Prêts FHA: une option pour les maisons préfabriquées
Le durcissement des normes régissant les prêts hypothécaires depuis la crise financière a rendu l'objectif de l'accession à la propriété plus difficile pour l'emprunteur moyen. Et malgré leur coût modique, il peut être encore plus difficile d’être admissible à une hypothèque pour une maison préfabriquée. De moins en moins de banques offrent des prêts à des maisons préfabriquées, également appelées maisons mobiles, qui sont construites hors site et apposées sur un châssis permanent. En conséquence, les futurs propriétaires n'ont tout simplement pas autant d'options de financement.
Heureusement, ceux qui sont intéressés par une maison préfabriquée ont certaines options s’ils ne répondent pas aux normes d’un prêt hypothécaire conventionnel. Une alternative est un prêt de la Federal Housing Administration, qui peut être utilisé pour couvrir la maison elle-même, un terrain propice à la construction ou les deux.
Avec une hypothèque FHA, le gouvernement assure un prêt consenti par un prêteur privé. Donc, si vous êtes en retard sur vos paiements, le prêteur a l'assurance qu'Oncle Sam le remboursera pour tout ou partie de ses pertes.
La bonne nouvelle est que les prêteurs hypothécaires approuvés par la FHA sont prêts à engager des emprunteurs dont le profil de risque est légèrement plus élevé. Mais il ya un hic. Les propriétaires financent les prestations d'assurance en payant à la fois une prime initiale et une prime annuelle en plus du montant normal de leur prêt, ce qui rend ces prêts un peu plus chers que d'autres prêts. Mais si un prêt assuré par le gouvernement est votre seul moyen d'emménager dans une nouvelle maison, le coût supplémentaire peut en valoir la peine.
Les exigences
Toutes les maisons mobiles ne satisferont pas les critères d'un prêt FHA. La maison doit être construite après le 15 juin 1976. Ainsi, même si vous modifiez une ancienne structure pour qu'elle réponde aux réglementations en vigueur, vous ne pourrez pas obtenir un prêt via le programme.
En outre, la résidence doit être conforme aux normes MMHI (Model Manufactured Home Installation) et aux directives locales et nationales. Une étiquette rouge à l'extérieur de chaque section transportable indique que celle-ci est conforme aux exigences du MMHI. La surface de plancher de la maison préfabriquée doit être d'au moins 400 pieds carrés et être classée dans l'immobilier, ce qui signifie qu'elle repose sur une fondation permanente.
Le gouvernement maintient également certaines normes relatives à l'admissibilité des emprunteurs. Vous devez disposer de suffisamment d’argent pour verser l’acompte et prouver que vous avez assez de fonds après autres dépenses pour gérer l’hypothèque mensuelle. De plus, vous devez utiliser la maison mobile comme résidence principale.
À propos des prêts FHA
La plupart des maisons mobiles sont vendues par l'intermédiaire de détaillants et de revendeurs locaux, ce qui constitue généralement une bonne source de référence pour les prêteurs hypothécaires conventionnels et FHA.
Comme pour les autres hypothèques FHA, le montant du prêt pour les maisons préfabriquées est plafonné. À compter de 2018, vous pouvez emprunter un montant maximal de 93 000 $ pour la combinaison maison / terrain. Cependant, dans certaines zones à coût élevé, vous pouvez emprunter jusqu'à 85% du coût de la maison et de la terre. Si vous ne savez pas si votre région fait partie de cette catégorie, appelez le siège social de la maison préfabriquée du Département du logement et du développement urbain au (800) 927-2891.
La durée maximale du prêt est de 20 ans pour une maison mobile ou une combinaison de logements et de lots à une section et de 15 ans pour le financement d’un lot. Les hypothèques qui couvrent une maison fabriquée en plusieurs sections avec le lot peuvent durer jusqu’à 25 ans.
Comprendre vos options
Si vous avez des questions sur le programme FHA, le ministère du Logement et du Développement urbain met en place une ligne d'assistance téléphonique pouvant vous diriger vers des organisations de conseil locales. Ces agences de logement peuvent vous aider à mieux comprendre vos options. Vous pouvez contacter le centre d’échange HUD ouvert 24h / 24 au numéro (800) 569-4287 ou rechercher en ligne une agence de conseil en logement HUD.
N'oubliez pas que la FHA n'est pas votre seule option pour les prêts assurés par le gouvernement. Le ministère des Anciens Combattants et le service de logement rural du ministère de l'Agriculture offrent également des prêts hypothécaires aux emprunteurs admissibles. Dans certains cas, ceux-ci peuvent représenter un meilleur chemin pour ceux qui cherchent à acheter une maison préfabriquée, il est donc intéressant de faire des recherches.
Le résultat final
Avec des mises de fonds faibles et des normes de crédit moins strictes que celles des autres programmes de prêt, un prêt hypothécaire FHA peut constituer un choix attrayant pour les acheteurs de maisons mobiles. Soyez juste prêt à payer un peu plus chaque mois pour profiter de ces avantages.