Hypothèques Jumbo vs conventionnelles: quelle est la différence?

Vous aurez peut-être besoin d'une hypothèque jumbo pour la financer si la prochaine maison que vous envisagez d'acheter a un prix particulièrement élevé. Ces prêts se chiffrent souvent en millions de dollars. Ils financent des propriétés de luxe, ainsi que des maisons sur des marchés immobiliers locaux très concurrentiels.

Une hypothèque conventionnelle est plus en phase avec les besoins de l'acheteur moyen. Une hypothèque conventionnelle est une hypothèque qui n’a aucun lien avec le gouvernement, par exemple parce qu’elle est garantie ou assurée par la Federal Housing Administration (FHA), le ministère de l’Agriculture ou le ministère des Anciens Combattants. Les hypothèques conventionnelles peuvent être "conformes" ou "non conformes".

Hypothèques conventionnelles

Fannie Mae et Freddie Mac achèteront, emballeront et revendront pratiquement n'importe quel prêt hypothécaire, dans la mesure où celui-ci respecte ses directives de «prêt conforme». Ces lignes directrices tiennent compte du pointage de crédit et de l'historique de l'emprunteur, de son ratio dette / revenu (DTI), de son ratio prêt / valeur et d'un autre facteur clé: la taille du prêt. Ces chiffres maximaux sont fixés par le gouvernement.

À compter de 2019, le maximum national pour les prêts conventionnels conformes est de 484 350 $ pour un logement individuel. Cela représente une hausse de 453 100 USD en 2018. Plus de 200 comtés aux États-Unis sont désignés comme zones concurrentielles à coût élevé, cependant, les limites maximales de prêts dans ces zones peuvent atteindre 726 525 USD à compter de 2019. New York, Los Angeles, et Nantucket sont quelques-uns de ces endroits.

Les limites de prêt conformes sont ajustées chaque année pour suivre le prix moyen des logements aux États-Unis; lorsque les prix des logements augmentent, les limites de prêt augmentent également du même pourcentage.

Cependant, toutes les hypothèques ne sont pas conformes à ces directives, et celles qui ne le sont pas sont considérées comme conventionnelles. Celles-ci ont tendance à être plus difficiles à qualifier que les hypothèques conformes, car elles ne sont pas garanties par le gouvernement. L'admissibilité et les conditions sont donc laissées aux prêteurs. Ils coûtent souvent moins cher, cependant.

Hypothèques Jumbo

Les hypothèques jumbo conformes dépassent 484 350 $ et ne sont disponibles que dans certains comtés des États-Unis. Ils ne respectent pas les restrictions en matière de prêt et ne sont pas soutenus par Fannie Mae ou Freddie Mac, mais beaucoup respectent encore les directives relatives aux «hypothèques qualifiées» établies par le Consumer Financial Protection Bureau.

Les prêts jumbo non conformes sont ceux qui dépassent la limite maximale dans leurs pays respectifs, ainsi que ceux qui ne rentrent pas parfaitement dans une autre catégorie. Ceux-ci pourraient inclure des emprunteurs aisés ayant des besoins uniques. ou hypothèques d'intérêt seulement qui aboutissent à des paiements en ballon, le solde emprunté restant dû en totalité à la fin de la durée du prêt.

Exemples d'hypothèques jumbo ou conventionnelle

Comme les prêts jumbo ne sont pas garantis par les agences fédérales comme les prêts hypothécaires classiques, les prêteurs prennent plus de risques quand ils les proposent. Vous devrez faire face à des exigences de crédit plus strictes si vous essayez d'en obtenir un.

• Preuve de revenu: Préparez-vous avec une documentation fiscale de deux ans ou des écritures similaires prouvant que vous disposez d'une source de revenu fiable et cohérente. Les prêteurs voudront également vous voir disposer de suffisamment de liquidités pour couvrir six mois de paiements hypothécaires ou plus.
• Pointage de crédit et historique: vous aurez généralement besoin d'un pointage de crédit d'au moins 620 (considéré comme «juste») avant qu'un prêteur ne vous approuve pour un prêt hypothécaire conventionnel, mais il existe une très faible probabilité que les prêteurs vous approuvent pour un prêt jumbo si votre pointage de crédit tombe en dessous de 720.
• Ratio d'endettement (DTI): Votre ratio d'endettement (vos dettes mensuelles par rapport à votre revenu mensuel) devrait être de 43% ou moins pour pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire conventionnel. Les prêteurs recherchent généralement un DTI encore plus bas pour les hypothèques jumbo, car les prêts sont si importants.

Points clés à retenir

• Une hypothèque conventionnelle est une hypothèque qui n’a aucun lien avec le gouvernement, par exemple parce qu’elle est garantie ou assurée par la Federal Housing Administration (FHA), le ministère de l’Agriculture ou le ministère des Anciens Combattants.
• Les prêts hypothécaires classiques peuvent être conformes aux directives gouvernementales ou non conformes.
• Les hypothèques jumbo ont tendance à ne pas respecter les restrictions en matière de prêt, généralement parce qu’elles dépassent le montant maximum garanti par Fannie Mae ou Freddie Mac.