Prêts à intérêt zéro: pourquoi vous devriez vous méfier

Les entreprises qui offrent des prêts à taux zéro les présentent comme des propositions dans lesquelles l’emprunteur ne peut pas perdre. Un achat important qui pourrait autrement nécessiter une sortie de fonds importante peut être étalé gratuitement sur 12 ou 24 mois, créant ainsi une situation de flux de trésorerie beaucoup plus agréable. Cependant, ces emprunts présentent plusieurs inconvénients, notamment une probabilité plus élevée d’achat impulsif, la tendance à trop dépenser et des frais importants pour dépasser la durée du prêt.

Notions de base sur les prêts à taux zéro

Cela ressemble exactement à un prêt à taux zéro: un prêt dans lequel seul le solde du capital doit être remboursé, à condition que l'emprunteur respecte les conditions de la transaction. Ces conditions incluent généralement un délai strict selon lequel le solde doit être intégralement remboursé. Le dépassement de ce délai entraîne non seulement une pénalité lourde, mais, dans de nombreux cas, le prêteur annule la clause de zéro pour cent et applique des intérêts rétroactifs au prêt.

Les prêts à taux zéro sont courants chez les concessionnaires automobiles et dans les magasins de vente au détail qui vendent des appareils électroniques et des appareils ménagers. Les prêts sont offerts par des prêteurs tiers, et non par les magasins eux-mêmes, et leur qualification requiert généralement un excellent score FICO, tel que 720 ou supérieur. Dans la plupart des cas, l'avantage zéro intérêt vient uniquement avec des prêts à court terme, tels que 24 mois ou moins dans un magasin de vente au détail ou 36 mois ou moins chez un concessionnaire automobile.

Prêts à taux zéro et achat impulsif

Souvent, lors de promotions, les concessionnaires automobiles inondent les ondes de la radio locale d'annonces vantant les prêts à taux zéro. Le financement d'une nouvelle voiture à 0% d'intérêt plutôt qu'à un taux plus élevé est une décision judicieuse, mais seulement si l'acheteur a réellement besoin d'une nouvelle voiture et qu'il est dans une bonne situation financière pour en acheter une. Le problème, c’est que ces publicités peuvent être si attrayantes que les acheteurs qui ne devraient pas envisager une nouvelle voiture descendent sur le terrain et font des achats impulsifs.

Les promotions pour les prêts à taux zéro attirent beaucoup plus d’acheteurs que ceux qui y ont droit. Les acheteurs qui se présentent uniquement pour apprendre que leur crédit ne les qualifie pas pour le taux de 0% reçoivent tout de même des arguments de vente astucieux conçus pour les orienter vers des prêts portant intérêt. Même si les conditions ne sont pas favorables, il peut être difficile de refuser, en particulier si l’acheteur a déjà l’impression mentale de quitter le terrain avec sa nouvelle voiture ou d’installer son nouveau téléviseur à écran plat.

Prêts à taux zéro et dépenses excessives

Les prêts à taux zéro fournissent un prétexte commode pour dépenser plus d’argent sur une nouvelle voiture ou pour faire un achat de luxe que l’acheteur ne ferait sinon. Au lieu d'acheter une voiture parfaitement amende de 20 000 dollars, l'acheteur négocie jusqu'à un véhicule de 25 000 dollars, en précisant qu'il pourrait de toute façon payer au moins 5 000 dollars en intérêts s'il ne bénéficiait pas de conditions de prêt aussi excellentes. Maintenant, sa mise de fonds est la même qu'avec un prêt portant intérêt et il dispose d'un véhicule dont l'utilité est légèrement supérieure.

Les vendeurs tirent parti des promotions de prêts à taux zéro en les utilisant pour pousser les clients à faire des achats plus coûteux qui rapportent des commissions plus élevées. De plus, certains concessionnaires utilisent des transactions sans intérêt comme levier lors des négociations de prix. Étant donné que l'acheteur reçoit une telle offre sur le financement, le vendeur est souvent moins susceptible de baisser le prix d'achat. Les acheteurs doivent prendre garde de ne pas utiliser les économies d’intérêts pour justifier le surpaiement.

Pénalités et frais de prêt à taux zéro

Les prêts à taux zéro peuvent sembler être un rêve, mais ils peuvent rapidement devenir un cauchemar pour les emprunteurs qui ne lisent pas les conditions et ne les comprennent pas complètement. Les prêteurs s'empressent d'annuler les dispositions de zéro intérêt pour non-conformité, parfois pour une transgression aussi mineure qu'un simple paiement en retard. Cela vaut pour la dette renouvelable, telle que les cartes de crédit à taux de pourcentage annuel (APR) de 0%, et pour la dette à tempérament, telle qu'un prêt-auto. Les emprunteurs qui tirent parti de ces transactions doivent comprendre les délais, ainsi que les éventuels frais ou pénalités pour paiement tardif ou excédant la durée indiquée du prêt.