Définition d'assurance niveau-prime
L'assurance de primes uniformes est l'assurance-vie temporaire pour laquelle les primes sont garanties comme rester tout au long du contrat, tandis que le montant de la couverture fournie augmente. Par conséquent, la couverture peut être avantageuse au fil du temps puisqu'un titulaire de police continue de payer le même montant mais a accès à une couverture de couverture accrue à mesure que le contrat arrive à échéance.
Les termes les plus courants sont 10, 15, 20 et 30 ans, en fonction des besoins de l'assuré. Level-Premium est différent des polices d’assurance vie temporaire, car leurs taux de prime augmentent avec l’âge.
Comparer le prix de l'assurance niveau-prime
Les primes d’assurance de primes uniformes sont initialement plus élevées que d’autres polices offrant une couverture similaire. Mais à la fin du contrat, les primes finissent souvent par être meilleures, car les primes plus élevées ont été compensées par une couverture accrue au cours d'une période du cycle de vie où un titulaire de police a généralement davantage de problèmes médicaux. Les polices offrant une couverture similaire et des primes moins élevées ne prévoient généralement pas d’augmentation de la couverture au fur et à mesure de leur échéance, ce qui limite, pour certains investisseurs, les avantages liés au fait d’avoir des paiements de prime plus bas au départ. L'attrait ultérieur d'une meilleure couverture, sans augmentation des primes, est l'une des principales raisons pour lesquelles les investisseurs choisissent parfois une assurance à prime uniforme, à condition de pouvoir supporter financièrement les paiements les plus élevés.
Points clés à retenir
- L'assurance niveau-prime est un type d'assurance-vie dans lequel les primes restent au même prix pendant toute la durée, tandis que le montant de la couverture offerte augmente.
- Le paiement des primes commence souvent à un niveau plus élevé que celui des polices à couverture similaire, mais vaut finalement plus que les concurrents, car les titulaires de police bénéficient d’une couverture accrue au fil du temps, sans frais supplémentaires.
- Les durées sont généralement de 10, 15, 20 et 30 ans, selon les exigences du titulaire de la police.
Assurance niveau-prime expliquée
Cette police est incluse dans l’assurance vie temporaire, ce qui signifie qu’elle ne couvre que pour une durée déterminée et qu’elle ne comporte qu’une prestation de décès, par opposition à une composante épargne comme dans la couverture vie entière. Pour déterminer si l’assurance prime de niveau est préférable, déterminez la durée de la couverture requise.
Par exemple, si le principal objectif de la prestation de décès est de fournir un revenu pour subvenir aux besoins des très jeunes enfants et de financer les dépenses des collèges, une prime uniforme de 20 ans pourrait être appropriée. Cependant, si ces enfants sont déjà adolescents, un supplément de 10 ans peut suffire.
Certaines formes d'assurance-vie sont vulnérables aux hausses de taux. Avec l'assurance à prime uniforme, les primes sont garanties et ne pourront jamais être modifiées, à moins que le preneur d'assurance ne demande une modification. Le versement de la police reste également le même tout au long de la durée, à moins que le preneur d’assurance ne demande autre chose.
Si le preneur d'assurance décède pendant la durée du contrat, sa famille peut recevoir un versement en espèces qui servira à rembourser une hypothèque existante, à faire face aux factures courantes du ménage et à d'autres besoins essentiels, ou même à payer les obsèques ou le service commémoratif de l'assuré. .
Assurance-vie temporaire à prime uniforme et à diminution
Si les deux types d’assurance-vie sont similaires, ils présentent néanmoins des différences principales et conviennent à différentes applications. Avec l'assurance à prime uniforme, la police verse une prestation si le preneur d'assurance décède au cours d'une période déterminée (la durée). Si le décès survient en dehors de cette période, il n'y a pas de paiement. Avec une assurance-vie temporaire décroissante, le montant de la couverture diminue avec le temps, comme le fait une hypothèque avec remboursement à terme. Une assurance-vie temporaire décroissante est généralement achetée pour rembourser une dette spécifique, telle qu'une hypothèque à remboursement. La police garantit qu’au décès, l’hypothèque avec remboursement, ou une autre créance déterminée, est réglée.
Parmi les autres types d’assurance vie, on peut citer l’assurance «Vie des plus de 50 ans», qui est une assurance spécialisée destinée aux personnes âgées de 50 à 80 ans. Il existe également une assurance vie conjointe dans laquelle deux personnes engagées dans une relation contractent des polices individuelles. . La police couvrira les deux vies, généralement sur la base du premier décès.
Exemple du monde réel
L'âge et le calendrier des besoins des assurés sont essentiels pour déterminer si une police à prime uniforme garantie est optimale par rapport à une police à durée de vie renouvelable annuelle (ART), qui augmente avec le vieillissement de l'assuré. La durée moyenne et la prime que les clients choisissent sont souvent de 20 ans et 600, 00 $.
Disons que deux amies, Jen et Beth, toutes deux âgées de 40 ans et en bonne santé, choisissent de souscrire une assurance vie. Jen souscrit une police à prime nivelée garantie à 37 $ par mois, avec un horizon de 20 ans, pour un total de 440 $ par an. Mais Beth pense qu'elle n'aura peut-être besoin d'un plan que pour 3 à 5 ans ou jusqu'au paiement intégral de ses dettes actuelles. Alors, elle opte plutôt pour une politique de mandat annuel renouvelable qui commence à 20 $ par mois et reste stable pendant les cinq premières années. Elle paie initialement 240 $ par an.
De la deuxième à la cinquième année, Jen continue de payer 444 $ par mois et Beth, 240 $ par an. Si Beth encaisse sa police à la cinquième année, elle aura économisé beaucoup d’argent par rapport à ce que Jen a payé. Mais que se passe-t-il si Beth ne s'arrête pas à la troisième année? Et si elle achète une maison et veut conserver sa politique un peu plus longtemps. Désormais, elle est désavantagée car, dans la sixième année, Beth aura 45 ans et appartiendra à une catégorie de risque plus élevée.
Dans de nombreux cas, son taux annuel augmentera de près de 200%. Alors maintenant, en sixième année, elle paie 654 dollars par an, contre 444 dollars pour Jen. Après 45 ans, les taux ont tendance à augmenter chaque année, parfois jusqu'à 10% par an. Après 56 ans, ils ont tendance à augmenter encore plus. À l'âge de 20 ans, à 60 ans, en choisissant une politique prévoyant un taux de renouvellement annuel, Beth pourrait payer plus de 2 600 $ par an, contre 444 $ pour Jen.
En 20 ans, Jen a payé 440 USD par an, chaque année, pour un total de 8 880 USD avec son plan de primes nivelées garanties. Mais Beth, qui a opté pour un plan de renouvellement annuel, est restée stable à 240 $ par an pour les cinq premières années, puis a vu ses primes augmenter de 10% par an au cours des 15 dernières années et a fini par payer plus de 24 000 $ sur la durée de la police. .
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