Obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit

Les prêts sur valeur nette sont un moyen pour les propriétaires de transformer en argent la valeur non grevée de leurs maisons. Et si vous avez un mauvais crédit, un prêt hypothécaire est plus susceptible d’être approuvé par un prêteur et à un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt traditionnel ou d’une marge de crédit renouvelable.

La raison en est que votre maison sert de garantie ou de garantie pour le prêt, ce qui vous rend moins risqué aux yeux du prêteur. Les prêteurs consentent généralement des prêts pour un maximum de 80% de la valeur nette de votre maison. Plus vous aurez de la valeur nette, plus vous serez un candidat attrayant, en particulier si vous possédez 20% ou plus de la maison libre et dégagée. Cela peut être particulièrement utile lorsque votre cote de crédit est mauvaise.

Points clés à retenir

• Les prêts sur valeur domiciliaire permettent aux propriétaires d'emprunter contre la valeur de leurs habitations sans dette.
• Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez toujours obtenir un prêt sur valeur nette.
• Un inconvénient majeur est que vous allez mettre votre maison en danger si vous ne pouvez pas rembourser.

Inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur nette peut être utile si vous avez un mauvais crédit, mais il y a des inconvénients. Par exemple, vous pouvez vous attendre à des conditions moins favorables pour votre financement sur valeur nette que si votre crédit était meilleur. Vous pouvez être limité à un montant de prêt inférieur et devoir constituer davantage de garanties (avoir plus important). Vous devrez peut-être également payer un taux d'intérêt plus élevé.

Un prêt sur valeur nette ajoute également à votre dette hypothécaire sur la propriété, ce qui peut vous mettre dans une position vulnérable si vous perdez votre emploi ou si vous faites face à des factures inattendues et rencontrez des difficultés pour effectuer tous vos paiements à temps. De plus, vous risquez de vous faire payer des frais de retard considérables que votre prêteur signalera aux agences d'évaluation du crédit, ce qui aggravera encore votre crédit.

Le plus gros inconvénient est que le prêteur pourrait saisir votre propriété si vous êtes incapable de payer la dette, vous laissant sans lieu de vie.

Prêts sur valeur nette vs HELOCs

Il existe deux principaux types de financement sur valeur nette. Avec un prêt sur valeur nette, vous empruntez une somme forfaitaire et vous la remboursez en versements périodiques, généralement à un taux d’intérêt fixe, plus de 25 à 30 ans.

Le second type est une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), dans laquelle le prêteur met de côté une somme d’argent que vous pouvez emprunter selon vos besoins. La plupart des HELOC appliquent des taux d’intérêt ajustables, proposent des paiements ne portant que sur les intérêts et disposent d’une période de “tirage” de 10 ans, pendant laquelle vous pouvez accéder aux fonds. Une fois la période de tirage terminée, vous devez rembourser le solde impayé sur une certaine période, généralement 15 ans.

Étapes à suivre avant de postuler

Voici ce que vous devez savoir et faire avant de postuler à tout type de financement sur valeur nette.

1. Lisez votre rapport de crédit

Obtenez une copie de votre dossier de crédit pour savoir exactement à quoi vous devez faire face. Vous avez droit à un accès gratuit chaque année auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit nationaux (Equifax, Experian et TransUnion) sur le site Web officiel AnnualCreditReport.com. Vérifiez soigneusement le rapport pour vous assurer qu'aucune erreur ne nuit à votre score (il est toutefois judicieux de le faire chaque année).

2. Préparez vos finances

Recueillez vos informations financières, telles que des preuves de revenus et d'investissements, afin qu'elles soient prêtes à être présentées aux institutions prêteuses. Ils voudront voir en noir et blanc que vous êtes suffisamment stable financièrement pour soutenir votre prêt, surtout si vous avez un mauvais crédit. Si possible, remboursez toute dette en cours pouvant avoir un impact négatif sur votre demande.

Si l’emprunt peut attendre, vous pouvez utiliser ce temps pour améliorer votre pointage de crédit.

3. Considérez combien d'argent vous avez besoin

Demandez-vous: Quel est le but de ce prêt? Et de combien ai-je besoin pour cela? Il peut être tentant de viser les étoiles et de maximiser le montant de votre prêt, peut-être de fournir un coussin financier au cas où. Mais ce n'est que si vous êtes sûr de pouvoir résister à la tentation de tout dépenser. Si vos habitudes de consommation sont maîtrisées, il peut être judicieux d’emprunter, et en utilisant un HELOC, vous ne payez que des intérêts sur l’argent que vous retirez réellement. Cependant, dans le cas d'un prêt sur valeur nette, vous paierez l'intégralité des intérêts (et du capital) sur le montant total, il est donc logique d'emprunter tout ce dont vous avez besoin.

4. Comparer les taux d'intérêt

Il est logique de vous adresser directement à votre prêteur actuel pour le financement sur valeur nette immobilière et, étant donné que vous êtes déjà client, ce prêteur peut offrir un taux plus attractif. Cependant, cela n'est pas garanti, surtout si vous avez un mauvais crédit, il est donc sage de magasiner. En obtenant plusieurs devis, vous serez en meilleure position pour négocier le meilleur taux possible. Présentez votre première offre à un autre établissement prêteur et voyez si elle réussira. Un courtier en hypothèques peut aussi vous aider.

5. N'oubliez pas les autres coûts

Lorsque vous comparez les offres de prêt, ne vous concentrez pas uniquement sur le taux d'intérêt. Assurez-vous de poser des questions sur tous les autres frais associés, tels que le traitement du prêt et les frais de clôture. De cette façon, vous pourrez comparer les prêts sur une base équitable et ne vous exposer plus tard à des surprises budgétaires.

6. Recrutez un cosignataire

Pour vous mettre dans une meilleure position pour emprunter, il peut être judicieux de faire appel à un cosignataire, une personne qui utilise ses antécédents de crédit et ses revenus pour servir de garant du prêt. Assurez-vous de choisir un cosignataire avec un crédit impressionnant, une bonne stabilité d'emploi et un revenu important afin de maximiser vos chances d'approbation. Cette personne, bien entendu, devrait être consciente des risques liés à la signature d'un prêt si vous êtes incapable de le rembourser.

7. Regardez les prêts subprime, peut-être

En dernier recours, vous pouvez vous adresser à des prêteurs proposant des prêts à risque, qui sont plus faciles à qualifier et s'adressent aux emprunteurs à faible crédit qui ne répondent pas aux critères de prêt traditionnels. Les prêteurs à risque offrent généralement des limites de prêt moins élevées et des taux d’intérêt nettement plus élevés. Cependant, vous devriez éviter ces prêts dans la mesure du possible, surtout si vous avez déjà des problèmes de crédit.

Le résultat final

Si vous constatez que vos antécédents de crédit sont défavorables, demandez à votre prêteur ce qu’il aurait besoin de voir de votre part (et de votre rapport de crédit) pour améliorer vos perspectives. Il n'est jamais trop tard pour changer votre pointage de crédit. Si possible, envisagez de mettre vos projets d'emprunt en attente pendant que vous prenez des mesures pour améliorer votre note.

Les prêteurs hypothécaires examinent généralement des facteurs tels que l'historique de vos paiements, votre niveau d'endettement actuel et la durée de vos comptes de crédit. Vous manquez souvent des paiements, utilisez des soldes importants ou demandez de nouveaux comptes? Le simple changement de l'un de ces comportements peut avoir une incidence positive sur votre pointage de crédit et faciliter les emprunts futurs.