Quand déclarer faillite

Si vous avez des dettes importantes que vous ne pouvez pas rembourser, dont les versements hypothécaires sont en retard et menacées de forclusion, faites-vous harceler par des agents en recouvrement de factures - ou tout ce qui précède - une faillite déclarée pourrait être votre réponse.

Ou peut-être pas.

La faillite peut, dans certains cas, réduire ou éliminer vos dettes, sauver votre maison et tenir ces comptes en échec, mais elle a également des conséquences graves, notamment des dommages à long terme à votre pointage de crédit. Cela, à son tour, peut nuire à votre capacité d'emprunt, augmenter les taux que vous payez pour l'assurance et rendre même difficile l'obtention d'un emploi.

Malgré les inconvénients, plus d'un million d'Américains ont déclaré faillite au cours de la période de 12 mois se terminant le 30 septembre 2013.

Types de faillite

Les affaires de faillite sont traitées par les tribunaux fédéraux et la loi fédérale en définit six types. Les deux types les plus couramment utilisés par les individus sont les chapitres 7 et 13, nommés d'après les sections du code de faillite fédéral où ils sont décrits. La faillite du chapitre 11, qui fait souvent les gros titres, concerne principalement les entreprises.

La faillite du chapitre 7, le type que la plupart des personnes déposent, est également appelée faillite simple ou liquidation. Un syndic nommé par le tribunal peut vendre une partie de votre propriété et utiliser le produit de cette vente pour rembourser partiellement vos créanciers, après quoi vos dettes sont considérées comme apurées. Certains types de biens peuvent être exemptés de la liquidation, sous réserve de certaines limites. Celles-ci incluent votre voiture, vos vêtements et vos articles ménagers, les outils de votre commerce, vos retraites et une partie des fonds propres de votre maison. Vous devez indiquer les biens que vous revendiquez comme exonérés lorsque vous vous déclarez en faillite.

La faillite du chapitre 13, quant à elle, donne lieu à un plan approuvé par le tribunal vous permettant de rembourser tout ou partie de vos dettes sur une période de trois à cinq ans. Certaines de vos dettes peuvent également être acquittées. Comme il n’est pas nécessaire de liquider vos actifs, une faillite en vertu du chapitre 13 peut vous permettre de garder votre maison, tant que vous continuez à effectuer les paiements convenus.

Certains types de dettes ne peuvent généralement pas être acquittés par faillite. Ceux-ci comprennent la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire, les prêts étudiants et certaines obligations fiscales.

Le processus

Le dépôt d'une faillite comporte un certain nombre d'étapes requises par la loi. Ne pas les terminer peut entraîner le rejet de votre cas.

Avant de se déclarer en faillite, les personnes doivent suivre une session de conseil en crédit et obtenir un certificat pour pouvoir déposer leur requête en faillite. Le conseiller doit examiner votre situation personnelle, donner des conseils sur la budgétisation et la gestion de la dette et discuter de solutions de rechange à la faillite. Vous pouvez trouver les noms des agences de conseil en crédit agréées par le gouvernement dans votre région en appelant le tribunal fédéral des faillites le plus proche de chez vous ou en visitant son site Web.

Le dépôt d'une faillite implique de déposer une requête en faillite et des états financiers indiquant vos revenus, vos dettes et vos avoirs. Vous devrez également soumettre un formulaire de vérification des ressources, qui déterminera si votre revenu est suffisamment bas pour que vous puissiez prétendre au chapitre 7. Si ce n'est pas le cas, vous devrez alors déclarer faillite au chapitre 13. Vous devrez également payer des frais de dépôt, bien qu'il soit parfois dérogé si vous pouvez prouver que vous ne pouvez vous le permettre.

Vous pouvez obtenir les formulaires dont vous avez besoin auprès du tribunal de la faillite. Si vous faites appel aux services d'un avocat en matière de faillite, ce qui est généralement une bonne idée, il devrait également être en mesure de les fournir.

Une fois que vous avez classé, le syndic de faillite affecté à votre cas organisera une assemblée des créanciers, également appelée assemblée 341 pour la section du code de faillite où elle est obligatoire. Les personnes ou les entreprises à qui vous devez de l’argent peuvent poser des questions sur votre situation financière et sur vos projets, le cas échéant, de les rembourser.

Votre cas sera décidé par un juge des faillites, en fonction des informations que vous avez fournies. Si le tribunal détermine que vous avez tenté de cacher des avoirs ou commis une autre fraude, vous risquez non seulement de perdre votre cause, mais également de faire face à des poursuites pénales. À moins que votre affaire ne soit très complexe, vous n’aurez généralement pas à comparaître devant le juge.

Une fois que vous avez déclaré faillite, mais avant que vos dettes ne puissent être libérées, vous devez suivre un cours de formation à l'intention des débiteurs, qui vous donnera des conseils sur la budgétisation et la gestion de l'argent. Encore une fois, vous devrez obtenir un certificat indiquant que vous avez participé. Vous pouvez obtenir une liste des prestataires d’éducation des débiteurs agréés auprès du tribunal de la faillite ou du ministère de la Justice.

En supposant que le tribunal décide en votre faveur, vos dettes seront libérées, dans le cas du chapitre 7. Au chapitre 13, un plan de remboursement sera approuvé. Avoir acquitté sa dette signifie que le créancier ne peut plus tenter de la recouvrer.

Conséquences

Les deux types de faillite individuelle ont des conséquences négatives. Une faillite du chapitre 7 restera sur votre dossier de crédit pendant dix ans, tandis qu'une faillite du chapitre 13 restera généralement de sept ans.

Selon Experian, l’un des trois principaux bureaux de crédit nationaux, «la déclaration de faillite a le plus gros impact sur les cotes de crédit». Cela peut également vous donner un faible risque pour les entreprises qui demandent votre rapport, y compris les autres prêteurs, les compagnies d’assurance et employeurs potentiels.

Notez également qu'il y a des limites à la fréquence à laquelle vous pouvez faire libérer vos dettes par la faillite. Par exemple, si vous avez libéré vos dettes par le biais d'une faillite en vertu du chapitre 7, vous devez attendre huit ans avant de pouvoir le faire à nouveau.

Un avocat est-il nécessaire?

Cela dépend de qui dépose. À la différence des sociétés et des sociétés de personnes, les personnes peuvent faire faillite sans avocat. C'est ce qu'on appelle remplir l'affaire "en soi". Mais parce que la constitution d'une faillite est complexe et doit être effectuée correctement pour réussir, il est déconseillé de procéder sans l'aide d'un avocat expérimenté dans les procédures de faillite.

Considérer des alternatives

La faillite est parfois le meilleur moyen de se sortir d'un fardeau financier écrasant, mais ce n'est pas le seul moyen. Il existe des alternatives qui peuvent parfois réduire vos dettes sans les conséquences désordonnées de la faillite.

Négocier avec vos créanciers, sans faire intervenir les tribunaux, peut parfois être avantageux pour les deux parties. Plutôt que de risquer de ne rien recevoir, un créancier pourrait convenir d'un calendrier de remboursement réduisant votre dette ou étalant vos paiements sur une plus longue période.

En cas d'impossibilité d'effectuer vos versements hypothécaires, l'Agence fédérale de financement du logement recommande de contacter votre courtier hypothécaire pour savoir si vous êtes éligible pour des modifications d'hypothèque telles que le Programme de modification abordable de l'habitat (HAMP), la Solution de forclusion abordable de l'habitant (HAFA) ou toute autre aide. . Cependant, méfiez-vous des offres non sollicitées d'entreprises qui prétendent pouvoir garder votre maison à l'écart des saisies. Ils ne sont peut-être rien de plus que des escrocs.

Si vous devez de l'argent à l'IRS, vous pouvez être éligible à une «offre de compromis» vous permettant de vous régler avec l'agence pour un montant inférieur à ce que vous devez. Dans certains cas, l'IRS propose également des plans de paiement mensuel pour les contribuables qui ne peuvent pas payer leurs obligations fiscales en une seule fois.

Le résultat final

La loi sur la faillite existe pour aider les personnes qui ont contracté une dette insurmontable, souvent à la suite de factures médicales élevées ou d’autres dépenses imprévues, à prendre un nouveau départ. Mais ce n'est pas un processus simple et ne mène pas toujours à une fin heureuse. Donc, avant de prendre cette mesure très sérieuse, assurez-vous d’explorer toutes vos alternatives.