Pardon de la dette: échapper à vos prêts étudiants

La dette étudiante grimpe en flèche. En fait, elle est considérée comme le deuxième type de dette, juste derrière les prêts hypothécaires. Les étudiants empruntaient à des niveaux astronomiques afin de financer leurs études. Environ 44 millions de personnes se tournaient vers les prêts étudiants et Forbes a déclaré qu'elles devaient environ 1 500 milliards de dollars à la fin de 2017.

C'est un tableau sombre pour les étudiants et les diplômés endettés, beaucoup qui sont désespérés pour toute stratégie qui pourrait les aider à échapper à ce fardeau. Pour beaucoup, la perspective d'une remise de dette peut sembler être un rêve devenu réalité. En réalité, seuls certains emprunteurs peuvent être admissibles au pardon - et de nouvelles règles susceptibles de renforcer ce qui peut être pardonné ont été discutées. ( Voir Pardon de prêt étudiant: comment ça marche? )

Notions de base sur le pardon des prêts étudiants

Le fardeau des prêts étudiants peut être assez accablant. De nombreux étudiants qui terminent leurs études universitaires doivent s’inquiéter du remboursement de leurs emprunts alors qu’ils tentent de commencer leur carrière professionnelle tout en jonglant avec leurs vies personnelles. Let's face it, cela peut être assez intimidant. Mais il y a une lumière au bout du tunnel - et pour certains, cela peut prendre la forme d'une exonération de prêt étudiant. Vous pouvez tirer parti de cette option de plusieurs manières. Vous pouvez le faire en travaillant pour le gouvernement ou dans le secteur à but non lucratif, en appliquant le plan de remboursement basé sur le revenu, en vous enrôlant dans l'armée ou en exerçant une profession donnée telle qu'enseigner ou soigner. N'oubliez pas qu'elles sont assorties de conditions, d'exigences et de limitations, il est donc conseillé de les passer en revue à l'avance. Et souvenez-vous qu'aucune de ces options n'est toujours facile ou rapide.

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Plan de pardon de la fonction publique

Ce programme a débuté en octobre 2007. Pour obtenir un remboursement de dette dans le cadre de ce programme, vous devez occuper un emploi dans la fonction publique. La fourchette est assez large, donc ce n'est pas nécessairement le travail, mais c'est pour qui vous travaillez qui compte. Cela pourrait être pour le gouvernement ou un organisme à but non lucratif. Vous devez effectuer 120 paiements (qui n'ont pas besoin d'être consécutifs) pour répondre aux critères d'éligibilité. Cette option ne convient certainement pas aux nouveaux diplômés, car vous devez rembourser votre prêt depuis au moins 120 mois, ou 10 ans, avant de pouvoir prétendre à votre admissibilité. Tous les types de prêts ne sont pas admissibles. Vous devez donc vous renseigner auprès du ministère de l'Éducation si le vôtre figure sur la liste.

Selon Student Loan Hero, le ministère fédéral de l'Éducation avait reçu 7 500 candidatures en janvier 2018. Le ministère a toutefois précisé qu'environ 1 000 personnes bénéficieraient d'une aide dans le cadre du programme de pardon de la fonction publique.

Plan de remboursement basé sur le revenu

Ce programme vous permet d’allonger les paiements entre 20 et 25 ans et de plafonner vos paiements à 10% à 15% de votre salaire net. Passé ce délai, tout solde restant sur le prêt est annulé. C'est une bonne option pour les personnes qui travaillent dans des domaines peu rémunérés mais qui ont généralement une dette de prêt étudiant plus élevée. Mais si votre niveau de revenu change, les participants doivent en informer leur fournisseur de prêt ou leurs services. Et comme pour le programme de service public, tous les prêts ne sont pas admissibles, c'est donc une bonne idée de vérifier avant de postuler. Les demandes peuvent être faites sur le site Web StudentLoans.gov. Les étudiants peuvent être tenus de présenter des documents supplémentaires, y compris une preuve de revenu, ainsi que leurs déclarations de revenus les plus récentes.

Programme de pardon militaire

Si vous envisagez de rejoindre l'armée, vous pourriez être agréablement surpris. Les prêts étudiants peuvent être annulés jusqu’à 65 000 $ par le biais du Programme de remboursement des prêts aux collèges militaires (PRCM). Ce chiffre dépend de la durée de votre contrat avec les forces armées et du montant de la remise qui dépend du service militaire joindre. Afin de vous qualifier pour le MCLRP, vous devez être une nouvelle recrue ou vous devez vous réinscrire. Renseignez-vous auprès du bureau de recrutement pour savoir quels prêts sont admissibles à ce programme.

Le pardon pour les professionnels

Certains programmes d’annulation de prêt sont conçus pour aider à résoudre une pénurie de main-d’œuvre dans des domaines spécifiques. Ceux-ci incluent l'enseignement et les soins infirmiers. Pour être qualifiés, les enseignants doivent travailler dans une école participante pendant au moins cinq ans. Ce doivent être des années consécutives de service, vous ne pouvez donc pas faire de pause. La taille du pardon dépend du niveau d'enseignement que vous entreprenez. Par conséquent, les enseignants du primaire auront un niveau de pardon inférieur à celui des enseignants du secondaire. Les prêts émis avant octobre 1998 ne sont pas admissibles. Et vous devez être autorisé ou certifié pour enseigner.

Les infirmières, quant à elles, ont droit à 60% de pardon si elles travaillent dans une zone de qualification pendant deux années consécutives. Si cela est prolongé jusqu'à la troisième année, le programme annulera 25% de la dette étudiante. La mise en garde est que vous devez travailler dans une région qui a un très grand besoin d'infirmières qualifiées et détenir un permis pour exercer la profession d'infirmière.

Il existe également d'autres professions qui remplissent les conditions requises pour obtenir l'annulation de prêt. Alors, renseignez-vous auprès de votre bureau d'aide financière pour connaître les autres options.

Autres options de pardon

Le ministère de l'Éducation dispose d'une liste d'autres programmes de pardon en place pour les prêts étudiants. Certains d'entre eux incluent le programme de remboursement en fonction du revenu. Les paiements sont recalculés chaque année en fonction du revenu brut, de la taille de la famille et du solde du prêt fédéral. Admissibilité au pardon après 25 ans de paiements éligibles. Pour le programme de remboursement que vous gagnez (PAYE), les paiements mensuels maximaux seront de 10% du revenu discrétionnaire. Admissibilité au pardon après 20 ans de paiement admissible.

Les pièges potentiels du pardon

Les experts et les législateurs craignent que ces projets aient une conséquence imprévue, les emprunteurs tenant pour acquis que le pardon soit acquis et contractant intentionnellement plus de dettes qu'ils ne peuvent se permettre de rembourser. En même temps, on craint que les collèges ne profitent de cet état d'esprit pour faire payer aux étudiants plus d'argent ou les contraignent à s'endetter en faisant la promotion de ces programmes de remise.

Il est également important de noter qu'il peut y avoir des obligations fiscales liées à toute renonciation à un prêt. Par exemple, tout solde annulé dans le cadre du plan de remboursement basé sur le revenu peut être considéré comme un revenu et sera imposé. Il est donc important de savoir dans quoi vous vous engagez avant de vous retrouver avec une facture fiscale importante et inattendue.

Quels prêts sont admissibles?

Seuls les prêts directs consentis par le gouvernement fédéral peuvent faire l'objet d'une remise. Si vous avez d'autres prêts du gouvernement fédéral, vous pourrez peut-être les regrouper en un seul prêt à consolidation directe qui vous rendrait admissible. Les prêts non fédéraux (traités par des prêteurs privés et des sociétés de prêt) ne font pas partie de ce programme. Comme pour toute autre chose, il est préférable de lire les petits caractères ou de vérifier auprès de votre bureau d'aide financière local, de votre fournisseur de services de prêt ou du service de l'éducation pour savoir si votre prêt est admissible à la remise.

Le résultat final

La remise de prêt étudiant pourrait être une possibilité bienvenue, offrant un certain soulagement aux étudiants emprunteurs vers la fin de leur période de remboursement, mais son avenir est incertain. Les étudiants doivent se méfier des dettes qui dépassent leurs moyens, en partant du principe qu’une bonne partie de celle-ci sera pardonnée.