Fonds d'urgence
Un fonds d'urgence est une source d'actifs facilement disponible pour vous aider à résoudre des dilemmes financiers tels que la perte d'un emploi, une maladie débilitante ou une réparation majeure de votre maison ou de votre voiture. Le fonds a pour objectif d’améliorer la sécurité financière en créant un filet de sécurité constitué d’espèces ou d’autres actifs très liquides pouvant être utilisés pour faire face aux dépenses urgentes, et en évitant de recourir à des titres de créance à taux élevé, comme les cartes de crédit. ou des prêts non garantis - ou compromettez votre sécurité future en exploitant les fonds de retraite.
Comprendre les fonds d'urgence
Selon la plupart des planificateurs financiers, un fonds d'urgence devrait contenir assez d'argent pour couvrir des dépenses de trois à six mois. Notez que les institutions financières ne détiennent pas de comptes étiquetés comme fonds d'urgence. Il incombe plutôt à un particulier de créer ce type de compte et de le réserver en tant que capital réservé aux crises financières personnelles.
Points clés à retenir
- Un fonds d'urgence est un filet de sécurité financier pour les imprévus et / ou les dépenses imprévues.
- Les planificateurs financiers recommandent que les fonds d'urgence aient généralement une charge de trois à six mois sous la forme d'actifs très liquides.
- Les épargnants peuvent utiliser les remboursements d’impôts et d’autres bénéfices inattendus pour constituer leur fonds.
Un couple marié dont les dépenses totales s'élèvent à 5 000 dollars par mois (paiements hypothécaires, nourriture, voiture et autres dépenses nécessaires) doit réserver au moins 15 000 dollars (trois mois) et jusqu'à 30 000 dollars (six mois) pour faire face aux fardeaux financiers imprévus. . Les fonds sont généralement détenus sous la forme d'actifs très liquides, tels que des comptes chèques ou d'épargne assurés par la FDIC. Ces véhicules permettent un accès rapide aux espèces pour payer les dépenses lors d'une situation d'urgence.
Fonds d'urgence et investissement
Les particuliers devraient envisager de constituer un fonds d'urgence avant de se lancer dans des véhicules de placement plus volatils tels que les actions. Alors que ces derniers offrent un potentiel de croissance à long terme supérieur à celui de la trésorerie et des équivalents de trésorerie, leur valeur peut soudainement diminuer en cas de ralentissement économique. Si cela devait arriver au moment où vous devriez les exploiter - et que les gens ont tendance, par exemple, à perdre leur emploi en cas de crise financière - vous pourriez perdre plus de valeur que nécessaire. Un fonds d'urgence protège votre portefeuille contre ce risque.
Fait bref
Selon la Réserve fédérale, 39% des Américains ne seraient pas en mesure de payer une dépense imprévue de 400 $ avec de l'argent ou des économies.
Bien que stocker de l'argent dans un compte bancaire assuré par la FDIC puisse constituer l'approche la plus sûre, il existe d'autres moyens relativement sûrs de stocker une partie de votre fonds d'urgence qui offre un plus grand potentiel de génération d'intérêts. Ceux-ci incluent des comptes de marché monétaire ou des certificats de dépôt sans pénalité (CD), qui ne facturent aucuns frais aux épargnants s'ils ont besoin de retirer leur argent avant la date d'échéance.
Un conseil prudent devrait dissuader un nouvel investisseur de placer immédiatement ses économies dans un instrument de placement, tel qu'un fonds commun de placement en croissance, avant que cette personne ne crée un capital liquide suffisant sur lequel compter en cas de perte de revenu. Les fonds de croissance, bien que moins volatils que les actions individuelles, maintiennent le risque sur le principal, atténué au mieux par des horizons temporels plus longs. De plus, les fonds de croissance gérés facturent souvent une charge de vente initiale pouvant atteindre 5, 75% ou des frais de vente différés (CDSC) éventuels sur les rachats qui auraient un impact supplémentaire sur le capital nécessaire en cas d'urgence.
Aider les employés à économiser
Les recherches suggèrent qu'une grande partie de la population est bien en deçà de l'objectif commun de trois à six mois pour les fonds d'urgence. Par exemple, une enquête menée par la Réserve fédérale en 2019 a révélé que près de quatre Américains sur dix ne seraient pas en mesure de payer une dépense imprévue de seulement 400 dollars avec de l'argent ou des économies.
Préoccupés par les effets de cette instabilité financière sur la productivité et la sécurité de la retraite, plusieurs grands employeurs ont récemment mis en place des programmes qui encouragent l'épargne d'urgence - et un projet de loi sur un plan d'épargne est également au Sénat.
Programme d'éducation de SunTrust
SunTrust Banks, par exemple, offre 1 000 dollars aux employés s’ils suivent un programme d’éducation financière en huit volets qui couvre des sujets fondamentaux tels que la budgétisation, l’assurance et l’investissement, et ouvre et finance un compte d’épargne d’urgence. Plus de 11 000 ont obtenu leur diplôme, selon Tom Crosson de SunTrust.
Fonds correspondants Levi Strauss
Par le biais de sa Red Tab Foundation, la marque de vêtements Levi Strauss & Co. offre aux employés horaires une contrepartie allant jusqu'à 240 dollars sur une période de six mois lorsqu'ils versent des contributions éligibles sur un compte d'épargne. S'ils économisent suffisamment pendant les six mois pour se qualifier pour le match complet, ils obtiennent un bonus de 20 $ et un compte d'épargne de 500 $.
Caractéristique du régime de retraite prudentielle
Parallèlement, la société de services financiers Prudential a commencé à proposer une fonctionnalité dans ses régimes de retraite en entreprise, permettant aux employés de transférer une partie de leur chèque de paie vers un compte d'épargne. «Une petite contribution supplémentaire par période de paie peut aider à créer un coussin financier et à réduire les effets des retraits du régime 401 (k) et des prêts susceptibles de réduire l'épargne-retraite des employés et d'augmenter les coûts de main-d'œuvre pour les employeurs», Phil Waldeck, président de Prudential Retirement., a déclaré dans un communiqué annonçant le programme en 2018.
Projet de loi du Sénat
Un projet de loi bipartite présenté plus tôt cette année au Sénat irait encore plus loin en permettant aux employeurs de mettre en place des véhicules d’épargne d’urgence alimentés par des retenues automatiques sur la paie. En vertu de la loi de 2019 sur le renforcement de la sécurité financière grâce aux comptes d'épargne à court terme, les travailleurs devraient se retirer s'ils choisissaient de ne pas participer.
2 stratégies pour créer un fonds d'urgence
Commencer tôt est la clé de la création d'un fonds d'urgence, car il vous aide à constituer un coussin confortable contre les urgences imprévues plus tard dans la vie. Il est relativement facile de démarrer avec des fonds d'urgence. Voici deux façons simples de commencer à économiser pour un fonds d'urgence:
- Mettez de côté un montant confortable de votre salaire chaque mois. Calculez vos frais de subsistance pendant au moins trois mois et faites-en votre cible pour un fonds d'urgence. Vous pouvez ensuite transférer une partie de votre chèque de paie, peut-être en configurant un retrait électronique, vers ce compte chaque mois. Une fois que le fonds a atteint le niveau dont vous avez besoin, investissez des économies supplémentaires à long terme ou pour d'autres objectifs, tels que le versement initial d'un prêt hypothécaire. Une fois que vous avez maximisé votre épargne-retraite, cet argent pourrait être investi compte, avec des risques et des avantages plus élevés.
- Lorsque vous obtenez votre remboursement d'impôt, enregistrez-le. Pour la plupart d'entre nous, la tendance est de considérer un remboursement de taxe comme une somme «supplémentaire», que les consommateurs peuvent être tentés d'utiliser pour des achats discrétionnaires. Au lieu de dépenser le remboursement d'impôt, enregistrez-le en tant que contribution à votre fonds d'urgence.