Comment fonctionne l'intérêt sur les comptes d'épargne

Savoir comment fonctionnent les intérêts sur un compte d'épargne peut aider les investisseurs à gagner autant que possible sur l'argent qu'ils épargnent. Disons que vous avez 1 000 $ à la banque et que le compte rapporte 1% d'intérêts. En fait, jusqu'en 2019 environ, 1% était bien supérieur à ce que la plupart des banques payaient en compte d'épargne en raison de taux d'intérêt historiquement bas. Mais avec la hausse des taux d’intérêt, certaines banques proposent des comptes d’épargne dont le rendement dépasse 2%. Pour cet article, qui traite essentiellement de l'intérêt composé et de son fonctionnement, 1% est un bon chiffre rond à utiliser pour illustrer son fonctionnement.

Points clés à retenir

• Placer de l'argent dans un compte d'épargne permet de générer des intérêts avec le temps. Les intérêts composés sur une période suffisamment longue peuvent s’ajouter à un fonds d’urgence.
• Les intérêts composés sont les intérêts calculés sur le principal et les intérêts gagnés des périodes précédentes, tandis que les intérêts simples ne sont calculés que sur le principal.
• Les banques définissent leurs taux d'intérêt en tant que rendement annuel en pourcentage (APY), ce qui inclut la composition. Notez que le taux de pourcentage annuel (APR) diffère de APY et n'inclut pas l'effet de la composition.

Intérêt sur intérêt

En termes simples, 1 000 dollars à un taux d'intérêt de 1% par an rapporterait 1 010 dollars à la fin de l'année. Mais c’est un intérêt simple, payé uniquement sur le capital. L'argent des comptes d'épargne générera des intérêts composés, intérêts calculés en fonction du capital et de tous les intérêts accumulés.

Benjamin Franklin a donné un exemple du pouvoir de la composition, appelé boule de neige, dans lequel 4 500 dollars restants alloués à deux villes américaines ont surperformé le taux d’inflation sur 200 ans.

Ainsi, dans le cas d'un compte d'épargne, les intérêts sont composés quotidiennement, mensuellement ou trimestriellement et vous rapportez des intérêts sur les intérêts produits jusqu'à cette date. Plus l'intérêt est ajouté à votre solde, plus votre épargne augmentera rapidement. Donc, avec la composition quotidienne, chaque jour, le montant qui rapporte des intérêts augmente d'un autre 1 / 365ème de 1%. À la fin de l'année, le dépôt avait atteint 1 010, 19 dollars.

D'accord, 0, 19 $ de plus ne semble pas beaucoup. Mais au bout de 10 ans, vos 1 000 $ augmenteraient à 1 106, 71 $ avec intérêts composés. Votre taux d'intérêt de 1%, composé quotidiennement sur 10 ans, a ajouté plus de 10% à la valeur de votre investissement.

Oui, cela peut sembler encore peu, mais envisagez maintenant ce qui se produirait si vous pouviez économiser 100 dollars par mois et ajoutez-le à ce dépôt initial de 1 000 dollars. Après un an, vous auriez gagné 15, 91 $ d’intérêts, pour un solde de 2 215, 91 $. Après 10 ans, en ajoutant seulement 100 $ par mois, vous auriez gagné 732, 09 $, pour un total de 13 732, 09 $.

Toujours pas une fortune, mais c'est un fonds de jour de pluie raisonnable. Et c'est l'objectif principal d'un compte d'épargne. Lorsque les gestionnaires de fonds parlent d’actifs liquides, ils désignent toute possession pouvant être transformée en espèces à la demande. Il est, par définition, à l’abri des fluctuations de la valeur boursière ou immobilière. En termes réels, c'est la réserve d'urgence.

L'effet boule de neige

Pour bien comprendre l’effet boule de neige de l’intérêt composé, considérons ce cas de test classique, menée par nul autre que Benjamin Franklin. Le scientifique, l'inventeur, l'éditeur et le père fondateur était un peu un homme de spectacle, il a donc dû se moquer de lui pour lancer une expérience qui ne porterait ses fruits que 200 ans après sa mort en 1790.

Dans son testament, Franklin a laissé à peu près l'équivalent de 4 500 dollars à Boston et à Philadelphie. Il a précisé que cet investissement devait être investi à un taux d'intérêt annuel de 5% pendant 100 ans. Ensuite, les trois quarts devaient être dépensés pour une bonne cause, les autres étant réinvestis pendant 100 ans.

En 1990, le fonds de Boston avait environ 5, 5 millions de dollars. Philadelphie avait environ 2, 5 millions de dollars. En raison des effets des intérêts composés, les deux villes ont surperformé le taux d'inflation sur 200 ans. Cependant, aucune des deux villes n’a frôlé les 21 millions de dollars que Franklin aurait obtenus. La raison en est que les taux d’intérêt fluctuent avec le temps, atteignant rarement le taux annuel de 5% que Franklin supposait.

Commencez tôt, économisez souvent

L'expérience de Franklin a néanmoins démontré que les intérêts composés peuvent créer de la richesse au fil du temps, même lorsque les taux d'intérêt sont au plus bas. Il est facile et rapide de trouver les taux actuels offerts par les banques en se connectant sur Internet. Les meilleurs comptes d'épargne comprennent ceux proposés par les banques dans lesquelles les intérêts sur le compte sont composés quotidiennement et sans frais mensuels. Les banques déclarent souvent leurs taux d'intérêt sous forme de rendement annuel en pourcentage (APY), ce qui reflète les effets de la composition. Notez que l’APY et le taux de pourcentage annuel (APR) ne sont pas identiques, l’APR n’incluant pas la composition.

Le résultat final

Contrairement à Benjamin Franklin, la plupart d’entre nous n’ont aucune envie de tester la valeur de notre argent dans 200 ans. Mais nous avons tous besoin d'un peu d'argent mis de côté pour une urgence. Les intérêts composés, combinés à des contributions régulières, peuvent constituer un pécule d’urgence digne de ce nom.