Votre cote de crédit, ça compte
Au cours des dernières décennies, les consommateurs sont devenus de plus en plus dépendants du crédit. Lorsque vous utilisez le crédit, vous empruntez de l’argent que vous vous engagez à rembourser dans un délai déterminé. Le fait que les prêteurs vous accordent un crédit est un grand privilège. Si vous avez une bonne cote de crédit, profitez-en. Aussi, utilisez le crédit de manière responsable. Le crédit est fragile. une erreur peut créer des problèmes majeurs; vous pouvez nuire à votre cote de crédit sans même vous en rendre compte. Par conséquent, il est essentiel que vous compreniez votre rapport de crédit.
Votre cote de crédit est une partie critique de votre vie
Peu de choses dans la vie vous suivent comme votre rapport de crédit. Votre dossier de crédit et votre cote de crédit constituent un instantané financier qui vous présente au monde des affaires. Vos antécédents financiers peuvent influer sur la facilité avec laquelle vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire, louer un appartement. faire des achats coûteux; contracter des emprunts et même être embauché dans certaines industries. Lorsque vous demandez une carte de crédit ou même un branchement de câble, les prêteurs vérifient votre cote de crédit. Votre cote de crédit vous aide à déterminer la probabilité que vous puissiez et que vous remboursiez l'argent que vous avez emprunté. il indique également le degré de risque que vous posez à un prêteur.
Un risque de crédit accru signifie qu'une prime de risque doit être ajoutée au prix auquel vous empruntez de l'argent. Si votre cote de crédit est mauvaise, les prêteurs ne peuvent pas vous éviter; mais au lieu de cela, ils vous prêteront de l'argent à un taux plus élevé que celui payé par une personne ayant une meilleure cote de crédit. Les données hypothétiques figurant dans le tableau ci-dessous montrent comment des personnes ayant des cotes de crédit différentes peuvent payer des taux d'intérêt extrêmement différents sur des prêts hypothécaires similaires. La différence d'intérêts, à son tour, a un impact important sur les paiements mensuels.
| Comment les cotes de crédit peuvent influer sur les taux hypothécaires et les paiements mensuels | ||
|---|---|---|
| Cote de crédit | Taux d'intérêt hypothécaire | Paiement mensuel |
| 720-850 | 5, 49% | 851 $ |
| 700-719 | 5, 61% | 862 $ |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | 1 028 $ |
| 560-619 | 8, 53% | 1 157 $ |
| 500-559 | 9, 29% | 1 238 $ |
Que comprend votre pointage de crédit?
Lorsque vous empruntez de l'argent, votre prêteur envoie des informations à un bureau de crédit, qui détaille sous forme de rapport de crédit le niveau de gestion de votre dette. Cet historique apparaît dans vos rapports de crédit des trois principaux bureaux de crédit américains, Equifax, Experian et TransUnion. Les agences d'évaluation du crédit capturent également vos antécédents de crédit en un nombre unique appelé cote de crédit. Les bureaux fondent votre cote de crédit sur cinq facteurs principaux:
- Performance de paiement de crédit
- Niveau d'endettement actuel
- Durée de l'historique de crédit
- Composition du crédit; types de crédit disponibles
- Fréquence des demandes de nouveau crédit
Bien que tous ces facteurs soient inclus dans les calculs du pointage de crédit, ils ne reçoivent pas une pondération égale. Le tableau ci-dessous présente la ventilation des facteurs ci-dessus par pondération. Vous constaterez que, avec une pondération de 35%, le facteur le plus important pour votre cote de crédit consiste à afficher un historique de remboursement relativement rapide de vos dettes. De plus, maintenir de faibles niveaux d'endettement; ne pas conserver d'énormes soldes sur vos cartes de crédit ou autres marges de crédit (LOC); avoir de longs antécédents en matière de crédit et s'abstenir de demander constamment des crédits supplémentaires contribueront également à votre notation.
| Les cinq principaux facteurs que les bureaux utilisent pour déterminer la cote de crédit | |
|---|---|
| Facteurs déterminants | Pondération |
| 1) Performance du paiement de crédit | 35% |
| 2) Niveau d'endettement actuel | 30% |
| 3) Durée de l'historique de crédit | 15% |
| 4) Composition du crédit | dix% |
| 5) Fréquence des nouvelles demandes de crédit | dix% |
La cote FICO
FICO est l'acronyme de Fair Isaac Corporation, qui a créé le logiciel statistique utilisé pour calculer les cotes de crédit. Les prêteurs utilisent les scores FICO des emprunteurs ainsi que d'autres détails dans leurs rapports de crédit pour évaluer le risque de crédit et déterminer s'il convient d'étendre le crédit. Les scores FICO vont de 350 (risque extrêmement élevé) à 850 (risque extrêmement faible). Avoir un score élevé augmente vos chances d'être approuvé pour un prêt et aide avec les conditions de l'offre, telles que le taux d'intérêt. Avoir un faible score FICO peut être un facteur décisif pour de nombreux prêteurs.
Comme l'illustre le graphique ci-dessous, en 2009, le score FICO américain moyen a atteint son niveau le plus bas (686). En 2018, le score FICO américain moyen a atteint un nouveau sommet (704), montrant une tendance à la hausse constante de la qualité du crédit aux États-Unis.
La cote VantageScore
Le système VantageScore, développé en 2006, est pondéré différemment de FICO. Selon cette méthode, les prêteurs tiennent compte de la moyenne du crédit disponible du consommateur, du crédit récent, de l'historique des paiements, de l'utilisation du crédit, de la profondeur du crédit et des soldes créditeurs; avec le poids le plus important accordé à l'historique de paiement et à l'utilisation du crédit. La plage VantageScore se situe entre 501 et 990. Ceux dont le score est inférieur à 630 sont considérés comme ayant un crédit médiocre. Un score entre 630 et 690 est considéré comme correct et 690 à 720 est considéré comme bon. Un score de 720 et plus est excellent. Bien que de plus en plus de créanciers utilisent ce système, celui-ci n’est pas aussi populaire que FICO.
Pourquoi devriez-vous vérifier votre dossier de crédit régulièrement
Parce que votre cote de crédit peut avoir un impact énorme sur de nombreuses décisions importantes de la vie, vous ne voulez pas qu'elle contienne des erreurs ou des surprises négatives. Si vous trouvez des erreurs, vous pouvez les corriger avec les bureaux de crédit. Si votre rapport contient des données qui vous reflètent mal, vous devez être au courant des problèmes afin de pouvoir les expliquer aux prêteurs potentiels au lieu d'être pris au dépourvu.
D'autres parties consultent votre dossier de crédit - généralement avec votre permission - et vous devriez bien entendu le faire. En vertu de la loi, vous avez le droit de réviser les informations de votre dossier de crédit chaque année, sans que cela affecte votre pointage de crédit. Chacun des trois bureaux de crédit américains - Equifax, Experian et TransUnion - offre aux consommateurs un rapport de crédit gratuit chaque année, via AnnualCreditReport.com.
Conseils pour améliorer ou maintenir votre cote de crédit
Si votre cote de crédit est bonne, vous souhaitez l’améliorer ou la maintenir. Si vous avez un crédit médiocre maintenant, alors soyez assuré qu'il est possible de l'améliorer; vous n'avez pas besoin de vivre avec un pointage de crédit particulier pour le reste de votre vie. Les agences d'évaluation du crédit permettent que les informations tombent de votre dossier de crédit à temps. En règle générale, les informations négatives disparaissent après sept ans. mais les faillites restent sur votre rapport pendant 10 ans. Vous trouverez ci-dessous certaines actions que vous pouvez entreprendre pour améliorer ou maintenir votre pointage de crédit:
- Effectuer les paiements de prêt à temps et pour le montant correct.
- Évitez de trop étendre votre crédit. Les cartes de crédit non sollicitées qui arrivent par la poste peuvent être tentantes, mais elles n’aideront pas votre pointage de crédit.
- Ne jamais ignorer les factures en retard. Si vous rencontrez des problèmes pour rembourser votre dette, appelez votre créancier pour prendre des dispositions de remboursement. Si vous leur dites que vous rencontrez des difficultés, ils peuvent être flexibles.
- Sachez quel type de crédit vous avez. Les crédits des sociétés de financement peuvent affecter négativement votre score.
- Gardez votre dette impayée aussi bas que possible. L'extension continue de votre crédit près de votre limite est mal vue.
- Limitez votre nombre de demandes de crédit. Lorsque votre dossier de crédit est «lu» (c'est-à-dire visualisé), un nombre excessif de demandes de crédit peut être perçu négativement.