Creuser de la dette en 8 étapes

Les gens ont plus de dettes de consommation que jamais auparavant et des signes de ce fardeau se manifestent sous la forme d'une fatigue de la dette. Si vous êtes enterré sous vos paiements de dette, la seule vraie solution est de changer vos habitudes de dette et de commencer à vous frayer un chemin, une étape à la fois. Alors, retroussez vos manches et attrapez cette pelle.

1. Face à la musique

Si vous essayez de faire disparaître les factures en les jetant sans les ouvrir, la première étape consiste à reconnaître vos erreurs. Nettoyez votre table de cuisine et sortez tous vos relevés de prêt, factures et budget - en gros, tout ce à quoi vous pouvez penser se rapporte à vos finances. Commencez à ajouter.

Les paiements par carte de crédit / crédit et les factures pour les articles essentiels (électricité, chauffage et eau, par exemple) représenteront vos paiements de base. Si ceux-ci dépassent déjà considérablement votre revenu net, vous devrez soit changer votre mode de vie (vendre la maison, acheter un appartement plus petit, occuper un deuxième emploi) ou déposer le bilan. Vous pouvez également prendre d'autres mesures, en fonction de l'endroit où vous vous trouvez. Tout d'abord, vous devez élaborer un plan.

2. Le pèlerinage de remboursement

Toutes les dettes ne sont pas créées égales. En élaborant votre plan, vous devrez établir une hiérarchie entre vos dettes et élaborer un plan d’attaque. Les experts recommandent de cibler d’abord la dette à taux élevé; Dette non déductible à faible taux d'intérêt ensuite; et la dette déductible des impôts en dernier. En parlant de dette à taux d'intérêt élevé, il est temps d'arrêter de l'utiliser.

Conservez une seule carte de crédit en cas d’urgence et quittez complètement le reste. Dans l’idéal, vous devriez essayer d’épargner un fonds d’urgence et de verrouiller toutes vos cartes. Il est temps de mettre en place un régime alimentaire en argent comptant pour vous aider à respecter votre plan de remboursement.

3. Obtenez le rapport de dommages

La prochaine étape consiste à vérifier votre cote de crédit et à examiner votre rapport de crédit à la recherche d'inexactitudes ou de schémas de mauvais comportement. Vous pouvez obtenir votre cote de crédit de la même manière que les prêteurs et les propriétaires - de chacun des trois bureaux d'évaluation du crédit qui font rapport sur la plupart des crédits à la consommation - Experian, Equifax et TransUnion.

Une bonne façon de commencer est de consulter votre dossier de crédit, ce que vous pouvez faire gratuitement une fois par an. Vous pouvez également consulter votre pointage de crédit, que vous pouvez également obtenir gratuitement. Gardez à l'esprit que tous les services de pointage de crédit gratuits ne sont pas exactement gratuits; certains peuvent insister pour que vous vous connectiez à un service de surveillance du crédit assorti de frais mensuels si vous ne l'annulez pas.

Une fois que vous avez le rapport, vérifiez son exactitude et identifiez les comptes qui font glisser votre note vers le bas. Un ou deux retards de paiement suffisent pour faire passer un crédit à la consommation d'une notation verte à une note rouge. Si vous avez des retards de paiement sur tous vos comptes de crédit, vous risquez de vous retrouver dans la catégorie "à haut risque", même si vous payez diligemment les prêts (mais pas à temps). Cela semble difficile, mais les banques peuvent se permettre de rester coincées, car elles disposent d'un nombre considérable de personnes en quête de prêts.

4. Initier le contrôle des dégâts

Débarrassez-vous des comptes problématiques et réduisez votre dette globale à temps. Utilisez les paiements automatiques et resserrez votre budget pour maîtriser votre dette. Cela empêchera votre cote de crédit de se dégrader et, au fil du temps, l’améliorera.

Si votre cote de crédit le permet, essayez d’obtenir un prêt plus important et à plus faible taux d’intérêt et regroupez toutes vos dettes de consommation dans ce prêt. Cela accélérera le processus de remboursement de votre dette en minimisant la perte d’intérêts sur vos paiements.

Si votre pointage de crédit le permet, vous pouvez envisager une offre de transfert de solde d'une de vos cartes de crédit. Ces offres peuvent vous permettre de rembourser votre dette plus rapidement en transférant une dette à taux d’intérêt élevé sur un compte de carte de crédit doté d’un taux de pourcentage annuel (APR) de 0% et d’une période de grâce de paiement pouvant durer de six à 18 mois, selon la période. offre.

Tout ce qu’il en coûte au départ est des frais de transfert de solde qui représentent généralement un montant forfaitaire ou basé sur le pourcentage du montant que vous transférez (entre 3% et 5% est typique). Gardez simplement à l'esprit que si vous ne payez pas le solde à la fin du délai de grâce, vous risquez des taux d'intérêt élevés sur vos cartes de crédit.

De même, si vous avez accès à une marge de crédit, telle qu'une marge de crédit sur valeur nette, vous pourrez peut-être aussi utiliser cette marge pour rembourser une dette plus élevée. Les marges de crédit ont un taux de pourcentage annuel compris entre 5 et 5%, tandis que les APR sur cartes de crédit se situent entre 20% et 20%.

Sachez que l’utilisation d’une telle stratégie doit également aller de pair avec un examen minutieux des habitudes de consommation. Utiliser une marge de crédit pour subventionner de mauvaises habitudes de consommation ou pour vivre au-dessus de vos moyens est une pratique résolument mauvaise.

Bien qu'il puisse sembler plus sûr de fermer une ou deux cartes de crédit afin de ne pas être tenté de les utiliser, placez-les plutôt dans un tiroir. La fermeture de cartes réduit le montant global de crédit disponible et augmente votre taux d'utilisation du crédit, deux facteurs pouvant nuire à votre pointage de crédit.

5. Utilisez deux pelles

Dans la mesure du possible, doublez les paiements sur votre dette présentant le taux d'intérêt le plus élevé. Bien que ce ne soit pas aussi efficace que la consolidation, le doublement des paiements peut accélérer la période de récupération. Une fois que vous avez éliminé la dette présentant le taux d’intérêt le plus élevé, doublez les paiements de la dette immédiatement supérieure. Cette stratégie s'appelle une avalanche de dettes.

Vous augmenterez constamment le taux global de réduction de votre dette et vous rapprocherez du chiffre magique recherché par la banque avant d'octroyer un prêt de consolidation. Une fois que vous avez obtenu un prêt de consolidation, le doublement des versements le fera disparaître beaucoup plus rapidement.

6. C'est ma dette, je vais le faire

Sortir de la dette signifie généralement prendre des décisions pénibles. Si vous êtes simplement trop en retard, le moment est peut-être venu d'adopter des mesures drastiques. Les coupes les plus douces se présentent sous la forme de substitution: un pli pour deux, une promenade dans le parc pour un abonnement à un gymnase, un "séjour" pendant des vacances.

Les coupes plus dures prennent la forme de la vente de tout élément non essentiel sans lequel vous ne pouvez pas vivre. Toute somme provenant de la vente de produits non essentiels devrait être versée sous forme de paiement forfaitaire contre votre prêt à plus haut intérêt.

7. De nombreuses mains font le travail léger

Une étape sage dans le processus de désendettement consiste à rencontrer un conseiller en crédit, bien que cette option soit beaucoup plus utile si vous le faites avant que vous ne soyez désespéré. Un conseiller en crédit vous fournira de nombreux conseils utiles et veillera à ce que vos plans de remboursement soient sur la bonne voie.

Ils peuvent également fournir un soutien lorsque vous rencontrez vos créanciers, en ajoutant un poids professionnel à toute négociation que vous souhaitez faire. Cela dit, méfiez-vous des spécialistes du crédit qui facturent des frais élevés tout en parcourant un nombre aussi important de clients.

8. Renégocier les conditions

Il est maintenant temps de rencontrer vos créanciers. Faites vos devoirs avant de partir et assurez-vous que tous vos documents sont en ordre. Si vous travaillez avec un conseiller en crédit, planifiez votre approche à l'avance.

Visitez les établissements de crédit avec lesquels vous avez des dettes. Si vous devez plus d'une banque, commencez par la banque avec laquelle vous avez le meilleur historique. Fixez une heure de réunion et apportez votre rapport de dommages, votre nouveau budget en espèces et un sourire humble. Expliquez les mesures que vous avez déjà prises pour éviter de faire défaut sur vos dettes et demandez à renégocier la dette que vous avez auprès de cette institution.

Maintenant que vous avez abandonné vos habitudes de crédit et que vous pouvez le prouver, les banques seront plus susceptibles de vous aider.

Creuser: la ligne du bas

Vous pourrez sortir de la plupart des failles financières en suivant les étapes décrites ci-dessous. Pour certains, être endettés et obligés de creuser leur chemin est suffisant pour les dissuader d'accumuler plus de dettes sans le moindre effort, mais des finances personnelles solides sont le seul support contre les problèmes futurs.

Si vous ne pouvez pas vous en sortir, vous devrez peut-être faire faillite, ce qui peut ruiner votre cote de crédit et vous rendre inéligible pour un prêt ou un crédit pendant des années.