Droit de forclusion
Le droit de forclusion décrit la capacité d'un prêteur à prendre possession d'une propriété par le biais d'un processus juridique appelé forclusion. Les prêteurs peuvent invoquer leur droit de forclusion lorsqu'un propriétaire manque à ses paiements hypothécaires. Les conditions de l'hypothèque préciseront les conditions dans lesquelles le prêteur a le droit d'exclure. Les lois nationales et nationales régissent également le droit de forclusion.
La forclusion se produit parce que, lorsqu'une personne obtient un prêt hypothécaire pour acheter une maison, la maison elle-même sert de garantie pour le prêt. Étant donné que la maison sert de garantie, le propriétaire accepte de renoncer à la propriété de la maison en cas de défaut de paiement. Quand une maison est saisie, le prêteur vendra généralement la propriété afin de récupérer l'argent perdu sur le prêt.
Les associations de propriétaires ont également un droit de forclusion, qu’elles peuvent exercer si un propriétaire omet de payer ses frais d’association ou d’évaluations spéciales.
La forclusion prend différentes durées en fonction des conditions de l'hypothèque, de la motivation du prêteur à exclure et des lois et réglementations locales. Dans de nombreux cas, les prêteurs commencent le processus de forclusion de trois à six mois après le premier manquement d'un paiement par l'emprunteur.
Casser la droite de la forclusion
Le droit de forclusion ne donne pas aux prêteurs le droit de prendre possession d'une maison sans préavis. Les prêteurs doivent respecter des procédures spécifiques pour que la forclusion soit légale. Premièrement, ils doivent fournir un avis de défaut à l'emprunteur, l'avertissant du fait que leur prêt est en défaut à cause de paiements manqués.
Le propriétaire a alors généralement un délai spécifié pour compenser les paiements manqués et éviter la forclusion. Ils seront probablement également tenus de payer des frais de retard de paiement en plus du solde restant dû. Ils peuvent également utiliser ce temps pour lutter contre la forclusion s’ils estiment que le prêteur n’a pas le droit de saisir la propriété.
Il existe deux types de forclusion, la forclusion judiciaire et la forclusion non judiciaire. La forclusion judiciaire nécessite le dépôt d'une action en justice. Toutes les régions n'autorisant pas les deux types de verrouillage, les lois locales peuvent donc dicter le type utilisé par un prêteur.
Une fois qu'une maison a été saisie, le prêteur annoncera probablement une vente de la maison par forclusion. Ces ventes mettent souvent la maison aux enchères au plus offrant. Si le propriétaire habite toujours dans la propriété, il sera probablement expulsé par le biais d'une poursuite illégale contre le détenu.
Combattre la forclusion et le droit de rédemption
Le droit de rachat permet aux propriétaires faisant l'objet d'une saisie immobilière de payer un montant déterminé pour «rembourser» leur prêt hypothécaire, leur permettant ainsi de conserver leur logement. Le droit de rachat équitable permet aux propriétaires de rembourser leur prêt hypothécaire en remboursant la totalité du solde du prêt hypothécaire avant la vente de forclusion. Cela peut se faire par refinancement s'ils sont en mesure d'obtenir un nouveau prêt. Cependant, l'obtention d'un nouveau prêt sera probablement difficile s'ils ont déjà une maison en saisie.
Certains États ont un droit de rachat prévu par la loi, qui permet aux propriétaires de rembourser leur hypothèque après la vente de forclusion en payant le prix de vente de la maison à celui qui l'a achetée lors de la vente de forclusion. Ils sont également tenus de payer des intérêts et d'autres frais, mais s'ils le peuvent, ils peuvent conserver la possession de leur maison.
Les emprunteurs peuvent également être en mesure de lutter juridiquement contre une saisie si leur prêteur n’a pas réellement la capacité légale de la saisir. Si un prêteur a titrisé l’emprunt hypothécaire, il peut avoir du mal à faire ses preuves. Dans ce cas, il est possible qu'un juge puisse rejeter la saisie.