Budgétisation pour les 4 phases de la retraite

Si vous êtes en bonne santé financière et physique, la retraite peut durer des décennies. Les quatre étapes d’une longue retraite ont des dépenses différentes et nécessitent des approches différentes en matière de budgétisation. Même avec une retraite plus courte, vous passerez par les mêmes étapes, mais dans un laps de temps réduit. Voici à quoi ressemblent ces étapes et comment gérer vos finances en conséquence.

Période de retraite (50 à 62 ans)

Péri-retraite est l'étape juste avant la retraite. Vous travaillez toujours, mais la retraite approche et vous obtenez enfin une image claire de ce à quoi ressembleront votre pécule, vos revenus et vos dépenses. Vous vous apprêtez également à comprendre ce que vous ferez de vos journées une fois que vous serez libre de les remplir à votre guise. Ce qui semblait simplement théorique au début de votre vie professionnelle commence à sembler réel. Nous y mettons l'âge de 62 ans, l'âge auquel les personnes sont admissibles pour la première fois à une réduction des prestations de sécurité sociale. Mais certaines personnes pourraient prendre leur retraite à 60 ans, tandis que d’autres continueraient à travailler après 70 ans.

Points clés à retenir

• La retraite peut durer des dizaines d’années quand on est en bonne santé physique et préparé financièrement.
• Les quatre étapes de la retraite sont différentes et nécessitent des approches distinctes.
• La phase précédant la retraite - la phase de demi-retraite - se situe entre 50 et 62 ans; C'est un moment important pour commencer à planifier les besoins en matière de retraite, tels que les dépenses mensuelles et l'accession à la propriété.
• La préretraite peut avoir lieu entre 62 et 70 ans, période à laquelle certaines personnes envisagent de prendre un emploi à temps partiel pour gérer leurs dépenses.
• Il est tout à fait judicieux de revoir la répartition de l'actif à l'étape de la retraite moyenne - entre 70 et 80 ans - et de s'assurer que la planification successorale est en ordre.
• Après l'âge de 80 ans, la retraite tardive commence et l'assurance soins de longue durée peut alléger le fardeau des dépenses de santé.

À ce stade, évaluez vos revenus et vos dépenses probables après votre départ du marché du travail. Que recevrez-vous d'une pension ou de la sécurité sociale? Quels sont les soldes de vos régimes de retraite, tels que 401 (k) s, 403 (b) s ou IRA, et combien pourrez-vous retirer chaque mois? Aurez-vous remboursé votre hypothèque et si non, combien devez-vous toujours et pour combien de temps?

Vous êtes peut-être dans une position financière assez solide pour évaluer sérieusement si vous pouvez vous permettre une retraite anticipée. Votre employeur pourrait réduire ses effectifs et vous pourriez décider d'accepter un rachat ou d'être obligé de l'accepter. Si vous exploitez une entreprise familiale, le moment est opportun pour créer un plan de relève. Et si vous n'avez pas encore atteint vos objectifs financiers, c'est le bon moment pour travailler plus d'heures, pour changer de travail ou pour rechercher activement une promotion, afin d'augmenter votre épargne-retraite.

Péri-retraite est également un bon moment pour réévaluer vos dépenses mensuelles et annuelles et réduire les coûts qui ont augmenté au fil des ans. Éliminez les dépenses inutiles et donnez à votre budget de retraite une marge de manœuvre. En outre, à ce stade (ainsi que, éventuellement, au début de votre retraite), vous pouvez toujours avoir des dépenses importantes telles que la scolarisation de vos enfants, le versement d’un acompte sur une maison ou le paiement d’un mariage. Enfin, vous voudrez peut-être remplacer vos vacances habituelles par des voyages dans des endroits où vous vous envisagiez de déménager pendant votre retraite.

Combien dois-je économiser pour la retraite?

Retraite anticipée (62 à 70)

Certains des plus gros changements de votre budget se produiront lorsque vous prendrez votre retraite. Vous ne recevrez plus de salaire régulier, sauf si vous avez une pension. Vous aurez besoin d'un plan pour gérer votre revenu pendant la retraite et vous devrez décider quand commencer à réclamer des prestations de la sécurité sociale. Vous pourriez également perdre une assurance maladie parrainée par l'employeur. Assurez-vous de bien planifier la manière dont votre conjoint et les personnes à votre charge obtiendront une assurance maladie s'ils figurent dans votre régime de soins de santé. Si vous ou votre conjoint n'êtes pas encore assez âgé pour vous inscrire à Medicare, vous devrez vérifier si vous êtes admissible à Medicaid ou si vous souscrivez un régime privé d'assurance maladie.

Vous voudrez peut-être aussi acheter une assurance de soins de longue durée si vous ne l'avez pas déjà fait (certains experts conseillent de l'acheter à partir de 50 ans pour le plus grand choix et aux meilleurs tarifs). Les primes peuvent atteindre plusieurs milliers de dollars par an, mais c'est une bonne affaire si vous vous rendez compte que vous avez besoin d'un foyer de soins ou d'un autre établissement de soins de longue durée.

Vous pourriez être tenté de dépenser de l'argent à ce stade précoce de votre retraite. Vous aurez beaucoup de temps libre, tout en restant en bonne santé et énergique. Dans cette phase, vous voudrez peut-être acheter la voiture de sport dont vous avez toujours rêvé, partir en vacances prolongées en Europe, fréquenter une école de cuisine ou pratiquer la voile. Avec plus de liberté de déplacement, vous voudrez peut-être acheter une propriété de vacances dans votre lieu de prédilection ou une résidence secondaire dans un lieu ensoleillé pour vous échapper pendant les hivers rigoureux. Retenez des dépenses énormes - vous pouvez rapidement gaspiller vos économies si vous considérez la retraite comme une victoire à la loterie.

Une des façons de gérer les nouvelles dépenses en préretraite consiste à occuper un emploi à temps partiel ou saisonnier, à démarrer une entreprise qui vous donne une flexibilité dans vos heures de travail ou peut-être à prendre une pause avant de vous lancer dans une nouvelle carrière: celle que vous pourriez ne jamais entrer avant parce que cela ne payait pas assez. Gagner 35 000 dollars par an ne vous coupe pas les besoins lorsque vous avez besoin de 70 000 dollars, mais une fois que vous avez pris votre retraite, il vaut mieux que ne rien gagner, et à ce stade, il s'agit davantage de satisfaction personnelle, de toute façon. Vous pouvez également équilibrer les activités coûteuses que vous souhaitez pratiquer avec des activités peu coûteuses ou gratuites: formez des chiens d’assistance, donnez un cours de photographie dans votre centre communautaire local ou dirigez des excursions à vélo.

63 ans

L'âge moyen de la retraite aux États-Unis, selon le US Census Bureau.

C’est peut-être le moment de déménager dans un endroit plus souhaitable maintenant que votre emploi ne vous lie plus à un certain endroit. Il y aura des coûts associés au déménagement, ainsi que des coûts de transaction éventuels liés à la vente de votre maison. Avez-vous déjà rêvé de prendre votre retraite en Equateur, en France ou à Monaco? Selon le coût de la vie dans lequel vous résidez actuellement ou par rapport à celui où vous vous dirigez, le fait de déménager pourrait être une aubaine pour votre situation financière - ou un important tendeur de ceinture!

Retraite moyenne (70 à 80 ans)

À l'âge de la retraite moyenne, vous recevrez probablement des prestations de la sécurité sociale (le plus longtemps que vous pouvez attendre pour réclamer des prestations - et bénéficier de paiements plus importants - est de 70 ans). À 70 ans, vous devrez commencer à recevoir les distributions minimales requises de certains types de comptes de retraite: participation aux bénéfices, régimes 401 (k), 403 (b), 457 (b) et Roth 401 (k), ainsi que la plupart des types d'IRA (mais pas les Roth IRA). C’est également le moment idéal pour revoir votre répartition de l’actif, si vous ne faites pas un investissement qui le fait automatiquement, comme un fonds à date cible.

En plus de recevoir plus de revenus à cette étape, vous pourriez être fatigué de certains des voyages et des nouvelles activités que vous avez poursuivies pendant votre retraite anticipée, de sorte que vos dépenses pourraient diminuer. Vous voudrez peut-être moins voyager et rester plus à la maison, ou votre voyage pourrait être centré sur des voyages moins coûteux pour rendre visite à vos petits-enfants et à d'autres amis ou membres de la famille. Avec un peu de chance, vos enfants sont suffisamment établis dans leur carrière pour ne plus se tourner vers vous pour de l'argent. En outre, vous ne payez probablement plus pour une assurance-vie temporaire ou une assurance-invalidité de longue durée, car ces polices expirent généralement à l'âge de 65 ans.

Vous avez peut-être créé un plan testamentaire ou successoral lorsque vos enfants étaient plus jeunes parce que vous vouliez vous assurer que, s’il vous arrivait quelque chose, on s’occuperait de vous. Avez-vous mis à jour ces documents depuis? Tant que vous êtes en bonne santé et mentalement capable, assurez-vous que votre plan successoral est correct, afin que votre argent et vos avoirs soient distribués comme vous le souhaitez après votre décès.

Vous voudrez peut-être donner une procuration financière à quelqu'un qui entre en jeu si vous devenez incapable de gérer votre argent et votre procuration pour soins de santé, au cas où vous auriez besoin de quelqu'un d'autre pour prendre vos décisions médicales.

Retraite tardive (80 ans et plus)

À la fin de la retraite, les coûts des soins de santé vont probablement augmenter car les dépenses médicales ont tendance à être les plus élevées au cours des dernières années de la vie. Medicare couvrira une partie de vos dépenses, mais vous aurez toujours des coûts pour des choses telles que les co-paiements, les franchises, la coassurance et / ou les ordonnances.

18 ans

La durée moyenne de la retraite, selon le US Census Bureau.

Vous pourriez avoir de nouvelles dépenses en fin de retraite si vous vous installez dans un établissement indépendant ou si votre santé signifie que vous devez déménager dans une maison de retraite ou embaucher un aide-soignant à domicile. Si vous avez une assurance de soins de longue durée, cela allégera le fardeau des factures des maisons de retraite ou des aides de soins à domicile. Mis à part une éventuelle augmentation des coûts de soins de santé, vos autres dépenses seront similaires à ce qu’elles étaient en retraite moyenne à la retraite tardive, à moins que vous ne procédiez à un changement majeur, comme un déménagement.

Vous voudrez réévaluer votre pécule et décider si vous devez retirer de l'argent plus rapidement ou plus lentement. Si vous manquez de liquidités et que vous habitez toujours chez vous, vous pouvez envisager un prêt hypothécaire inversé comme source de financement. En regardant ce qu'il vous reste, vous devrez penser à ce que vous voulez dépenser au cours de votre vie et à ce que vous voulez laisser aux autres. Assurez-vous que tous les legs de bienfaisance sont en place.

Le résultat final

La retraite est à la fois un événement et un processus. Dans un scénario plausible, vos avantages et vos économies doivent couvrir vos dépenses pendant trois décennies ou plus. Les dépenses à chaque étape de la retraite sont associées à la façon dont vous choisissez de passer votre temps, où vous décidez de vivre et à la santé de votre santé. Si vous tenez compte de ces facteurs et évaluez leur évolution au cours de la retraite, vous pouvez budgétiser en conséquence.

À chaque étape, prenez le temps de calculer les chiffres et d’établir ces budgets. C'est la meilleure façon de comprendre où vous êtes et ce qu'il faut faire ensuite.