Fonds communs de placement du marché monétaire: Un meilleur compte d'épargne

Si vous n'avez pas 1 000 $ ou plus de moisissure dans un compte d'épargne, cet article peut ne pas vous intéresser. Si vous avez de l'argent en réserve, vous vous demandez peut-être si un compte d'épargne est le meilleur endroit pour le conserver. Bien sûr, il est liquide, mais les taux d’intérêt ne sont que légèrement supérieurs à ceux proposés par le tiroir à chaussettes et ne sont que légèrement supérieurs au taux d’inflation. Une alternative est un fonds commun de placement du marché monétaire.

Comparer la sécurité d'un compte d'épargne et d'un compte de marché monétaire

La principale raison pour laquelle les gens utilisent les banques pour garder leur argent ne tient pas aux rendements lucratifs des taux d’intérêt, c’est parce que les briques, les capteurs et un coffre en acier trempé procurent un sentiment de sécurité qu’un tiroir à chaussettes ne peut égaler. En plus de la sécurité physique d'une banque, il y a la protection fournie par le gouvernement américain. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantit à la banque de ne pas perdre votre argent. La limite de cette couverture est de 250 000 $ par compte et par propriétaire.

Les fonds communs de placement du marché monétaire sont sécurisés d'une manière différente. Le gouvernement fédéral n’a aucun soutien, mais la SEC s’occupe soigneusement des fonds du marché monétaire. En règle générale, ils n'investissent que dans des titres financièrement fiables et tous les investissements doivent avoir une échéance moyenne inférieure à 120 jours. Il en résulte beaucoup de problèmes gouvernementaux (municipal, étatique, fédéral), qui sont les instruments de dette les plus sûrs. Leur rendement est inférieur à celui du marché moyen, mais leur taux est meilleur que celui de votre compte d’épargne.

Honoraires

Pour les comptes d'épargne, les deux plus gros frais sont associés à un solde minimal et à des frais de transaction. Selon la banque et le compte d'épargne exact, ces frais varient, mais ils ne posent généralement pas de problème pour ceux qui disposent d'un montant important sur un compte d'épargne.

Pour les fonds du marché monétaire, il existe plusieurs frais que les investisseurs devraient connaître avant d’investir. Le plus important est le ratio des frais, qui correspond à un pourcentage des frais facturés au fonds pour les frais de gestion. Pour les fonds du marché monétaire, ces frais sont généralement très bas, généralement inférieurs à 0, 5%. En outre, il peut y avoir des exigences de solde ou des frais de transaction.

Résultats

Un compte d'épargne peut vous rapporter entre 0, 1 et 1, 7% de votre investissement. Les fonds du marché monétaire ont une fourchette de 1 à 3%. Cela ne signifie pas que vous obtiendrez toujours un rendement de 3%, mais cela signifie que vos chances d'obtenir jusqu'à 3% de rendements sont plus élevées qu'avec un compte d'épargne.

Comme pour les obligations, la performance des fonds du marché monétaire est étroitement liée aux taux d'intérêt fixés par la Réserve fédérale. Lorsque les taux sur le marché sont très bas, comme ils l'étaient de 2002 à 2004 et de 2007 à 2009, ces types de fonds ont tendance à générer des rendements bas de gamme, rien de plus qu'un compte d'épargne. Soyez donc conscient de la situation actuelle en matière de taux d’intérêt et de sa comparaison avec le taux de votre compte d’épargne avant de transférer votre argent dans un fonds du marché monétaire.

Accessibilité

Les fonds du marché monétaire sont comparables aux comptes d'épargne en termes de liquidité. Il existe généralement des services gratuits d’écriture de chèques, de services d’échange électronique automatisé et d’échange téléphonique. Si vous êtes sûr que votre argent restera inutilisé pendant plus de trois mois, les bons du Trésor ou les CD sont une option garantie, mais ils sont assortis de pénalités et de frais de remboursement anticipé. Un compte de marché monétaire et un compte d'épargne sont destinés aux personnes qui ont besoin d'accéder à l'argent.

Les taxes

Il existe toute une gamme de fonds pour vous aider à alléger les différents types de charges fiscales. Si vous vous trouvez dans une tranche d'imposition élevée, mais dans une fourchette d'imposition fédérale faible, vous pouvez investir dans un fonds du marché monétaire américain. Il y a aussi des fonds libres d'impôt. Les exonérations fiscales sont basées sur les titres dans lesquels le fonds investit et sur le type de dette locale ou fédérale. Dans ce cas, libre d’impôt fait référence aux dividendes: il n’ya pas de déduction fiscale pour l’argent que vous investissez dans les fonds. Avec quelques recherches, vous devriez pouvoir trouver un fonds qui répondra à vos besoins fiscaux.

Sélection d'un fonds

Les différents types de fonds investissent tous dans le même panier de titres de leur section (municipaux, du Trésor, etc.). Par conséquent, les rendements d'un fonds donné peuvent varier d'un dixième pour cent par rapport aux autres de sa section. Par conséquent, un fonds à faibles coûts d’exploitation produira généralement de meilleurs rendements. Les frais d’exploitation annuels de 0, 5% ou moins devraient constituer votre mesure lorsque vous parcourez les fonds. Si une société de fonds réussit, les capitaux plus importants qu’elle contrôle se traduiront par une réduction des frais d’exploitation des investisseurs. Bien que ces investissements soient considérés comme présentant un risque faible, dans leur tentative de surperformance, certains ont opté pour des instruments à rendement plus élevé non conformes à la norme, notamment les titres de créance garantis par nantissement garantis par des prêts hypothécaires à risque.

Le résultat final

Passer d'un compte d'épargne à un compte de marché monétaire constitue davantage un saut psychologique qu'un changement de mécanique. Avec un fonds du marché monétaire, vous pouvez toujours écrire des chèques et virer de l’argent sur votre compte courant quand vous en avez besoin, mais ce n’est plus des économies compte, c’est un investissement (bien qu’il s’agisse d’un investissement à court terme).

Les retours sont meilleurs, la sécurité est comparable, et les taxes et les accès sont facilement gérés. Malgré cela, les gens pensent qu'un compte d'épargne est en quelque sorte plus solide. Si vous pouvez contourner ce type de réflexion, un fonds commun de placement du marché monétaire vous aidera à tirer un certain profit de l'argent que vous conservez en tant que fonds d'urgence ou que vous attendez pour investir.