Comment fonctionnent les régimes de santé à franchise élevée

Voulez-vous économiser sur vos primes d’assurance maladie mensuelles et avoir la possibilité d’ouvrir un compte d’épargne santé? Si tel est le cas, vous aurez besoin d’un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Discutons à quoi ressemblent ces plans, leurs avantages et inconvénients, ainsi que les moments de votre vie où vous pourriez rechercher ou éviter un HDHP.

Plans de santé à franchise élevée définis

Un HDHP est un régime d’assurance maladie avec une franchise d’au moins 1 350 $ si vous avez un régime individuel - ou d’au moins 2 700 $ si vous avez un régime familial. La franchise correspond au montant que vous devez débourser pour des frais médicaux avant que votre assurance ne paie quoi que ce soit. De plus, le maximum du plan ne doit pas dépasser 6 650 $ pour un régime individuel ou 13 300 $ pour un régime familial. (Ces chiffres sont à jour pour 2018.) Le maximum que vous aurez à payer en une année est le maximum que vous aurez à payer pour les frais médicaux couverts par votre régime d'assurance.

Avantages des régimes de santé à franchise élevée

HDHP aura généralement des primes moins élevées qu’un régime d’assurance maladie équivalent avec une franchise moins élevée. Pour les personnes qui ne prévoient pas beaucoup de dépenses médicales pour l'année à venir, il est judicieux de minimiser vos primes et de choisir un HDHP. Il y a de fortes chances que vous économisiez de l'argent - peut-être plusieurs centaines de dollars ou plus au cours de l'année - de cette façon.

Assurez-vous simplement que vous pouvez vous permettre le maximum de votre poche dans le pire des cas. Si vous ne le pouvez pas, vous pourriez vous retrouver avec une dette médicale et les intérêts supplémentaires rendront le paiement de vos factures encore plus difficile. Un régime d’assurance maladie assorti de primes plus élevées mais d’un maximum abordable peut être un choix plus sûr si le maximum du HDHP est supérieur à ce que vous pouvez couvrir.

Exemples de primes et de franchises d'assurance maladie annuelles, HDHP par rapport aux non-HDHP

Les options ci-dessus montrent une situation dans laquelle il est clairement logique de choisir le HDHP. Avec l'un ou l'autre des régimes, vous dépenserez 4 500 $ de votre propre argent en primes et en franchises si vos dépenses médicales pour l'année sont au moins égales à votre franchise. Mais avec le HDHP, vous ne serez assuré que de dépenser 1 500 dollars en primes, à moins que vous ne sachiez de façon précise quels seront vos frais médicaux à venir.

En outre, le HDHP vous permet de contribuer à un compte d'épargne santé. Si vous vous trouvez dans la tranche d'imposition fédérale de 24% et que vous engagez des frais médicaux de 3 000 $, vous pouvez utiliser votre HSA pour les payer en dollars avant impôts. Si vous utilisiez des dollars après impôt, les mêmes frais médicaux de 3 000 $ pourraient vous coûter 4 000 $. Si vous avez opté pour le plan de franchise moins élevé (le plan non HDHP), vous pouvez payer 2 550 dollars sur vos 3 000 dollars de frais médicaux avec un compte de dépenses flexible (FSA) si votre employeur en propose un. Vous réaliseriez alors des économies d'impôt similaires avec les pays non-HDHP.

Même cet exemple simplifié n'est pas si simple. De même, la plupart des situations de la vie réelle ne permettent pas de savoir si vous devez choisir un plan à franchise élevée ou à franchise faible. Vous devrez faire le calcul en fonction de votre situation personnelle, en tenant compte de vos frais médicaux probables pour l'année, ainsi que des primes, franchises et maximums pour les montants des plans disponibles.

Plans de santé à franchise élevée et soins préventifs

Si vous choisissez le plan à franchise élevée, vous aurez toujours une couverture de 100% pour les services de prévention fournis par les fournisseurs du réseau avant que vous n'ayez atteint votre franchise, en raison des exigences de la Loi sur les soins abordables . Un bon nombre de services entrent dans cette catégorie et vous n'êtes pas responsable du copaiement ou de la coassurance pour aucun d'entre eux. Voici quelques exemples tirés de Healthcare.gov:

Adultes

• Anévrisme de l'aorte abdominale: dépistage unique des hommes de certains âges ayant déjà fumé
• Aspirine utilisée pour prévenir les maladies cardiovasculaires chez les hommes et les femmes de certains âges
• Dépistage de la pression artérielle
• Dépistage du cholestérol chez les adultes de certains âges ou à plus haut risque
• Dépistage du cancer colorectal chez les adultes de plus de 50 ans
• Dépistage de la dépression
• Dépistage du diabète (type 2) chez les adultes hypertendus
• Certaines vaccinations pour adultes, telles que le vaccin antigrippal

Femmes

• Dépistage systématique de l'anémie chez les femmes enceintes ou les femmes susceptibles de devenir enceintes
• Soutien et conseils complets en matière d'allaitement dispensés par des prestataires qualifiés et accès à du matériel d'allaitement pour les femmes enceintes et allaitantes
• Contraception: méthodes de contraception approuvées par la Food and Drug Administration, procédures de stérilisation et éducation et conseils des patientes, tels que prescrits par un fournisseur de soins de santé pour les femmes ayant des capacités de procréation (à l'exclusion des médicaments abortifs). Cela ne s'applique pas aux régimes de santé parrainés par certains «employeurs religieux» exemptés.
• Dépistage mammographique du cancer du sein tous les 1 à 2 ans chez les femmes de plus de 40 ans
• Dépistage du cancer du col utérin chez les femmes sexuellement actives
• Dépistage de l'ostéoporose chez les femmes de plus de 60 ans en fonction de facteurs de risque
• Visites de femmes bien pour obtenir les services recommandés pour les femmes de moins de 65 ans

Enfants

• Dépistage de l'autisme chez les enfants de 18 et 24 mois
• Évaluations comportementales
• Dépistage de la pression artérielle
• Dépistage de la dépression chez les adolescents
• Dépistage du développement chez les enfants de moins de 3 ans
• Dépistage auditif pour tous les nouveau-nés
• Vaccins contre des maladies telles que la coqueluche, la grippe et la varicelle

Admissibilité HSA

Comme indiqué plus haut, l’avantage majeur d’un HDHP, outre les primes généralement moins élevées, est qu’il vous permet de cotiser à un compte d’épargne santé. Comme les contributions HSA proviennent de dollars avant impôts, vous pouvez économiser sur vos frais médicaux lorsque vous les payez avec votre HSA. Par exemple, si vous vous trouvez dans la tranche d'imposition fédérale de 24%, une facture médicale de 100 dollars ne vous coûtera en réalité que 76 dollars. Vous devez disposer d'un HDHP pour pouvoir participer à une HSA et pour pouvoir recevoir des contributions de l'employeur à votre HSA.

En fait, l'argent «gratuit» sous la forme de contributions facultatives de l'employeur à votre HSA est un autre avantage potentiel d'un HDHP et d'un HSA. De plus, vous n’avez pas à garder votre HDHP pour toujours afin de tirer parti d’une HSA dans les années à venir. Les cotisations sont reportées d'une année sur l'autre et vous pouvez également investir vos contributions pour les aider à se développer. À l'avenir, même si vous n'avez plus de HDHP, vous pouvez utiliser l'argent déjà déposé dans votre compte HSA pour payer vos dépenses de santé.

Inconvénients des régimes de santé à franchise élevée

Le gros inconvénient du choix d’un HDHP est d’avoir des dépenses personnelles potentiellement élevées pour l’année. À compter du 1er janvier 2016, les règles de la loi sur les soins abordables stipulent que le maximum qu'une personne puisse payer en frais maximum est de 7 350 $ pour les avantages liés au réseau. Le maximum familial est de 14 700 $. Auparavant, les régimes d'assurance pouvaient exiger qu'une personne dans un régime familial atteigne le maximum de la famille. Cette nouvelle règle limite vos risques si vous avez un régime d’assurance familiale. Une fois que tous les membres de la famille ont dépensé 7 350 $ en frais médicaux, leurs coûts seront couverts à 100% pour le reste de l'année.

Un autre problème potentiel lié à l’inscription à un programme HDHP est que vous voudrez peut-être éviter les visites chez le médecin, car vous n’êtes pas habitué à avoir des coûts aussi élevés. Ne choisissez pas un HDHP si cela risque de vous rendre malade ou d’entraver votre rétablissement, car vous souhaitez économiser de l’argent à court terme en évitant les médecins, les procédures et les ordonnances. Cela vous coûtera plus cher à long terme, et vous serez physiquement mal à l'aise.

Plans de santé à franchise élevée et vous

Le fait d’avoir un HDHP dépend de votre étape de la vie et des frais médicaux que vous allez éventuellement engager. Si vous êtes jeune et en bonne santé et que vous consultez rarement un médecin ou que vous prenez des médicaments sur ordonnance, vous économiserez probablement beaucoup en choisissant un HDHP, car les primes sont moins élevées. Si vous envisagez d'avoir un bébé dans un proche avenir, un PDSS pourrait ne pas être un bon choix, car les coûts liés à l'accouchement à l'hôpital sont élevés et que vos dépenses personnelles pourraient facilement dépasser le maximum annuel du plan par le régime. . En moyenne, bien que cela varie d'un État à l'autre, les assureurs commerciaux ont payé 18 329 USD pour un accouchement par voie vaginale et 27 866 USD pour une césarienne en 2010, selon une étude réalisée en 2013 par Truven Health Analytics.

Un HDHP peut également ne pas avoir de sens si vous avez de jeunes enfants car ils ont tendance à consulter fréquemment le médecin. Lorsque vos enfants sont plus âgés et s'ils sont en bonne santé et vous-même, un HDHP peut avoir un sens. D'un autre côté, si une personne couverte par votre plan a une maladie chronique qui nécessite un traitement continu, vous pourriez bénéficier d'un plan avec une franchise moins élevée. Enfin, si vous êtes plus âgé, vous avez statistiquement plus de risques d'avoir des dépenses médicales plus élevées, vous pouvez donc ne pas vouloir courir le risque d'un HDHP. Mais si vous êtes toujours en bonne santé et que vous n'avez aucune raison de prévoir des coûts élevés en soins de santé, un HDHP peut vous convenir malgré votre âge.

Le fait que HDHP vous fasse économiser de l'argent dépend toujours des détails des plans spécifiques disponibles et des frais médicaux que vous prévoyez pour l'année. Un HDHP n’est pas automatiquement un meilleur ou un pire contrat qu’un contrat d’assurance assorti d’une franchise plus faible simplement parce que votre situation se situe dans une certaine catégorie. Vous devez toujours faire le calcul pour votre propre situation.

Le résultat final

Un HDHP peut vous faire économiser de l’argent sous forme de primes moins élevées et de l’allégement fiscal que vous pouvez obtenir sur vos frais médicaux par l’intermédiaire d’un HSA. Il est important d’estimer vos dépenses de santé pour l’année à venir et de voir à quel point vous devrez débourser un HDHP avant de vous inscrire. Dans certains cas, un plan avec une franchise plus basse vous fera économiser de l'argent, même s'il aura généralement des primes plus élevées et ne vous laissera pas avoir un HSA. De plus, si votre employeur le propose, vous pouvez utiliser une FSA pour obtenir des économies d'impôt sur vos frais médicaux avec un plan à franchise réduite.