Définition du plafond de taux d'intérêt
Un plafond de taux d'intérêt (ou plafond) est le taux d'intérêt maximal qu'un établissement prêteur peut imposer à un emprunteur sur un prêt. Si un prêt a un plafond de taux d’intérêt, il sera détaillé dans les conditions contractuelles du prêt.
Les plafonds sont souvent utilisés sur le marché des prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM). Souvent, ce maximum est conçu pour limiter le montant qu'un emprunteur peut s'attendre à payer si les taux augmentent à l'avenir afin que la banque puisse toujours s'attendre à ce qu'ils gèrent leurs prêts sans défaillance. Un plafond de taux d'intérêt est souvent présent lors de l'émission d'un bras, car il empêche les taux d'intérêt de s'ajuster au-dessus d'un niveau prédéfini.
Cela peut être comparé à un plancher de taux d’intérêt, qui est une limite inférieure facturée par une banque.
Les plafonds de taux d'intérêt expliqués
Les plafonds de taux d'intérêt peuvent être intégrés aux conditions de prêt d'un emprunteur pour plusieurs raisons. Certains prêteurs peuvent utiliser un plafond de taux d’intérêt pour accroître la qualité marchande d’un produit à taux variable. Dans de nombreux cas, des plafonds de taux d'intérêt peuvent également être instaurés en raison de réglementations gouvernementales connues sous le nom de lois sur l'usure.
Les plafonds de taux d’intérêt sont utilisés dans les produits à taux variable. Si un produit a un plafond de taux d’intérêt, l’emprunteur précisera un taux maximal, qui servira de taux le plus élevé appliqué par un prêteur à un prêt.
Les prêts hypothécaires à taux ajustables comprennent généralement des provisions pour plafonds de taux d’intérêt et des augmentations de taux d’intérêt supplémentaires pendant la partie à taux variable du prêt. Le plafond peut également être appelé taux maximal à vie. Avec ce produit, le taux variable ne peut être augmenté que jusqu'au taux plafond spécifié. Si un prêt hypothécaire à taux ajustable a également une augmentation plafonnée, le taux de l'emprunteur ne peut être majoré que d'un pourcentage spécifique lorsque les taux augmentent. Une augmentation plafonnée sera souvent d’environ 2%.
Les plafonds globaux de taux d’intérêt et les hausses de taux d’intérêt plafonnés sont un avantage pour les emprunteurs des produits à taux variables lorsque les taux augmentent. Si un produit a atteint son plafond de taux d’intérêt, il restera à ce niveau jusqu’à ce que les taux commencent à baisser, date à laquelle il pourra être abaissé.
Règlement sur les taux d'intérêt
Aux États-Unis et dans le monde, les gouvernements appliquent diverses réglementations concernant les plafonds légaux de taux d’intérêt. Aux États-Unis, chaque État réglemente les niveaux de taux d'intérêt au moyen de lois sur l'usure. Les lois sur l'usure imposent un taux d'intérêt maximal aux emprunteurs pour les produits de prêt. Certaines exceptions peuvent s’appliquer aux lois individuelles sur l’usure, en particulier pour les prêteurs sur salaire.
Cependant, la plupart des banques traditionnelles sont soumises à des limites d'usure imposées par les États. Les plafonds d'usure constituent un plafond réglementé que les prêteurs doivent respecter dans tous les types de prêts et d'offres de cartes de crédit. Ils s’appliquent à la fois aux produits à taux fixe et aux produits à taux variable. Les taux d'usure peuvent aller jusqu'à environ 35%. Ainsi, dans certains cas, les produits à taux variable peuvent avoir un plafond de taux d’intérêt dicté par le plafond d’usure d’un État plutôt que par le prêteur du produit lui-même.
Comparaison des comptes d'investissement Nom du fournisseur Description Divulgation par l'annonceur × Les offres figurant dans ce tableau proviennent de partenariats avec lesquels Investopedia reçoit une rémunération.