Plan financier

Qu'est-ce qu'un plan financier?

Un plan financier est un énoncé complet des objectifs à long terme en matière de sécurité et de bien-être d’un individu, ainsi qu’une stratégie détaillée d’épargne et d’investissement permettant d’atteindre ces objectifs. Un plan financier peut être créé indépendamment ou avec l’aide d’un planificateur financier agréé.

Dans les deux cas, cela commence par une évaluation approfondie de la situation financière actuelle et des attentes futures de la personne.

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Les fondamentaux des plans financiers

Comprendre le plan financier

Que vous travailliez seul ou avec un planificateur financier, la première étape de la création d’un plan financier consiste à rassembler de nombreux bouts de papier ou, plus vraisemblablement ces jours-ci, à couper et coller des chiffres de divers comptes Web dans un document ou une feuille de calcul.

Les étapes suivantes de la création d’un plan financier peuvent bien sûr être accomplies par une personne ou un couple.

Calcul de la valeur nette

Vous êtes sur le point d'apprendre votre valeur nette actuelle. Répertoriez tous les éléments suivants:

• Vos avoirs: Cela peut inclure une maison et une voiture, de l’argent en banque, de l’argent investi dans un plan 401 (k) et tout ce que vous possédez d’autant.
• Vos passifs: Ceux-ci peuvent inclure des dettes de carte de crédit, des dettes d’étudiant, un prêt hypothécaire impayé et un prêt auto.

Votre actif total, moins votre passif total, est égal à votre valeur nette actuelle.

Déterminer les flux de trésorerie

Vous ne pouvez pas créer de plan financier sans savoir où va votre argent tous les mois. Le documenter vous aidera à voir combien vous avez besoin chaque mois pour vos besoins essentiels, combien il vous reste à épargner et à investir, et même où vous pouvez réduire un peu (ou beaucoup).

Pour ce faire, vous pouvez parcourir vos relevés de compte et de carte de crédit. Collectivement, ils devraient constituer un historique assez complet de vos dépenses. Si vos dépenses varient beaucoup d'une saison à l'autre, il est préférable de passer par une année entière, de compter toutes les dépenses de chaque catégorie, puis de diviser par 12 pour obtenir une estimation mensuelle moyenne de vos dépenses. De cette façon, vous ne sous-estimerez ni ne surestimerez pas ce que vous dépensez en services publics, ni oublier de prendre en compte des cadeaux ou des vacances.

Les principaux éléments d’un plan financier comprennent une stratégie de retraite, un plan de gestion des risques, un plan de placement à long terme, une stratégie de réduction des impôts et un plan successoral.

Indiquez combien vous avez payé en dépenses de base sur un an, comme le loyer ou l'hypothèque, les services publics, les intérêts sur cartes de crédit et même les accessoires de maison. Ajoutez des catégories pour la nourriture, les vêtements, le transport, l'assurance médicale et les frais médicaux non couverts. Documentez vos dépenses réelles en divertissement, restauration et voyages de vacances. Ne négligez pas les retraits d'argent qui peuvent être utilisés pour des articles divers, du shampoing aux sodas.

Lorsque vous examinez vos propres registres financiers, vos catégories de dépenses personnelles se démarquent. Vous pouvez avoir un passe-temps coûteux ou un animal de compagnie choyé. Documenter les coûts.

Une fois que vous additionnez tous ces chiffres pendant un an, puis que vous les divisez par 12, vous saurez exactement quel a été votre flux de trésorerie.

Considérant vos priorités

Les objectifs clairement définis d'une personne sont au cœur d'un plan financier. Ils peuvent inclure le financement d’une éducation universitaire pour les enfants, l’achat d’une maison plus grande, la création d’une entreprise, la retraite à la date prévue ou le legs d’un héritage.

Personne ne peut vous dire comment hiérarchiser ces objectifs. Cependant, un planificateur financier professionnel peut vous aider à choisir un plan d'épargne détaillé et des investissements spécifiques qui vous aideront à les cocher, un par un.

Points clés à retenir

• Un plan financier documente les objectifs à long terme d'un individu et crée une stratégie pour les atteindre.
• Le plan doit être hautement individualisé pour refléter la situation personnelle et familiale de l'individu, sa tolérance au risque et ses attentes pour l'avenir.
• Le plan commence par un calcul de la valeur nette actuelle et des flux de trésorerie de la personne.

Considérations spéciales d'un plan financier

Les plans financiers n'ont pas de modèle défini. Un planificateur financier agréé sera en mesure de créer celui qui correspond à vous et à vos attentes. Cela peut vous inciter à apporter des modifications à court terme qui contribueront à assurer une transition en douceur tout au long des phases financières de la vie.

Les éléments suivants doivent être abordés et révisés si nécessaire:

• Stratégie de retraite : Quelles que soient vos priorités, le plan devrait inclure une stratégie d’accumulation du revenu de retraite dont vous avez besoin.
• Plan complet de gestion des risques : il comprend un examen des assurances vie et invalidité, des protections en responsabilité personnelle, des assurances multirisques et des garanties catastrophiques.
• Plan d'investissement à long terme : Un plan personnalisé basé sur des objectifs d'investissement spécifiques et un profil de tolérance au risque personnel.
• Stratégie de réduction des impôts : stratégie visant à réduire au minimum les impôts sur le revenu des particuliers, dans la mesure permise par le code des impôts.
• Plan successoral : arrangements pour le bénéfice et la protection de vos héritiers.

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