Taux d'avance
Un taux d'avance est le pourcentage maximum de la valeur d'une garantie qu'un prêteur est prêt à prolonger pour obtenir un prêt. Le taux d'avance aide l'emprunteur à déterminer le type de garantie à apporter à la table pour garantir le montant du prêt souhaité et à minimiser les risques de pertes du prêteur lors de l'acceptation d'une garantie dont la valeur peut fluctuer.
Taux d'avance en panne
La garantie aide les prêteurs à minimiser les risques et à offrir des taux d’intérêt abordables aux emprunteurs. En fixant un taux d’avance, un prêteur peut créer une marge de manœuvre dans la transaction de prêt en veillant à ce que, si la valeur de la garantie baisse et que le prêt devienne en souffrance - il reste une protection adéquate contre la perte en principal du prêt. Si un prêteur a un taux d’avance de 75% et que la valeur de la garantie présentée est de 100 000 dollars, le prêt maximum que l’emprunteur peut recevoir est de 75 000 dollars.
Les garanties permettent aux emprunteurs d’obtenir un meilleur taux pour leur prêt, voire un prêt plus important. Les types courants de garanties comprennent les biens immobiliers (y compris la valeur nette de la maison), les véhicules automobiles, les comptes de caisse, les placements, les polices d'assurance, les paiements ou créances futurs, les objets de valeur et / ou les machines et le matériel.
Le taux d'avance fonctionne de manière similaire au ratio prêt / valeur (LTV). Le ratio prêt / valeur est un autre ratio d'évaluation du risque de crédit souvent utilisé par les institutions financières et les autres prêteurs avant l'approbation d'un prêt hypothécaire. Les ratios LTV élevés sont généralement considérés comme présentant un risque plus élevé, coûtant par la suite davantage à l'emprunteur et obligeant éventuellement l'emprunteur à souscrire une assurance prêt hypothécaire. Le ratio LTV peut être calculé en tant que montant hypothécaire / valeur estimée de la propriété.
Taux avancé dans le contexte de l'évaluation du risque de crédit
La détermination du taux d'avance pour un emprunteur intervient généralement après que le prêteur a analysé la situation financière globale de l'emprunteur. Cette analyse est centrée sur la capacité du prêteur à rembourser le prêt proposé, conformément aux conditions spécifiques indiquées. Pour déterminer le risque de crédit d'un emprunteur, les prêteurs, telles que les banques commerciales, commencent souvent par un cadre appelé «les cinq C». Il s'agit des antécédents de crédit du demandeur, de sa capacité de remboursement, de son capital, des conditions du prêt et des garanties associées. .
L'évaluation du risque de crédit intervient non seulement dans le cas des prêts à la consommation, mais également sur l'ensemble du marché obligataire. Après un examen attentif du risque de défaut d'un émetteur d'obligations (société, société à but non lucratif, municipalité, etc.), une agence de notation, telle que Fitch, Moody's ou Standard & Poor's, attribue une notation qui correspond au niveau de risque de l'émission. et le potentiel de récompense correspondant.
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