Sociétés d'épargne et de prêt par rapport aux banques commerciales: quelle est la différence?

L'épargne et les prêts, appelés S & L, fournissent aux clients les mêmes services que les banques commerciales, notamment les dépôts, les prêts, les hypothèques, les chèques et les cartes de débit. Cependant, les S & L accordent une plus grande importance aux prêts hypothécaires résidentiels, alors que les banques ont tendance à travailler avec les grandes entreprises et sur les services de crédit non garantis, telles que les cartes de crédit.

Les banques commerciales peuvent être agréées au niveau fédéral ou des États. Il en va de même pour les S & L, parfois appelés banques d'épargne, banques d'épargne ou institutions d'épargne.

Le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) est chargé de surveiller toutes les banques commerciales à charte nationale et les S & L.

Points clés à retenir

• L'épargne et les prêts (S & L) et les dépôts commerciaux sont protégés par la FDIC.
• Les S & L sont des institutions d'épargne destinées à mettre des opportunités économiques, telles que des prêts immobiliers, à la portée de la classe moyenne.
• À l'heure actuelle, de nombreuses banques commerciales opèrent exclusivement en ligne, contrairement à la plupart des établissements de S & L.
• Les règles de prêt diffèrent entre les S & L et les banques commerciales.
• Traditionnellement, les S & L étaient des entités privées appartenant à leurs clients mutuellement, mais certains sont cotés en bourse.

Les banques commerciales

Les banques commerciales sont détenues et gérées par un conseil d'administration choisi par les actionnaires. De nombreuses banques commerciales sont de grandes sociétés multinationales.

À la fin de 2018, la FDIC comptait 691 sociétés d’épargne et de crédit assurées par la FDIC.

Contrairement à ce que S & L concentre sur les hypothèques résidentielles, les banques commerciales proposent généralement une gamme plus large de services financiers, notamment des cartes de crédit, des services de gestion de patrimoine et des services de banque d'investissement.

Bien que les banques commerciales proposent des prêts hypothécaires résidentiels, elles ont tendance à privilégier les prêts destinés à la construction et à l’expansion des entreprises régionales, nationales et internationales. À l’ère électronique, de nombreux clients utilisent les services de banque commerciale en ligne, mais les banques traditionnelles offraient un service personnalisé à un guichet ou un directeur de banque, ainsi que des équipements tels que des guichets automatiques et des coffres-forts, et même une touche personnelle eau aux clients en attente.

Sociétés d'épargne et de prêt

L'objectif initial des S & L était de permettre aux Américains de la classe moyenne d'acheter leur propre maison avec des hypothèques abordables. Au 21ème siècle, ces institutions continuent à se concentrer sur ce service, mais proposent également des comptes chèques et des comptes d'épargne, comme les banques commerciales. [En savoir plus sur l'histoire de S & L.]

Les S & L appartiennent et sont affiliés différemment des banques commerciales et sont généralement plus localisés en termes de clientèle. Les S & L peuvent être détenus de deux manières. Selon ce que l’on appelle le modèle de propriété mutuelle, un S & L peut appartenir à ses déposants et à ses emprunteurs. Alternativement, un S & L peut être établi par un consortium d'actionnaires contrôlant des actions émises par une charte d'épargne.

Selon la loi, les S & L peuvent prêter jusqu'à 20% de leurs actifs à des prêts commerciaux, et seulement la moitié de ceux-ci peuvent être utilisés pour des prêts à de petites entreprises. En outre, pour les approbations d'emprunt par la Federal Home Loan Bank, un S & L doit pouvoir démontrer que 65% de ses actifs sont investis dans des prêts hypothécaires résidentiels et d'autres actifs liés à la consommation. Les banques commerciales n'ont pas ces types de limitations.