7 étapes pour créer un plan de retraite de 10 ans

Créer une retraite confortable est probablement le plus gros défi financier auquel tout le monde peut faire face. Malheureusement, il s'agit d'un défi pour lequel de nombreux travailleurs sont mal préparés.

Une étude réalisée en 2018 par GoBankingRates.com a révélé que 42% des travailleurs interrogés avaient économisé moins de 10 000 $ avant de prendre leur retraite. Pire encore, près du tiers des travailleurs âgés de 55 ans et plus n'ont déclaré aucune épargne en vue de la retraite. Certaines personnes de ce groupe peuvent avoir une pension sur laquelle compter, mais la plupart sont probablement financièrement non préparées pour quitter le marché du travail. La sécurité sociale n'est conçue que pour remplacer une partie du revenu à la retraite. Ainsi, ceux qui se retrouvent dans environ 10 ans, peu importe l'argent qu'ils ont économisé, doivent élaborer un plan pour franchir la ligne d'arrivée avec succès.

Points clés à retenir

• Selon un sondage GoBankingRates.com de 2018, de nombreux Américains n’ont pas épargné suffisamment pour leur retraite: 42% ont économisé moins de 10 000 dollars.
• Il est possible d'augmenter considérablement votre épargne s'il vous reste encore 10 ans avant votre retraite.
• Prenez le temps d'évaluer où vous en êtes: combien d'argent vous avez économisé et quelles sont vos sources de revenu, vos objectifs de retraite, votre budget de retraite et l'âge auquel vous souhaitez arrêter de travailler.
• S'il existe un écart entre vos économies et vos besoins, prenez des mesures pour économiser davantage - augmentez les cotisations 401 (k) et IRA, configurez des retenues automatiques sur les comptes d'épargne et dépensez moins.
• Il peut être utile de faire appel à un planificateur financier pour vous aider à rester sur la bonne voie et à suggérer d'autres moyens d'accroître votre épargne-retraite.

Commencez avec un plan décennal

Dix ans sont encore suffisants pour atteindre une situation financière solide. "Ce n'est jamais trop tard! Au cours des 10 prochaines années, vous pourrez peut-être accumuler une petite fortune avec une planification appropriée », déclare Patrick Traverse, représentant des conseillers en investissements, MoneyCoach, Mt. Agréable, SC

Toute personne qui n’a pas économisé beaucoup d’argent doit faire une évaluation honnête de sa situation et du type de sacrifices qu’elle est disposée à consentir. Prendre quelques mesures nécessaires maintenant peut faire toute la différence.

1. Évaluez votre situation actuelle

Personne n'aime admettre qu'il est peut-être mal préparé à prendre sa retraite, mais une évaluation honnête de votre situation financière actuelle est essentielle pour créer un plan capable de corriger avec précision les éventuelles lacunes.

Commencez par compter le montant que vous avez accumulé dans des comptes destinés à la retraite. Cela inclut les soldes des comptes de retraite individuels (IRA) ainsi que les régimes de retraite au travail, tels que 401 (k) ou 403 (b). Inclure les comptes imposables si vous allez les utiliser spécifiquement pour la retraite, mais omettez l'argent économisé pour les urgences ou les achats plus importants, comme une nouvelle voiture.

2. Identifier les sources de revenus

L’épargne de retraite existante devrait constituer la part du lion du revenu mensuel à la retraite, mais ce n’est pas nécessairement la seule source. Les revenus supplémentaires peuvent provenir d’un nombre de pays en dehors de l’épargne, et vous devriez également considérer cet argent.

La plupart des travailleurs remplissent les conditions requises pour bénéficier de la sécurité sociale en fonction de facteurs tels que les revenus de carrière, la durée de leurs antécédents de travail et l’âge auquel les prestations sont versées. Pour les travailleurs sans épargne-retraite actuelle, cela peut être leur seul atout pour la retraite. Le site Web de la sécurité sociale du gouvernement fournit un estimateur de prestations de retraite pour vous aider à déterminer le type de revenu mensuel auquel vous pouvez vous attendre à la retraite.

Si vous avez la chance d'être couvert par un régime de retraite, vous devez ajouter un revenu mensuel tiré de cet actif. Vous pouvez également calculer le revenu d'un emploi à temps partiel pendant votre retraite si cela est probable.

3. Pensez à vos objectifs de retraite

Cela s'avère être un facteur important dans la planification de la retraite. Une personne qui envisage de réduire ses effectifs dans une petite propriété et de mener une vie calme et modeste à la retraite aura des besoins financiers très différents de ceux d'un retraité qui prévoit de voyager énormément.

Vous devriez développer un budget mensuel pour estimer les dépenses régulières de la retraite, telles que le logement, la nourriture, les repas au restaurant et les activités de loisirs. Les coûts des dépenses de santé et des frais médicaux, tels que l'assurance-vie, l'assurance soins de longue durée, les médicaments sur ordonnance et les visites chez le médecin peuvent être considérables plus tard dans la vie. Veillez donc à en tenir compte dans une estimation budgétaire.

4. Fixer un âge de retraite cible

Une personne qui est à 10 ans de la retraite pourrait avoir 45 ans si elle est bien préparée sur le plan financier et désireuse de quitter le marché du travail, ou 65 ou 70 ans si ce n'est pas le cas. L'espérance de vie continuant de croître, les personnes en bonne santé devraient faire leur estimation de la planification de la retraite en supposant qu'elles devront financer une retraite pouvant durer au moins trois décennies.

Planifier sa retraite signifie évaluer non seulement les habitudes de dépenses que l'on prévoit pour la retraite, mais également le nombre d'années de retraite. Une retraite qui dure de 30 à 40 ans est très différente de celle qui peut ne durer que la moitié de ce temps. Bien que la retraite anticipée puisse constituer un objectif pour de nombreux travailleurs, une date de retraite cible raisonnable établit un équilibre entre la taille du portefeuille de retraites et la durée de la retraite que l’allemand peut supporter de manière adéquate.

«Le meilleur moyen de déterminer une date cible pour la retraite consiste à envisager le moment où vous aurez assez d'argent pour vivre votre retraite sans manquer d'argent», a déclaré Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group, à Lexington, dans le Massachusetts. Il est préférable de faire des hypothèses prudentes au cas où vos estimations seraient un peu fausses ».

N'oubliez pas d'éliminer votre dette: la dette de carte de crédit des Américains a atteint 807 milliards de dollars au premier trimestre de 2019, et le solde moyen sur les cartes de crédit était de 6 028 $, selon les données d'Experian.

5. Faire face à tout manque

Tous les chiffres rassemblés à ce stade devraient aider à répondre à la question la plus importante: l’avoir de retraite accumulé dépasse-t-il le montant prévu pour financer pleinement votre retraite? Si la réponse est oui, il est important de continuer à financer vos comptes de retraite afin de maintenir le rythme et de rester sur la bonne voie. Si la réponse est non, alors il est temps de trouver un moyen de réduire l'écart.

À 10 ans de la retraite, quiconque a pris du retard doit trouver des moyens d’ajouter à son compte d’épargne. Pour apporter des changements significatifs, il est probablement nécessaire d’augmenter votre taux d’épargne et de réduire les dépenses inutiles. Il est important de déterminer combien il vous reste à économiser pour combler le manque à gagner et apporter les modifications appropriées à votre contribution aux comptes IRA et aux comptes 401 (k). Les options d'épargne automatique par retenues sur la paie ou sur les comptes bancaires sont souvent idéales pour garder votre épargne sur la bonne voie.

«En réalité, aucun conseiller financier ne peut faire de miracles financiers pour améliorer votre situation», déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., auteur d' Industrial Funds: The 12 -Programme de récupération pour investisseurs actifs . «Il va falloir travailler dur et s'habituer à vivre moins avec la retraite. Cela ne signifie pas que cela ne peut pas être fait, mais il est essentiel de disposer d'un plan de transition et d'un responsable chargé de la responsabilité et du soutien. »

6. Évaluez votre tolérance au risque

À mesure que les travailleurs approchent de l'âge de la retraite, les allocations de portefeuille devraient progressivement devenir plus prudentes afin de préserver l'épargne accumulée. Un marché baissier ne vous laissant que quelques années avant la retraite pourrait paralyser votre projet de quitter le marché du travail à temps. À ce stade, les portefeuilles de retraite devraient se concentrer principalement sur les actions de haute qualité versant des dividendes et les obligations de bonne qualité afin de générer une croissance et un revenu conservateurs. Une directive suggère aux investisseurs de soustraire leur âge de 110 ans pour déterminer le montant à investir dans des actions. Un homme de 70 ans, par exemple, viserait une allocation de 40% d’actions et de 60% d’obligations.

Si vous êtes en retard sur votre épargne, vous pourriez être tenté d'accroître le risque de votre portefeuille afin de produire des rendements supérieurs à la moyenne. Bien que cette stratégie puisse parfois être couronnée de succès, elle produit souvent des résultats mitigés. Les investisseurs qui adoptent une stratégie à haut risque peuvent parfois aggraver la situation en s’engageant au mauvais moment pour des actifs plus risqués. Certains risques supplémentaires peuvent être appropriés en fonction de vos préférences et de votre tolérance, mais prendre trop de risques peut être dangereux. Augmenter les allocations d'actions de 10% peut être approprié dans ce scénario pour les personnes tolérantes au risque.

7. Consulter un conseiller financier

La gestion de l'argent est un domaine d'expertise pour relativement peu d'individus. Consulter un conseiller financier ou un planificateur peut s'avérer un moyen judicieux pour ceux qui recherchent un professionnel supervisant leur situation personnelle. Un bon planificateur veille à ce que le portefeuille de retraités maintienne une répartition de l'actif adaptée au risque et, dans certains cas, puisse également fournir des conseils sur des questions plus générales de planification successorale. Les planificateurs facturent en moyenne environ 1% du total des actifs gérés annuellement pour leurs services. Il est généralement conseillé de choisir un planificateur rémunéré en fonction de la taille du portefeuille géré plutôt que de quelqu'un qui perçoit des commissions en fonction des produits vendus.

Le résultat final

Si vous avez peu épargné pour la retraite, vous devez penser à cela comme à un réveil pour vous engager sérieusement à changer les choses.

«Si vous avez 55 ans et que vous n'avez pas suffisamment d'économies, vous feriez bien de prendre des mesures énergiques pour rattraper votre retard, même si vous êtes toujours employé et gagnez de l'argent», déclare John Frye, CFA, directeur des investissements, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californie. «On dit que les gens dans la cinquantaine (et au début de la soixantaine) sont leurs années de revenus, quand ils ont moins de dépenses - les enfants sont partis, la maison est payée ou a été achetée à bas prix il y a des années - et ainsi ils peuvent mettre de côté plus de leur salaire net. Alors, occupez-vous. »Mieux vaut se serrer la ceinture maintenant que d’être obligé de le faire à l’âge de 80 ans.