Principaux conseils pour les examens financiers annuels des clients

Une des meilleures choses que les conseillers financiers peuvent offrir aux clients est un examen annuel de leur situation financière. Bien que cela puisse sembler intuitif, tous les conseillers ne le font pas.

Ces séances sont bénéfiques à la fois pour le client et le conseiller financier. Tandis que, idéalement, la communication est permanente tout au long de l’année, une réunion en face-à-face consacrée à la localisation du client et à ce qui pourrait avoir changé au cours des 12 derniers mois peut conduire à une conversation beaucoup plus approfondie qu'un simple courrier électronique. ou appel téléphonique.

Voici quelques conseils pour mener une analyse financière significative du client, ainsi qu'une liste exhaustive de questions auxquelles il devrait être répondu lors d'une telle réunion. (Pour une lecture connexe, voir: Comment aider les clients à s'en tenir aux nouvelles résolutions. )

Aller au-delà du simple examen des investissements

L'examen du portefeuille d'un client est certainement une raison clé pour effectuer un examen financier. L'examen amène à une discussion sur la façon dont la cliente se situe par rapport à son plan financier et sur la manière dont elle progresse vers ses différents objectifs, tels que l'épargne pour la retraite et le collège.

C'est au-delà de ces sujets évidents toutefois que réside la valeur réelle de ces réunions. Vous devez demander à la cliente ce qui se passe dans sa vie pour déterminer en quoi cela pourrait influer sur ce que vous faites pour elle. Les informations clés peuvent inclure sa situation d'emploi / carrière actuelle, tout problème de santé ou tout changement dans l'orientation du client vis-à-vis du risque.

Allocation d'actifs

C’est l’un des éléments les plus importants à examiner. La répartition du client entre-t-elle dans les fourchettes cibles définies dans le plan d'investissement? Compte tenu en particulier de la volatilité régnant sur les marchés en 2016, il ne serait pas surprenant que le portefeuille doive être rééquilibré dans la fourchette cible.

De plus, la répartition d'actifs cible est-elle toujours adaptée à sa situation? Le client exprime-t-il un malaise avec les baisses historiques des marchés boursiers observées au début de 2016?

Planification fiscale

Bien que les décisions d'investissement ne doivent pas être dictées par des considérations fiscales, la planification fiscale est néanmoins importante. Les actifs du client sont-ils situés dans les comptes appropriés? Y a-t-il des valeurs mobilières appréciées qui pourraient être utilisées pour faire des dons d'une manière efficiente sur le plan fiscal pour les personnes ayant des prédictions de charité? (Pour plus d'informations, voir: Comment les frais et les coûts des fonds peuvent ruiner la retraite des clients. )

Le revenu du client a-t-il beaucoup changé? Si son revenu sera inférieur cette année, une conversion de certains de ses actifs IRA traditionnels en un Roth IRA pourrait être appropriée.

La législation de 2015 relative à l'extension de l'impôt ou à la loi PATH a rendu certaines dispositions permanentes et en a étendu d'autres. Parmi les provisions rendues permanentes, il y avait la provision déductible pour bienfaisance (QDC) pour les distributions minimales requises pour les personnes âgées de 70, 5 ans. C'est un bon outil de planification pour les clients qui peuvent être charitables et qui n'ont pas besoin de tout ou partie de leur montant de distribution.

Plusieurs dispositions incluses ont une incidence sur les petites entreprises.

Problèmes de planification successorale

C'est souvent un domaine qui est mis de côté, ne serait-ce que pour beaucoup de clients qui n'aiment pas penser à leur propre mortalité. Néanmoins, il est important que vous vous assuriez que les désirs du client concernant la distribution de leurs actifs seraient satisfaits s'ils mouraient subitement. Certains problèmes peuvent être facilement résolus - par exemple, s'assurer que les désignations de bénéficiaire sur les comptes de retraite et les polices d'assurance-vie sont à jour et reflètent les souhaits actuels du client.

Il est essentiel de veiller à ce que les désignations de bénéficiaires sur tous les comptes de retraite, les avantages du personnel, les polices d’assurance-vie et les autres véhicules concernés, dans lesquels les avantages passent par une telle désignation, soient examinées périodiquement. Ces instruments reposent sur la désignation du bénéficiaire et non sur ce qui est dans le testament du client.

Également pour demander: la situation familiale du client a-t-elle changé? Y a-t-il un autre enfant ou petit-enfant à prendre en compte? Le client s'est-il marié? Divorcé? Son conjoint est-il décédé?

Dans le cas de clients avec des enfants mineurs, il est essentiel qu'ils aient un tuteur désigné pour ces enfants en cas de décès du client. Les conseillers financiers devraient leur demander instamment de consigner cela par écrit dans leurs documents de planification successorale et de veiller à le vérifier périodiquement avec le ou les clients afin de s’assurer qu’ils restent disposés et capables d’assumer ce rôle si besoin est. (Pour une lecture connexe, voir: Conseils de planification successorale pour le client moyen. )

Questions de planification de la retraite

Quel que soit l'âge du client, il y a toujours un problème de planification de la retraite à régler.

Pour les clients en phase d'accumulation - sont-ils sur le point d'accumuler suffisamment pour la retraite? Bien que ce chiffre puisse être difficile à cerner pour les clients à 20 ans ou plus de la retraite, l’essentiel est de s’assurer que les clients épargnent autant que possible au moyen de leurs régimes 401 (k) et d’autres moyens, de manière à un coup raisonnable à une retraite solide.

Pour les clients qui sont à moins de dix ans de la retraite, les questions sont plus critiques et concrètes. Le client a-t-il une idée assez claire de ce à quoi sa retraite ressemblera? Combien de temps aimerait-il idéalement travailler? Combien va coûter son style de vie?

Les récents changements apportés aux régimes de retraite des stratégies de réclamation de la sécurité sociale des couples Comment vont-ils payer les frais de santé à la retraite?

Les conseillers financiers devraient veiller à ce que les clients, à ce stade de la vie, maîtrisent toutes les sources potentielles de revenu de retraite. Au-delà des comptes 401 (k), les IRA et les investissements imposables, les pensions et la sécurité sociale devraient être pris en compte. Le client est-il admissible à une pension d'un ancien employeur? Ont-ils pris contact avec cet employeur pour s'assurer que l'entreprise sait où les contacter quand vient le temps de prendre des décisions sur la manière dont ils vont puiser dans cette pension?

Questions d'assurance

La cliente a-t-elle une assurance vie adéquate pour sa situation? Les parents les plus jeunes ont généralement besoin d'un capital décès élevé et une forme ou une assurance temporaire est souvent appropriée.

Les clients plus âgés peuvent avoir besoin d'assurer un revenu de retraite adéquat à leur conjoint survivant ou à des fins de planification successorale. Dans ce dernier cas, la prestation de décès pourrait être nécessaire pour couvrir les droits de succession des clients ayant une plus grande succession. Les conseillers financiers peuvent jouer un rôle clé en aidant les clients à obtenir le bon montant et le bon type de police pour répondre à leurs besoins.

Les clients dans leurs années de travail devraient avoir une assurance invalidité, que ce soit via leur employeur ou via une assurance privée. Enfin, ne négligez pas les politiques qui protègent le domicile et la responsabilité du client.

Le résultat final

S'asseoir avec les clients pour procéder à un examen officiel de leur situation financière globale est très utile, à la fois pour le client et pour le conseiller financier. Le client a une idée complète de la pertinence de son plan financier. Le conseiller comprend mieux les attitudes du client et apprend où et comment le conseiller pour l'aider à atteindre ses objectifs financiers. (Pour une lecture connexe, voir: Conseils de planification successorale pour les conseillers. )