Points communs qui améliorent ou abaissent les cotes de crédit

Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui aide les institutions financières à évaluer vos antécédents de crédit et à estimer le risque de vous accorder un crédit ou un prêt. Les cotes de crédit sont basées sur les informations recueillies par les trois principales agences d'évaluation du crédit, Equifax, Experian et TransUnion. La cote de crédit la plus courante est la cote FICO, nommée en l'honneur de la société qui l'a conçu, Fair Isaac Corporation.

Votre pointage de crédit peut être un facteur déterminant pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt et, le cas échéant, pour déterminer le taux d’intérêt que vous payerez. Il peut également être utilisé pour fixer vos taux d’assurance et même être consulté par les employeurs et les propriétaires éventuels. Cet article explique comment votre score FICO est calculé, quelles informations ne sont pas prises en compte et certaines choses courantes qui peuvent abaisser votre pointage de crédit ou l’augmenter.

Points clés à retenir

• Votre pointage de crédit est calculé en fonction de cinq facteurs principaux, notamment votre historique de paiement et les montants que vous devez.
• Un problème dans l’un de ces domaines peut faire chuter votre score.
• Vous pouvez également augmenter votre pointage de crédit en prenant des mesures positives, telles que payer vos factures à temps et réduire votre endettement.

Comment calcule-t-on un score FICO?

Votre score FICO est basé sur cinq facteurs principaux énumérés ici par ordre de pondération:

• 35%: historique des paiements
• 30%: montants dus
• 15%: durée de l'historique de crédit
• 10%: nouveau crédit et comptes récemment ouverts
• 10%: types de crédit utilisés

Qu'est-ce qui n'est pas inclus dans un score FICO?

Bien que FICO tienne compte de divers facteurs pour déterminer votre score, il ignore certaines autres informations, notamment:

• Race, couleur, religion, origine nationale, sexe ou état matrimonial
• Âge
• Salaire, profession, titre, employeur, date d'emploi ou antécédents professionnels
• Lieu de résidence
• Taux d'intérêt sur vos cartes de crédit actuelles ou d'autres comptes
• Pension alimentaire ou pension alimentaire
• Certains types de demandes de renseignements, notamment les demandes émanant de consommateurs, les demandes de renseignements promotionnels de prêteurs à votre insu et les demandes d'emploi
• Si vous avez obtenu des conseils en crédit

Notez que, bien que FICO soit le pointage de crédit le plus largement utilisé, ce n’est pas le seul, et d’autres sociétés qui effectuent des scores peuvent prendre en compte certains de ces facteurs.

Que peut réduire un pointage de crédit?

Un faux pas dans l’un des cinq facteurs de notation listés sous "Comment un score FICO est-il calculé?" peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit. Voici des exemples.

Paiements en retard ou manqués

Au moins 35% de votre score FICO est basé sur votre historique de paiement, y compris des informations sur des comptes spécifiques (cartes de crédit, comptes de détail, prêts à tempérament, prêts hypothécaires, etc.); certains documents publics défavorables (tels que les privilèges, les saisies et les faillites); le nombre d'éléments en souffrance dans le fichier et la durée pendant laquelle ces comptes sont en souffrance.

Trop de crédit en cours d'utilisation

Un autre 30% du score FICO est basé sur le montant que vous devez, exprimé en pourcentage du crédit dont vous disposez, comme les limites de vos cartes de crédit. Si vous avez un pourcentage trop élevé (plus de 30%, par exemple), cela peut signifier que vous êtes surexploité et que vous pourriez avoir de la difficulté à rembourser vos dettes à l'avenir. Ceci est souvent appelé votre taux d'utilisation du crédit.

Un historique de crédit court ou inexistant

Même si l’âge n’est pas pris en compte dans le score FICO, la durée de vos antécédents de crédit est longue. Une jeune personne aura généralement une cote de crédit inférieure à celle d'une personne plus âgée, même lorsque tous les autres facteurs sont identiques. Un autre 15% de votre score FICO est basé sur la durée de vos antécédents de crédit, y compris le temps écoulé depuis l’ouverture et l’utilisation des différents comptes.

Trop de demandes de nouvelles lignes de crédit

Comme mentionné ci-dessus, votre score FICO ne prend pas en compte les demandes de renseignements initiées par les consommateurs ou promotionnelles dans votre dossier de crédit. Cela signifie que vous pouvez vérifier votre pointage de crédit sans risquer de l'endommager et que les entreprises qui s'enquièrent avant de vous envoyer des avis promotionnels (comme des sollicitations de cartes de crédit pré-approuvées) n'auront aucune incidence sur votre pointage. Les 10% de votre score FICO basé sur un nouveau crédit incluent le nombre de comptes récemment ouverts (et le pourcentage de nouveaux comptes par rapport au nombre total de comptes), le nombre d'enquêtes de crédit récentes (autres que les enquêtes de consommation et les promotions). et combien de temps s’est écoulé depuis l’ouverture de nouveaux comptes ou l’enquête de crédit.

Trop peu de types de crédit

Les 10% restants de votre score FICO sont basés sur les types de crédit que vous utilisez, tels que les cartes de crédit, une hypothèque, un prêt auto, etc. Avoir un seul type de crédit - par exemple, les cartes de crédit - peut avoir un impact négatif sur votre score. Avoir une variété de types de crédit améliore votre score, car il vous marque en tant qu'emprunteur expérimenté.

Si vous avez du mal à vous rappeler de payer vos factures à temps, envisagez de configurer des paiements automatiques ou de vous abonner à des rappels par e-mail ou par SMS.

Que peut augmenter un pointage de crédit?

Comme le note FICO, l’amélioration d’un pointage de crédit médiocre est un processus progressif. Il n'y a pas de solution miracle - et méfiez-vous des personnes et des sociétés qui tentent de vous en vendre un. Le conseil de base de FICO pour rétablir le crédit consiste à "le gérer de manière responsable au fil du temps". Voici quelques étapes à suivre:

• Vérifiez votre rapport de crédit pour identifier les problèmes
• Configurez des paiements automatiques ou des rappels de paiement afin de payer vos factures à temps
• Réduisez votre niveau d'endettement global
• Remboursez vos dettes plutôt que de les déplacer, par exemple d'une carte de crédit à une autre
• Gardez votre carte de crédit et votre solde créditeur renouvelable bas
• Demander et ouvrir de nouveaux comptes de crédit uniquement si nécessaire