionnellement, les personnes atteignaient souvent le seuil d’éligibilité, soit en donnant de l’argent à des membres de leur famille, soit en dépensant moins, en payant leurs propres soins jusqu’à épuisement de leurs avoirs, souvent rapidement. Cependant, il existe des stratégies juridiques qui peuvent aider les personnes âgées à se qualifier pour Medicaid sans s’appauvrir ou appauvrir leur conjoint. Bien que les règles soient complexes, certaines spécificités varient selon les États et les services d'un avocat compétent sont essentiels, voici cinq options clés à explorer.

Fiducies de protection d'actifs

Une confiance irrévocable correctement établie peut être un moyen de mettre en sécurité des actifs qui n’affecteront pas l’éligibilité de Medicare. Une confiance irrévocable, qui transfère des actifs sous le contrôle d'un fiduciaire, les retire effectivement du contrôle de la personne âgée. Cela contraste avec une fiducie révocable, dans laquelle la personne conserve le droit de modifier l’arrangement. Les fiducies révocables, également appelées fiducies vivantes révocables, ont leur utilité, mais se qualifier pour Medicaid n'en fait pas partie.

Donner des biens avant les soins aux personnes âgées

Une autre option, bien sûr, consisterait simplement à donner l’argent à un enfant responsable ou à un autre parent. Cependant, David A. Cutner, avocat en droit chez Lamson & Cutner, PC, à New York, affirme que cette voie peut être beaucoup plus risquée. Une fois l'argent transféré, il appartient légalement à l'autre personne. Ainsi, même si la personne est totalement digne de confiance, des événements de sa propre vie - un divorce, une faillite d’une entreprise, un procès, leur mort - pourraient mettre cet argent en péril. La création d'une confiance peut éviter ces risques.

Medicaid a actuellement une période de «rétrospective» de cinq ans. Par conséquent, si une personne transfère des actifs dans une fiducie et entre dans une maison de retraite plus de cinq ans plus tard, l'argent de la fiducie ne sera pas comptabilisé dans l'éligibilité à Medicaid. Cependant, si l'argent a été transféré dans la période de rétrospective de cinq ans, cela affectera l'admissibilité pour une période donnée.

Un exemple de confiance irrévocable

L'avocat Cutner donne un exemple utilisant les règles de son État, légèrement simplifiées: supposons qu'une personne transfère 120 000 dollars à une fiducie irrévocable, qu'elle entre peu de temps après dans une maison de retraite et demande un traitement pour Medicaid. Utilisation du «tarif régional» de Medicaid de 12 000 USD par mois pour les soins en maison de retraite dans cette région géographique, la «période de pénalité» d’inéligibilité peut être facilement calculée: Un transfert de 120 000 $ divisé par le taux régional de 12 000 $ correspond à une période d'inéligibilité de 10 mois. La période de pénalité commence lorsque la personne se trouve dans la maison de retraite, a postulé pour Medicaid et est «par ailleurs éligible» pour des avantages, c'est-à-dire qu'elle dispose de moins de 15 150 dollars de ressources totales. (Notez qu'à New York, la période de référence ne s'applique qu'aux maisons de retraite et non aux foyers de soins ou aux soins à domicile; dans d'autres États, elle peut s'appliquer aux trois.)

Dans la plupart des cas, le coût réel des soins en maison de retraite est supérieur au taux régional de Medicaid. En conséquence, le coût des soins en maison de retraite pendant la période de pénalité sera supérieur au montant du transfert à l'origine de la pénalité. C'est là qu'intervient la prochaine stratégie.

Mettre en place une rente

Si une personne doit demander Medicaid avant l'expiration de la période de rétrospective de cinq ans, il est toujours possible de préserver une partie importante de ses actifs en utilisant une annuité privée ou un billet à ordre correctement rédigés et conformes à la loi fédérale, Cutner dit.

Supposons que, dans l'exemple ci-dessus, la personne ait transféré 60 000 $ dans une fiducie et ait utilisé les 60 000 $ restants pour acheter une rente privée préparée par un cabinet d'avocats plus âgé. Les paiements de rente mensuels, ainsi que la sécurité sociale de la personne et tout autre revenu, pourraient être utilisés pour payer la facture de la maison de retraite pendant les cinq mois au cours desquels la personne n’était plus admissible à Medicaid (60 000 $ divisé par 12 000 $). En vertu de la loi fédérale, il n'y aurait aucune pénalité de transfert pour l'argent utilisé pour acheter la rente, de sorte que cela n'aurait aucune incidence sur l'admissibilité de la personne. De plus, les 60 000 $ de la fiducie seraient maintenant préservés.

La personne aurait également pu transférer les 60 000 $ restants à quelqu'un en contrepartie d'un billet à ordre, avec une période de récupération de 12 000 $ par mois. Comme pour une rente privée, un tel contrat devrait être structuré par un avocat en droit ancien afin de s’assurer qu’il répondait aux exigences de Medicaid.

En utilisant la stratégie de rente ou de billet à ordre, de nombreuses personnes peuvent protéger de 40% à 50% de leurs actifs, dit Cutner. Les particuliers fortunés, avec, par exemple, un million de dollars d’actif ou plus, n’en bénéficieront probablement pas. Par exemple, pour une personne qui transfère 500 000 USD dans une région où le tarif régional est de 8 000 USD, la période de pénalité serait supérieure à la période de référence et pourrait être plus longue que son séjour en maison de retraite.

Fiducies groupées

Les États diffèrent dans la façon dont ils traitent le revenu aux fins de Medicaid. En général, un bénéficiaire de Medicaid qui se trouve dans une maison de retraite doit reverser la totalité de son revenu, à l'exception d'une petite allocation mensuelle, afin de faire face au coût des soins. Si la personne a besoin de soins à domicile ou vit dans une communauté de retraités de soins de longue durée, l’État peut considérer tout revenu supérieur à une certaine limite comme excédent ou excédent et exiger que celui-ci serve à couvrir le coût des soins. Dans ces cas, une fiducie commune peut être un moyen de protéger une partie de ce revenu.

Avec une fiducie en gestion commune, la personne âgée fait en sorte que son excédent de revenu soit versé à un organisme de bienfaisance. La personne n'a plus le contrôle de l'argent mais peut soumettre des factures à l'organisme de bienfaisance pour paiement. Quelqu'un qui vit toujours à la maison pourrait l'utiliser pour la nourriture et les services publics, par exemple. Cela permet à la personne de supporter les coûts de la vie quotidienne qui pourraient dépasser les limites relativement basses de Medicaid. Notez que seul un nombre limité d'États autorise de telles fiducies.

Ententes de soins personnels

Une somme forfaitaire versée à un fournisseur de soins pour des services futurs peut ne pas être considérée comme un transfert pénalisé si elle est structurée correctement. Cela peut servir à plusieurs fins. L'une consiste à réduire la taille de la succession afin que la personne soit admissible à Medicaid. Une autre solution consiste à offrir à la personne âgée des soins allant au-delà de ceux fournis par Medicaid.

Ce type d’accord sur les soins personnels peut également aider à alléger les contraintes financières qui pèsent sur un enfant ou un autre membre de la famille qui a cessé de travailler et qui a sacrifié son revenu afin de fournir des soins. Souvent, dit Cutner, cela peut aider à prévenir les divisions de la famille lorsque le fardeau de la garde d'enfants pèse de manière disproportionnée sur un enfant en particulier. Un tel accord peut également être utilisé avec une agence fournissant des services de soins à domicile.

Transferts entre époux et refus d'époux

Un transfert d'actifs d'un conjoint à l'autre n'est pas pénalisé par Medicaid. Par conséquent, un mouvement courant consiste pour un conjoint qui doit se rendre dans une maison de soins infirmiers pour remettre ses actifs à son conjoint. Même dans ce cas, le conjoint est toujours légalement tenu de prendre en charge les soins de l'autre conjoint et leurs avoirs collectifs seront pris en compte aux fins de l'admissibilité à Medicaid. En signant un refus de mariage, cependant, le conjoint en bonne santé peut être en mesure de renoncer à cette responsabilité, rendant immédiatement l'autre conjoint admissible à Medicaid.

Plus tard, Medicaid peut tenter de récupérer le remboursement auprès du conjoint, bien que Cutner indique que des stratégies sont disponibles pour en atténuer l’impact. Même si Medicaid perçoit effectivement, le couple en bénéficiera probablement, car le remboursement de Medicaid sera basé sur le taux actualisé payé par les foyers de soins plutôt que sur le taux de débiteur privé que le couple aurait autrement dû payer. Cette option peut ne pas être disponible dans votre état.

Le résultat final

Si les personnes âgées manquent de fonds pour payer les soins dont elles ont besoin lorsqu'elles deviennent mentalement ou physiquement fragiles, étudiez ces moyens d'aider à payer les factures sans appauvrir la personne ou son conjoint. Les personnes âgées en bonne santé devraient utiliser ces informations pour planifier les soins dont elles pourraient avoir besoin à l’avenir.