Comprendre la franchise d’assurance ouragan

Si vous avez une maison dans une région exposée à un risque élevé d’ouragan, vous devriez vérifier la police d’assurance de votre propriétaire pour connaître le détail de sa franchise pour les dommages liés à l’ouragan. Cet ajout relativement nouveau aux polices d'assurance ne constitue pas un montant fixe, mais un pourcentage de la valeur de votre maison. Il peut considérablement alourdir le fardeau financier que vous supportez si votre maison est endommagée par un ouragan.

Quand la franchise Hurricane s'applique

La franchise contre les ouragans ne s'applique qu'aux dommages causés par les tempêtes qualifiées d'ouragans par le National Weather Service ou le US National Hurricane Center. Une franchise dite "tempête de vent" s'applique à tout autre dommage causé par le vent. Chaque compagnie d’assurance détermine son propre "déclencheur" - l’événement invoquant la franchise pour ouragan ou tempête de vent.

Katrina Fallout

Lorsque l'ouragan Andrew a frappé le sud de la Floride en 1992, il a causé des dommages estimés à 26 milliards de dollars. L'ouragan Katrina a frappé en 2005, causant plus de 41 milliards de dollars de réclamations d'assurance. Après ces sinistres, les réassureurs, les entreprises qui supportaient le coût de l'assurance des propriétaires pour les principales compagnies d'assurance, ont demandé aux assureurs de trouver un moyen de réduire le coût de leurs sinistres.

Les sociétés ont mis au point une nouvelle méthode permettant de calculer le montant que le propriétaire doit payer pour les dommages assurés liés à la tempête avant le remboursement de l’assurance. Cela a augmenté le montant que le propriétaire doit payer et a réduit la responsabilité financière de l’assureur et du réassureur.

Comment fonctionne la franchise

Une police standard de propriétaire fournit une protection financière contre les sinistres sous la forme d'une assurance sur la maison et son contenu. La franchise d’assurance correspond au montant que vous devez verser pour couvrir une perte avant que votre compagnie d’assurance ne commence à payer. Ceci est indiqué dans la politique.

Les polices de propriétaire concernant des propriétés situées dans les zones les plus susceptibles d'être touchées par un ouragan peuvent inclure des franchises d'assurance contre les ouragans et les tempêtes de vent en tant qu'exigences supplémentaires par rapport à la franchise habituelle.

Quand la franchise s'applique

Que vous payiez ou non une franchise en cas d'ouragan ou de vent dépend de la définition de l'événement déclencheur donnée par votre compagnie d'assurance. La franchise ne s'appliquera que dans certaines circonstances décrites dans votre contrat d'assurance.

Les déclencheurs de l'assurance ouragan varient selon les États et les assureurs. C'est pourquoi il est important de consulter les détails de l'assurance ouragan dans votre police d'assurance de propriétaire. Assurez-vous d’avoir des copies des documents pertinents dans le sac d’urgence que vous gardez au cas où vous deviez quitter votre maison à la hâte. Voir Huit garanties financières en cas de catastrophe .

Calcul de votre franchise

Le montant de la franchise d’assurance ouragan est calculé en tant que pourcentage de la valeur assurée du logement et non en dollars.

Par exemple, une police de propriétaire standard avec une franchise de 500 $ oblige le propriétaire à payer les premiers 500 $ de dommages assurés sur une réclamation, quelle que soit la valeur assurée de la maison. Toutefois, une franchise d'assurance contre les ouragans représentant 5% de la valeur d'une maison, pour une valeur de 300 000 $, oblige le propriétaire à payer les premiers 15 000 $ de dommages assurés.

La franchise type en cas d’ouragan se situe entre 1% et 5% de la valeur assurée de la maison, bien que les polices de certaines zones côtières vulnérables puissent avoir une franchise encore plus élevée.

Ces États ont des franchises pour les ouragans

À la fin de 2018, les 19 États suivants, plus le district fédéral de Columbia, ont une franchise sous forme d’ouragan ou de tempête: Alabama, Connecticut, Delaware, Floride, Géorgie, Hawaï, Louisiane, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey., New York, Caroline du Nord, Pennsylvanie, Rhode Island, Caroline du Sud, Texas, Virginie et le district de Columbia.

L'Institut d'information sur les assurances met à jour les lois de chaque État concernant les franchises relatives aux ouragans et aux tempêtes de vent ici.

Le résultat final

Les compagnies d’assurance ont commencé à appliquer des franchises d’assurance contre les ouragans et les tempêtes de vent après avoir subi des coûts énormes liés aux tempêtes au début des années 2000. Dans la plupart des cas, ces franchises basées sur un pourcentage augmentent le montant payé par le propriétaire. Les propriétaires de maison dans les zones à haut risque d’ouragans devraient revoir leurs polices d’assurance afin de savoir combien ils pourraient devoir payer en cas d’ouragan.