Conseils financiers après l'achat de votre première maison
L'achat d'une première maison nécessite beaucoup de préparation financière et il est important d'être rigoureux. Pour commencer, déterminez le montant de votre maison, choisissez le bon type d’hypothèque, économisez votre mise de fonds et demandez un prêt immobilier. Et ce n'est pas toujours facile. Selon un sondage de FREEandCLEAR, plus du tiers des acheteurs de maison ont déclaré que le processus de prêt hypothécaire était très similaire à une visite chez le dentiste.
La planification financière ne s'arrête pas une fois que vous vous connectez à la table de clôture et récupérez les clés de votre nouvelle maison. Il existe certaines choses que vous devez faire une fois que vous devenez propriétaire pour protéger votre investissement. (Voir aussi: L'accession à la propriété est-elle à nouveau un investissement judicieux? )
Revisitez votre budget
L'agent Elizabeth H. O'Neill de Warburg Realty à New York dit qu'il peut être décourageant de penser à établir un budget pour la maison après avoir terminé le processus d'achat, mais c'est une étape essentielle que vous ne pouvez pas vous permettre de sauter.
"S'asseoir et élaborer un budget rapportera des dividendes", a déclaré O'Neill, et votre budget devrait couvrir de manière exhaustive tous les coûts liés à la possession d'une maison. Cela inclut votre versement hypothécaire, ainsi que toute augmentation de budget associée à des coûts de services publics plus élevés, aux frais d'association ou de copropriété du propriétaire, ainsi qu'à l'entretien ou aux réparations.
Les réparations et la maintenance sont un facteur important si vous avez récemment fait la transition de la location à la propriété. Avoir à réparer une toilette qui fuit ou à remplacer une fenêtre cassée de sa poche peut constituer un réveil si vous ne l'avez jamais fait auparavant, dit O'Neill.
Selon une enquête Bankrate, le propriétaire moyen consacre 2 000 dollars par an à l’entretien, y compris l’aménagement paysager, les travaux ménagers et les réparations mineures. Toutefois, ce montant ne couvre pas les dépenses plus importantes que vous pourriez rencontrer en tant que propriétaire, telles que le remplacement de votre système CVC ou de votre toit, les deux pouvant facilement dépasser 5 000 $.
Tad Hill, fondateur et président de Freedom Financial Group à Birmingham, en Alabama, a déclaré que les primo-accédants devraient créer un fonds d'épargne propriétaire distinct pour couvrir les réparations plus importantes. "Le prix de ces services n'est pas modeste, alors je suggérerais de prévoir de conserver au moins 5 000 $ à 10 000 $ en espèces pour que vous puissiez le récupérer en cas de problème."
Si vous avez l’intention de rénover votre cuisine ou de mettre à jour les salles de bain, vous devrez également laisser de la place dans votre budget afin de vous réserver des fonds pour les améliorations. Les propriétaires ont dépensé en moyenne 27 300 dollars en rénovations en 2017, selon un sondage Houzz. Parmi les primo-accédants, 39% étaient susceptibles d'utiliser des cartes de crédit pour financer des travaux de rénovation, mais le paiement en espèces peut vous aider à éviter les frais d'intérêts et de financement élevés.
En plus d’éviter de nouvelles dettes, vous devez également accorder la priorité au remboursement de vos dettes existantes. L'élimination des paiements de prêt auto, de carte de crédit ou de prêt étudiant peut libérer plus d'argent que vous pouvez canaliser dans votre fonds d'épargne-logement et vous donner plus de marge de manœuvre pour votre budget. Si vous avez du mal à faire progresser la dette en raison des taux d’intérêt élevés, envisagez une offre de transfert de solde de carte de crédit APR de 0% ou refinancez des prêts étudiants. (Pour plus d'informations, voir: Une stratégie de motivation pour rembourser la dette .)
Mettez à jour votre assurance
En tant que premier acheteur, l'assurance du propriétaire est indispensable, mais vous aurez peut-être besoin d'autres types d'assurance, à commencer par l'assurance-vie.
"L'assurance-vie est comme un plan qui se complète de soi-même", déclare Kyle Whipple, conseiller financier du C. Curtis Financial Group à Livonia, dans le Michigan. L’assurance est utilisée pour réduire les risques et si vous décédez, "il est bon de savoir que le produit qui permet de payer en franchise d’impôt peut aider à rembourser une hypothèque". C'est essentiel si vous êtes marié et que vous ne voulez pas laisser votre conjoint accablé de dettes. L’assurance vie peut également être utile pour fournir un flux de trésorerie permettant de couvrir les dépenses mensuelles ou de payer les frais d’université pour vos enfants si vous avez une famille.
O'Neill dit que lors de l'achat ou de la mise à jour d'une police d'assurance-vie, vous devez vous assurer que vous disposez au minimum d'une couverture suffisante pour rembourser votre hypothèque et couvrir les frais de subsistance de votre famille pour les premières années suivant votre décès. Une question que vous pourriez avoir est de savoir si vous choisissez une police d’assurance vie temporaire ou permanente.
Hill dit que la durée de vie est l'option la moins chère, puisque vous n'êtes couvert que pour une durée spécifique. Ce type de police peut avoir un sens si vous êtes un premier acheteur et que vous n’avez besoin que d’une couverture alors que vous avez encore une hypothèque. Une assurance vie permanente, telle qu'une vie entière ou universelle, dure toute la vie et peut offrir une accumulation de valeur monétaire, mais elle peut coûter beaucoup plus cher. Si vous ne savez pas lequel acheter, Whipple vous suggère de discuter de vos options avec un courtier ou un agent d’assurance agréé.
L'assurance invalidité est une autre chose à considérer. Selon le Centers for Disease Control (CDC), 22% des adultes américains souffrent d'un certain type de handicap physique ou mental. Si une blessure vous empêche de travailler à court terme ou si une maladie grave nécessite un congé prolongé, cela pourrait avoir une incidence sur votre capacité à effectuer vos paiements hypothécaires. Une assurance invalidité à court et à long terme peut vous aider à vous protéger financièrement dans ce type de scénario.
Whipple dit que vous voudrez peut-être aussi enquêter sur des polices d’assurance ou des garanties de maison pour vous aider à payer les coûts de réparation, en particulier si vous avez une maison plus ancienne. O'Neill recommande de vérifier si vous pouvez obtenir un rabais en regroupant l'assurance du propriétaire et d'autres polices d'assurance. (Voir aussi: Guide de l'assurance du propriétaire: aperçu du débutant .)
Révisez votre plan financier
Whipple dit que, si votre budget change et augmente après l'achat d'une maison, il est important de ne pas négliger vos autres objectifs financiers. Cela comprend l’épargne pour la retraite. Selon un rapport de GOBankingRates, 42% des Américains sont sur le point de prendre leur retraite, et vous ne voulez pas en faire partie.
Vérifiez votre taux de cotisation au régime de votre employeur si vous avez un compte de retraite 401 (k) ou similaire au travail. Comparez cela avec votre budget récemment mis à jour pour vous assurer que ce montant est durable et déterminer s'il est possible de l'augmenter. Si vous n’avez pas accès à un 401 (k), envisagez de le remplacer par un traditionnel ou un Roth IRA.
Épargner un fonds d'urgence pour les dépenses non liées au logement et mettre de l'argent dans des comptes d'université pour vos enfants peut également être sur votre liste d'objectifs. Hill affirme que les nouveaux propriétaires devraient viser à économiser au moins six à douze mois de dépenses dans un compte d'épargne liquide les jours de pluie.
Whipple dit que, si vous avez du mal à épargner après l'achat d'une maison, vous devriez regarder de plus près vos dépenses. "Faire un budget est une excellente idée, mais parfois, il faut commencer par savoir où va votre argent afin de savoir combien il vous faut réellement de budget." (Pour plus d'informations, voir: Comment créer un fonds d'urgence ?)
Le résultat final
L'achat d'une maison crée de nouvelles responsabilités financières, mais avec une bonne planification, vous pouvez éviter de vous sentir débordé. Idéalement, la préparation financière commence avant même l'achat d'une maison, mais si vous commencez tard, il est important de faire de la planification une priorité.