Calculez votre ratio dette / revenu

Votre ratio d'endettement (DTI) est une mesure de finances personnelles qui compare le montant de la dette que vous avez à votre revenu brut. Vous pouvez calculer votre ratio d'endettement en divisant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut.

Pourquoi avez-vous besoin de connaître ce numéro? Parce que les prêteurs l'utilisent comme mesure de votre capacité à rembourser l'argent que vous avez emprunté ou à contracter une dette supplémentaire, telle qu'une hypothèque ou un prêt auto. C'est également un numéro utile à connaître lorsque vous déterminez si vous souhaitez faire un achat important en premier lieu. Cet article vous guidera à travers les étapes à suivre pour déterminer votre ratio d'endettement.

Points clés à retenir

• Pour calculer votre ratio d'endettement (DTI), additionnez toutes vos dettes mensuelles, puis divisez le résultat par votre revenu mensuel brut (avant impôt), puis multipliez ce nombre par 100 pour obtenir un pourcentage.
• Calculer votre ratio d'endettement avant de faire un achat important, comme une maison ou une voiture neuve, vous aide à déterminer si vous pouvez vous le permettre ou non.
• Le remboursement de vos dettes, l’évitement de nouvelles dettes et l’augmentation de vos revenus sont les seuls moyens de réduire votre DTI.

Comment calculer votre DTI

Pour calculer votre ratio d'endettement, commencez par additionner toutes vos dettes mensuelles récurrentes. Au-delà de votre hypothèque, d'autres dettes récurrentes à inclure sont:

• Prêts auto
• Prêts étudiants
• Paiement minimum par carte de crédit
• Pension alimentaire et pension alimentaire
• Toute autre dette mensuelle

Ensuite, déterminez votre revenu mensuel brut (avant impôt), y compris:

• Les salaires
• Les salaires
• Astuces et bonus
• Pension
• Sécurité sociale
• Pension alimentaire et pension alimentaire
• Tout autre revenu supplémentaire

Divisez maintenant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut. Le quotient sera un nombre décimal; multipliez par 100 pour exprimer votre ratio dette / revenu sous forme de pourcentage.

Votre ratio d'endettement, ainsi que votre pointage de crédit, est l'un des facteurs les plus importants que les prêteurs prennent en compte lors de la demande de prêt.

Pouvez-vous vous permettre ce gros achat?

Si vous envisagez une acquisition majeure, vous devez prendre en compte le nouvel achat au fur et à mesure que vous calculez votre ratio d'endettement. Vous pouvez être sûr que tout prêteur considérant votre demande le fera.

Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne, par exemple, pour estimer le montant du versement hypothécaire mensuel ou du nouveau prêt auto que vous envisagez.

La comparaison de votre ratio "avant" et "après" est un bon moyen de déterminer si vous pouvez gérer l'achat de votre maison ou de votre nouvelle voiture dès maintenant.

Lorsque vous payez une dette, qu’il s’agisse d’un prêt étudiant ou d’une carte de crédit, le calcul de votre ratio dette / revenu montre à quel point vous avez amélioré votre situation financière.

Par exemple, dans la plupart des cas, les prêteurs préfèrent obtenir un ratio dette / revenu inférieur à 36%, avec un maximum de 28% de cette dette destinée au service de votre prêt hypothécaire. Pour obtenir un prêt hypothécaire admissible, votre ratio d'endettement maximal ne doit pas dépasser 43%. Voyons comment cela pourrait se traduire dans une situation réelle.

36%

La plupart des prêteurs préfèrent que le ratio dette / revenu ne dépasse pas 36%.

Exemple de calcul DTI

Voici un exemple de calcul du ratio d'endettement.

Marie a les dettes mensuelles récurrentes suivantes:

• Prêt hypothécaire de 1 000 $
• Prêt auto de 500 $
• Prêt étudiant de 200 $
• Paiement minimum de 200 $ par carte de crédit
• 400 $ d’autres dettes mensuelles

La dette mensuelle récurrente totale de Mary est égale à 2 300 $.

Elle a le revenu mensuel brut suivant:

• 4 000 $ de salaire de son emploi principal
• 2 000 $ de son travail secondaire

Le revenu mensuel brut de Mary est égal à 6 000 $.

Le ratio d'endettement de Mary est calculé en divisant sa dette mensuelle récurrente totale (2 300 $) par son revenu mensuel brut (6 000 $). Le calcul ressemble à ceci:

Ratio d'endettement = 2 300 $ / 6 000 $ = 0, 38

Maintenant, multipliez par 100 pour l'exprimer en pourcentage:

0, 38 x 100 = 38%

Le ratio dette / revenu de Marie = 38%

Un endettement moindre ou un revenu plus élevé donnerait à Mary un ratio dette / revenu inférieur, et donc meilleur. Supposons qu'elle parvienne à rembourser ses prêts étudiants et auto, mais que son revenu reste le même. Dans ce cas, le calcul serait:

Total de la dette mensuelle récurrente = 1 600 $

Revenu mensuel brut = 6 000 $

Le nouveau ratio dette / revenu de Marie = 1 600 $ / 6 000 $ = 0, 27 X 100 = 27%.