7 solutions pour les propriétaires aux prises avec une hypothèque
Si vous remplissez les conditions préalables pour acheter votre maison mais que vous avez du mal à faire vos versements hypothécaires, vous n'êtes pas seul. Selon RealtyTrak, une maison sur 2 005 est en forclusion. Dans le New Jersey, c'est 1 maison sur 718; dans le Maryland, c'est 1 foyer sur 1023. Vous pouvez avoir le sentiment que vous êtes également sur la bonne voie pour devenir une autre statistique des saisies. Cependant, n'abandonnez pas encore. Vous pourrez peut-être réduire vos difficultés hypothécaires en réduisant vos versements mensuels. Chaque situation étant différente, Investopedia a contacté plusieurs experts en prêts hypothécaires afin de trouver sept options différentes.
Solution n ° 1: refinancer un prêt à long terme
Espacer votre prêt sur une période plus longue est une option qui peut réduire le montant de votre paiement mensuel. Refinancer un prêt à long terme est le moyen le plus simple de réduire les versements hypothécaires mensuels, en particulier en cas de problème de trésorerie, selon Al Hensling, président de United American Mortgage à Irvine, en Californie.
Cependant, il est important de noter que votre taux d'intérêt augmentera. Pour compenser cela, Matt Hackett, responsable des souscriptions et responsable des opérations chez Equity Now, basé à New York, déclare que la majorité des prêts hypothécaires ne sont assortis d'aucune pénalité de remboursement anticipé: «Par conséquent, lorsque votre situation financière s'améliorera, je recommande d'effectuer des paiements plus élevés pour accélérer que vous payez le principal », dit Hackett.
Il conseille également aux propriétaires de s'assurer que les paiements anticipés sont autorisés sans pénalité et leur suggère de déterminer la différence entre leur taux actuel et le nouveau taux du prêt à long terme pour voir si cela a du sens.
Solution n ° 2: refinancer un bras
Le refinancement en une hypothèque à taux ajustable (ARM) est une option viable si vous avez presque fini de rembourser votre hypothèque. «De plus en plus de consommateurs reconnaissent les avantages financiers qu'un prêt hypothécaire à taux variable peut procurer dans les bonnes circonstances», a déclaré Hensling. Un exemple parfait est celui d'un propriétaire qui prévoit vendre sa maison dans les trois prochaines années et qui bénéficie actuellement d'un prêt à taux fixe de 400 000 USD à 4, 25% et versant 1 976, 76 USD par mois.
Selon M. Hensling, si le propriétaire refinançait son emprunt en un prêt hypothécaire à taux variable hybride fixé à 2, 875% sur cinq ans, le versement mensuel serait ramené à 1 695, 57 $ par mois et une économie de 281, 19 $ par mois.
Jeremy Brandt, PDG de WeBuyHouses.com, partage cet avis: «Si une maison est presque payée, la grande majorité des paiements mensuels vont à l'équité et non aux intérêts. Le refinancement d’un ARM pourrait résoudre les problèmes de trésorerie à court terme en réduisant le paiement mensuel au détriment des paiements ultérieurs. "Cela étant dit, si les taux d’intérêt commencent à augmenter, les paiements mensuels peuvent augmenter sur une période donnée.
Solution n ° 3: refinancement d'un bras à un prêt hypothécaire à taux fixe
Si vous avez un bras, le passage à un taux fixe ne réduira peut-être pas vos paiements mensuels, mais il peut empêcher vos paiements d’augmenter. «Cela a du sens si les taux fixes actuels sont inférieurs au taux d’intérêt ARM ou si vous prévoyez d’aller au-delà des trois prochaines années», déclare M. Brandt. Cependant, il vous avertit que si vous êtes dans un bras depuis un moment, le taux fixe que vous refinancez peut être supérieur à votre taux actuel, ce qui peut entraîner une augmentation de votre paiement mensuel.
«Si vous êtes inquiet de la hausse des taux, le refinancement d'un ARM en un prêt à taux fixe vous assure de savoir que votre paiement ne changera pas», a déclaré Brian Koss, vice-président exécutif de Mortgage Network à Danvers, Massachusetts. Cependant, il convient que cela signifie généralement un paiement mensuel plus élevé que le montant actuel.
Solution n ° 4: Défi des taxes foncières
Si la valeur de votre maison a chuté, la contestation de votre taxe foncière peut procurer un allégement financier. Cara Pierce, conseillère en logement certifiée chez Clearpoint Credit Counselling Solutions, un organisme national à but non lucratif, explique: «Vous devez contacter le bureau de l'évaluateur des impôts du comté du comté où se trouve la maison pour connaître le type d'informations dont il aura besoin. preuve que la valeur des logements a chuté », déclare Pierce.
Cependant, Pierce dit qu'il s'agit d'une stratégie à court terme. Elle prévient que la valeur des propriétés augmente et que, parallèlement, les taxes foncières augmenteront. En outre, sachez que l’évaluation de votre maison peut coûter entre quelques centaines de dollars et cinq cents dollars.
Solution n ° 5: Modifier le prêt
Une modification de prêt est une alternative pour ceux qui ne peuvent pas financer leur prêt mais qui ont besoin de réduire leur paiement mensuel. Mais, contrairement à un refinancement, cela nécessite des difficultés. Pierce dit que les emprunteurs doivent montrer au prêteur qu'en raison de difficultés financières, ils ne sont plus en mesure de continuer à faire le paiement mensuel de la maison. Ce processus implique de nombreux documents qui doivent être remplis et envoyés au prêteur pour examen, dit Pierce. .
Elle recommande aux propriétaires d'obtenir des conseils auprès d'une organisation certifiée HUD afin de bien comprendre leurs options et d'obtenir de l'aide pour contacter le prêteur. «Cependant, tous les prêteurs n'offrent pas de modifications de prêt ou peuvent simplement proposer des modifications de prêt à court terme», déclare Pierce.
Solution n ° 6: obtenir un prêt sur valeur nette
Obtenir un prêt sur valeur nette peut fournir une assistance immédiate aux propriétaires en difficulté, mais uniquement si votre maison est très nette, ce qui signifie que votre maison a une valeur bien supérieure à ce que vous devez. Anthony Pili, directeur de la planification stratégique à la Greater Hudson Bank à Bardonia, dans l’État de New York, conseille aux propriétaires en difficulté d’envisager le remboursement d’un prêt hypothécaire avec une ligne de crédit immobilier. «Les banques couvrent généralement tous les frais de clôture sur les lignes de valeur nette. Les économies réalisées sur les frais de clôture peuvent être utilisées pour rembourser plus rapidement le solde du capital », déclare Pili.
Il ajoute que cette stratégie est très efficace pour les emprunteurs qui ont l’autodiscipline de payer plus que ce qui leur est dû chaque mois, étant donné que le paiement minimum correspond généralement à l’intérêt accumulé au cours du mois.
Solution n ° 7: obliger le prêteur à éliminer l'assurance prêt hypothécaire privé
En fonction de la valeur nette de votre maison, l'élimination de l'assurance hypothécaire privée (PMI) peut réduire vos versements hypothécaires. «Si vous possédez au moins 20% du capital de la propriété, je vous recommande de contacter le prêteur pour qu’il abandonne l’assurance prêt hypothécaire», déclare Pierce. Elle explique que les emprunteurs qui ne paient généralement pas 20% doivent avoir un PMI pendant au moins deux ans, mais ajoute qu'il peut y avoir des exceptions à la règle des deux ans. Par exemple, si le propriétaire a apporté des améliorations à la maison qui ont augmenté la valeur, Pierce indique que l'exigence peut être levée.
Toutefois, tous les prêts ne sont pas admissibles à l’assurance prêt hypothécaire. Selon M. Pierce, pour les prêts FHA contractés avant juin 2013, la règle correspond à une baisse de 22% et le propriétaire est tenu de disposer d'un PMI sur cinq ans. Avec les prêts FHA après juin 2013, l’assurance devra peut-être être payée pendant toute la durée du prêt.
Le résultat final
Si vous avez des difficultés avec votre hypothèque, ne jetez pas l'éponge. Diverses solutions peuvent vous aider à rester chez vous et à gérer vos versements hypothécaires mensuels.