529 stratégies qui maximisent les options d'aide aux étudiants

Le collège n'est pas bon marché. Quiconque est au collège, a été au collège ou épargne actuellement pour le collège le sait déjà. Cependant, vous ne savez peut-être pas à quelle vitesse les coûts augmentent. Selon la règle empirique, le coût des études collégiales augmente deux fois plus vite que le taux d’inflation. Cela signifie que chaque année, vous pouvez vous attendre à payer au moins 5% de plus.

Si vous êtes le parent d'un futur étudiant, vous devez épargner maintenant, mais prélever de l'argent dans un compte d'épargne ne fonctionnera pas. Vous devez l'investir pour rester en avance sur l'inflation. La plupart des gens se tournent vers un plan d'épargne 529 pour faire fructifier leur argent. Cela aidera beaucoup, mais ce que les parents ne savent peut-être pas, c’est que la façon dont ils dépensent l’argent plus tard est tout aussi importante que la façon dont ils épargnent.

Dans le meilleur des scénarios, vous combineriez 529 fonds avec une aide du gouvernement pour couvrir le coût total du collège pour vous ou votre enfant, mais l'aide du gouvernement est souvent basée sur le revenu et c'est là que la gestion stratégique de ces 529 intervient.

Quand et comment dépenser 529 fonds

Un éditorialiste du Wall Street Journal a récemment fait savoir qu’une fois qu’un enfant serait à l’université, il pourrait être avantageux pour la famille de dépenser la totalité des 529 fonds au cours des deux premières années dans l’espoir d’obtenir une aide financière les troisième et quatrième années - si les parents s’attendent une année de dépenses élevées ou à faible revenu. Bon conseil? Nous avons décidé de vérifier avec d'autres experts. La variété des conseils que nous avons trouvés indiquait clairement que les parents devraient consulter un expert en prêts collégiaux pour obtenir des conseils adaptés à leur situation.

Retirez rapidement si vous êtes étudiant ou parent. Gretchen Cliburn, CFP, directrice de BKD Wealth Advisors à Springfield, MO, a déclaré: «Les fonds détenus sur 529 comptes détenus par l'étudiant ou par l'un de leurs parents sont considérés comme des avoirs parentaux sur la FAFSA. Si vous savez que vos frais d'études dépasseront vos 529 économies, je vous recommanderais de commencer par utiliser le solde de 529 avant d'emprunter de l'argent. "

Mais pas si vous pensez que vous pourriez avoir du mal à obtenir un prêt plus tard. Selon Joseph Orsolini de College Aid Partners, utiliser 529 fonds au cours des deux premières années - au lieu de tirer parti des prêts disponibles - peut se retourner contre eux. «Les familles ont vraiment besoin de budgétiser leurs quatre années d’études afin de déterminer le meilleur plan d’action en matière d’épargne et d’emprunt. J'ai vu un certain nombre de familles dépenser 529 comptes au cours des deux premières années, mais plus tard, elles étaient à court d'argent et ne pouvaient plus emprunter (en raison d'un mauvais crédit) au cours des dernières années », prévient-il. "Ces étudiants sont laissés sans ressources pour terminer leurs études."

Orsolini accepte. «Le faible revenu est un terme relatif pour les personnes. Passer de 150 000 dollars à 100 000 dollars constitue une réduction considérable, mais dans la plupart des cas, cela ne se traduira par aucune aide financière supplémentaire », a-t-il déclaré. «Si votre enfant se trouve dans un collège d'élite répondant à 100% des besoins, il vaut peut-être la peine de s'appuyer sur cette stratégie, mais la plupart des collèges n'augmenteront pas le montant de l'aide simplement pour dépenser dans votre fonds 529.»

Retenez-vous, si vous êtes un grand-parent. Selon Ryan Kay, planificateur financier agréé, il y a des circonstances dans lesquelles il serait préférable de ne pas utiliser cet argent avant les dernières années de l'étudiant. «Un aspect important à retenir lors de la détermination du moment de dépenser l'argent 529 est de savoir à qui appartient le plan», déclare Kay. «Si un grand-parent est le propriétaire, par exemple, et qu'il distribue des fonds du plan 529, l'argent comptera comme revenu de l'étudiant pour la FAFSA de l'année prochaine et pourrait avoir un impact négatif sur sa capacité à bénéficier d'une aide financière. Ainsi, lorsque le grand-parent est le propriétaire, il est souvent préférable de laisser l'argent dans le plan 529 jusqu'à ce que l'étudiant ait déposé la version finale de la FAFSA (le 1 er janvier de sa première année d'études au collège). ”

Facteur du crédit d'impôt

Le crédit d’impôt américain sur les opportunités offre un crédit d’impôt pouvant atteindre 2 500 $. lorsque vous avez dépensé 4 000 $ en frais de scolarité, frais de scolarité, manuels et autres supports de cours. Cependant, il disparaît progressivement à certains niveaux de revenus (180 000 USD pour les couples mariés déposant conjointement en 2015, par exemple). En outre, vous ne pouvez pas utiliser les mêmes dépenses pour justifier à la fois une distribution libre d'impôt d'un plan 529 et prendre le crédit d'impôt - il n'y a pas de double prélèvement.

"Le crédit d'impôt vaut plus par dollar de dépenses admissibles que la distribution du régime 529 en franchise d'impôt, même en tenant compte de la pénalité fiscale de 10% et de l'impôt sur le revenu ordinaire sur les distributions non admissibles", a déclaré Mark Kantrowitz, éditeur et vice-président de la stratégie, Cappex. .com. «Avant de s’appuyer sur le plan 529, les familles devraient donner la priorité à 4 000 dollars en frais de scolarité et en frais de manuels scolaires. Sinon, [il est préférable] de dépenser le solde du plan 529 le plus rapidement possible, afin que les actifs ne persistent pas, année après année, afin de réduire l'admissibilité à l'aide de 5, 64% de la valeur de l'actif. "

Le résultat final

Comme pour la plupart des questions financières, il existe de nombreuses hypothèses, mais en général, nos experts recommandent d’autres pratiques plutôt que de dépenser tout l’argent maintenant et de parier sur l’avenir. Cependant, pour certaines personnes, cette stratégie pourrait représenter une économie de coûts.

Pour plus d'informations à ce sujet, reportez-vous à la section 5 secrets que vous ne saviez pas à propos d'un plan 529, les 7 principales erreurs à éviter concernant votre plan 529 et votre didacticiel 529 Plan .