Comment réduire les frais de clôture de refinancement
Même si les taux d’intérêt sont au plus bas depuis des années, certaines personnes n’en ont pas encore profité pour refinancer leur prêt hypothécaire. Bien que les raisons de ne pas refinancer varient, une chose est sûre, cela permet aux propriétaires d'économiser beaucoup d'argent chaque mois. Mais pour réaliser les économies, les propriétaires doivent rester dans leur maison assez longtemps pour récupérer l’argent qu’ils dépensent en frais de clôture. Heureusement, les emprunteurs n’ont pas à payer le prix fort lorsqu’il s’agit de refinancer les frais de clôture. (Pour une lecture connexe, voir: 4 raisons de ne pas refinancer votre maison .)
Magasinez pour votre prêteur
Les consommateurs n'hésiteraient pas à magasiner pour acheter une voiture ou un téléviseur et la même discipline devrait s'appliquer à un refinancement hypothécaire. Chaque prêteur va proposer des taux d’intérêt, des conditions et des coûts différents pour emprunter de l’argent. C’est pourquoi les emprunteurs doivent faire le tour de leur prêteur afin d’obtenir les coûts de clôture les plus bas. Commencez avec votre prêteur hypothécaire existant, mais contactez également d’autres personnes. Inclure une caisse populaire et une banque locale dans l'analyse. Essayez d’obtenir au moins trois devis comparant les mêmes frais et dépenses. Les prêteurs sont tenus de vous fournir une estimation de bonne foi des coûts de clôture du prêt lorsque vous magasinez pour votre refinancement hypothécaire. Avec cette estimation de bonne foi en main, vous pouvez faire une comparaison précise de ce que les autres prêteurs vont vous facturer en termes de frais de clôture. (Pour plus d'informations, voir: 9 choses à savoir avant de refinancer votre hypothèque .)
Demander un refinancement sans frais de clôture
Pour les propriétaires qui n'ont pas l'argent économisé pour les frais de clôture, ils peuvent demander à leur prêteur un refinancement sans fin, ce qui signifie qu'ils n'auront pas à apporter d'argent à la table lors de la conclusion du nouveau prêt. Cette solution présente un compromis: un taux d’intérêt plus élevé. Les prêteurs sont souvent disposés à renoncer aux frais de clôture, mais vous factureront un taux d'intérêt plus élevé sur la durée du prêt en échange de la couverture des frais de clôture. Cela pourrait souvent finir par coûter plus cher que de payer les frais de clôture à l’avance. Cette stratégie a du sens si vous ne prévoyez pas rester chez vous plus de cinq ans. Après tout, le recouvrement des frais de clôture peut prendre beaucoup de temps. Si vous envisagez de déménager dans un court laps de temps ou si vous envisagez de refinancer à nouveau, cela peut sembler logique. Les paiements d'intérêts supplémentaires ne seront souvent pas aussi importants que les frais de clôture si vous agissez plus tôt que tard.
La loyauté peut avoir ses avantages
Grâce à des taux d’intérêt sans précédent, la concurrence pour les activités des emprunteurs résidentiels est féroce, ce qui signifie que votre prêteur actuel souhaite conserver votre entreprise et fera tout son possible pour rester votre fournisseur de prêts hypothécaires. Mais le prêteur ne vous proposera pas de rabais non sollicités. Si vous souhaitez réduire certains des frais de clôture avec votre refinancement, vous devez parler et demander. La banque ou le prêteur hypothécaire peut être disposé à renoncer à certains des frais ou même à les payer pour vous garder comme client.
Négocier une réduction des frais des prêteurs
Tous les frais ne sont pas créés égaux, ce qui signifie qu'un prêteur appliquera des taux différents par rapport à l'autre en aval. Bien que certains des frais de clôture ne soient pas négociables, il existe des domaines dans lesquels vous pouvez obtenir un taux réduit. Par exemple, vous pouvez demander au prêteur de renoncer aux frais de demande et de traitement. Les frais de dossier correspondent aux frais administratifs liés à la demande de refinancement, tandis que les frais de traitement correspondent au coût de l'emprunt.
Les prêteurs peuvent ne pas être disposés à réduire leurs frais d'origination, mais connaître le coût moyen pour cela peut également vous aider lorsque vous magasinez. Les frais d'origination sont généralement de 1% du montant du prêt. Avec un refinancement de 300 000 $, les frais d'origination devraient être de 3 000 $. Si vous faites affaire avec un prêteur qui facture plus de 1% de son temps, faites le tour ou demandez à l’institution financière de réduire ces frais. Le pourcentage maximum qu'un prêteur peut vous facturer en frais d'origination est de 2%.
Vous pouvez même réduire le montant que vous payez pour une assurance titres en faisant des achats. Bien sûr, votre prêteur aura un assureur privilégié qu’il voudra utiliser, mais ce n’est qu’une suggestion. Le seul domaine dans lequel vous ne serez pas en mesure de négocier un prix inférieur est celui de l’évaluation, car le prêteur le commande pour vous. (Pour plus d'informations, voir: Comment négocier vos frais de clôture .)
Le résultat final
Le refinancement d'une hypothèque à taux réduit va vous faire économiser de l'argent, mais cela ne se produit pas gratuitement. Semblable à la souscription d’une première hypothèque sur une maison, des frais de clôture sont associés à un refinancement. Le montant des frais de clôture que vous payez variera d’un prêteur à l’autre. C’est pourquoi il est presque indispensable de magasiner. Demander des remises et voir ce que la fidélité vous procure avec votre prêteur existant sont également des moyens de réduire le montant que vous payez pour refinancer votre prêt à un taux d'intérêt plus bas.