Crédit à capital fixe par rapport à une marge de crédit ouverte: quelle est la différence?

Selon les besoins, une personne ou une entreprise peut contracter une forme de crédit à capital variable ou à durée indéterminée. La différence entre ces deux types de crédit réside principalement dans les termes de la dette et du remboursement de la dette.

Crédit fermé

Le crédit à terme fermé comprend les titres de créance acquis dans un but particulier et pour une durée déterminée. À la fin d'une période déterminée, le particulier ou l'entreprise doit payer la totalité du prêt, y compris les paiements d'intérêts ou les frais d'entretien.

Les types courants d’instruments de crédit à capital fixe comprennent les prêts hypothécaires et les prêts auto. Il s’agit de prêts contractés pour une période déterminée au cours de laquelle le consommateur est tenu de faire des paiements réguliers. Dans de tels prêts, lors du financement d’un actif, l’institution émettrice conserve généralement certains droits de propriété sur celui-ci, en tant que moyen de garantir le remboursement. Par exemple, si un client omet de rembourser un prêt-auto, la banque peut saisir le véhicule en compensation du défaut.

La différence entre crédit ouvert et crédit ouvert réside principalement dans les termes de la dette et le remboursement de la dette.

Crédit Open-End

Le crédit ouvert n’est pas limité à une utilisation ou à une durée spécifique. Les comptes de carte de crédit, les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et les cartes de débit sont tous des exemples courants de crédit à capital variable (bien que certains, comme le HELOC, aient une période de remboursement limitée). La banque émettrice permet au consommateur d’utiliser les fonds empruntés en échange de la promesse de rembourser ses dettes en temps voulu.

Contrairement au crédit à capital fixe, il n’existe pas de date précise à laquelle le consommateur doit rembourser toutes les sommes empruntées. Au lieu de cela, ces titres de créance fixent un montant maximum pouvant être emprunté et nécessitent des paiements mensuels en fonction de la taille du solde impayé. Ces paiements incluent des intérêts, bien sûr.

Le montant maximum disponible pour emprunt, appelé limite de crédit renouvelable, est souvent révisable. Les titulaires de compte peuvent demander une augmentation, ou le prêteur peut automatiquement l’augmenter en récompense à un client fidèle et responsable. Le prêteur peut également réduire la limite si la cote de crédit du client a fortement chuté ou si un comportement de paiement défaillant commence à se produire. Certaines sociétés de cartes, telles que American Express et Visa Signature, autorisent la plupart des détenteurs de carte à dépasser leur limite en cas d'urgence ou si le découvert est relativement petit.

Ligne de credit

Une ligne de crédit est un type de crédit à capital variable. Dans le cadre d'un contrat de marge de crédit, le consommateur contracte un emprunt lui permettant de payer ses dépenses au moyen de chèques spéciaux ou, de plus en plus, d'une carte de crédit. La banque émettrice s'engage à payer tout chèque libellé ou débité sur le compte, jusqu'à un certain montant.

Ce type de crédit est souvent utilisé par les entreprises, qui peuvent utiliser leurs actifs ou toute autre garantie pour garantir leur emprunt. Ces marges de crédit sécurisées ont souvent des taux d’intérêt plus bas que les crédits non garantis, tels que les cartes de crédit, qui n’ont pas cette garantie.

Points clés à retenir

• Le crédit à terme fermé comprend les titres de créance acquis dans un but particulier et pour une durée déterminée.
• Le crédit ouvert n’est pas limité à une utilisation ou à une durée spécifique.
• Une ligne de crédit est un type de crédit à capital variable.