8 façons moins chères de lever des fonds que des prêts de titre de voiture

De nombreuses options sont disponibles pour ceux qui ont besoin d’argent pour des urgences ou d’autres raisons. Il est essentiel que le consommateur comprenne les coûts et les limites auxquels ces différentes institutions de prêt sont confrontées lorsqu’elles consentent un prêt. Souvent, ayant besoin d’argent rapidement, le consommateur aura accès au prêteur du titre de voiture le plus proche, mais il se peut que ce ne soit ni le meilleur intérêt de l’emprunteur ni sa seule option.

Prêts Slip Rose

Un prêt de titre de voiture, également appelé prêt rose, est un prêt dans lequel le véhicule de l'emprunteur est utilisé comme garantie contre la dette en cours. Le montant du prêt dépend de la valeur du véhicule et est généralement plafonné à environ la moitié de la valeur du véhicule. Les taux d’intérêt associés à ces types de prêts sont généralement beaucoup plus élevés que ceux des prêts bancaires classiques, souvent de 300 à 400% plus élevés et parfois jusqu’à 650%.

Pour qu’un prêt de titre de voiture soit approuvé, l’emprunteur doit être propriétaire du véhicule, libre et dégagé, et pouvoir présenter un titre sans privilège au prêteur. Les autres documents requis comprennent généralement une pièce d’identité valide, l’immatriculation du véhicule, une preuve d’assurance, une preuve de résidence et une preuve de revenu. Certains prêteurs exigent également que des clés du véhicule, voire même un dispositif de localisation par GPS, soient installés.

Un prêt de titre de voiture peut être envisagé lorsqu'une personne a un besoin urgent d'argent et pense que ses options pour le mobiliser sont limitées. Les prêts sur titres de voiture sont très coûteux par rapport aux autres types de prêts. Un prêt de 1 000 dollars à un intérêt mensuel de 25% coûtera à l'emprunteur 1 250 dollars en 30 jours (plus tous les autres frais facturés par le prêteur). Ceux qui ne peuvent pas rembourser le prêt risquent de perdre leur voiture.

1. Demander un prêt bancaire à court terme

Avant de s’engager sur un taux d’intérêt à trois chiffres sur un prêt de titre de voiture, l’emprunteur doit commencer par épuiser toutes les options de prêt traditionnelles. Un emprunteur avec un véhicule et un emploi doit d'abord faire une demande auprès d'une caisse populaire ou d'une banque. Le prêt bancaire le plus cher coûte beaucoup moins cher qu'un titre de propriété, et certaines banques accordent des prêts avec nantissement à des emprunteurs dont le crédit est moins que stellaire. Vous pourrez donc nantir votre voiture à des taux d'intérêt comparables à ceux de la banque.

2. Prendre une avance de fonds de carte de crédit

Les avances en espèces sont notoirement coûteuses, mais les taux d’intérêt n’atteignent pas les trois chiffres. Un emprunteur ayant une certitude raisonnable de pouvoir rembourser le prêt en quelques semaines - la période de remboursement normale pour un titre de propriété - et une carte de crédit avec une ligne de crédit disponible peuvent accéder aux fonds beaucoup moins cher.

Le danger est que le solde prend du temps à payer et que les intérêts s’intensifient entre-temps. Toute avance en espèces doit être prise avec un engagement ferme envers un plan de remboursement à court terme. D’autre part, les emprunteurs finissent souvent par renouveler leurs prêts de titres de voitures plusieurs fois, avec des coûts encore plus élevés.

3. Demander un prêt entre homologues

Un prêt peer-to-peer est financé par des investisseurs et non par une banque. Les taux d'approbation sont donc beaucoup plus élevés que pour les prêts bancaires. Même pour les emprunteurs ayant un crédit médiocre, les taux atteignent environ 30% par an (plus des frais d'origination pouvant atteindre 5% du montant du prêt). Le montant minimum du prêt peut être supérieur au montant minimum du prêt du titre de voiture. Il existe donc un risque d’emprunt supérieur aux besoins (mais le remboursement anticipé est autorisé sans pénalité).

(Pour plus d'informations, voir Prêt entre homologues: délimite les frontières financières .)

4. Obtenir de l'aide de la famille ou des amis

Les amis et la famille peuvent être disposés et capables d'aider avec de l'argent en cas d'urgence. Si un cadeau n’est pas approprié ou possible, le prêt peut être traité comme un autre, avec un taux d’intérêt, un plan de remboursement et une convention signée qui rend tout le processus irréprochable. En fait, l'emprunteur peut offrir son véhicule en garantie si le prêteur se sent plus à l'aise d'offrir le prêt. La principale différence est que le taux d'intérêt ne doit pas être dans les trois chiffres. Il peut s'agir d'un taux modeste à un chiffre ou même de zéro.

5. Ramassez un travail supplémentaire à temps partiel

Si possible, l'emprunteur peut chercher du travail supplémentaire pour gagner l'argent nécessaire. Certaines personnes sont assez créatives pour trouver des opportunités de générer des revenus, que ce soit en prenant un projet indépendant ou en prenant des dispositions avec les propriétaires d'entreprise pour les aider de manière ponctuelle ou continue. La seule exigence est l'effort. Aucun travail ne sera trouvé par la personne qui ne le cherche pas et ne demande pas.

6. Faites appel aux services sociaux ou aux organismes de bienfaisance

Les bureaux de l’État chargés de la protection sociale, également appelés bureaux de secours généraux, offrent une aide d’argent d’urgence aux bénéficiaires. L'assistance peut également être disponible sous forme de bons d'alimentation ou d'autres services gratuits ou à prix réduit (tels que des services de garde d'enfants ou des services Internet). Une personne dans le besoin qui est en libération conditionnelle ou en probation devrait contacter son agent de supervision pour obtenir une liste de ressources. Les églises et autres œuvres de bienfaisance peuvent disposer d’un système leur permettant de payer certaines factures pour les personnes dans le besoin, en plus de l’aide habituelle en matière de logement, de nourriture, d’éducation et de recherche d’emploi.

7. Négocier avec vos créanciers

Un emprunteur qui peine à payer une facture doit appeler le créancier pour discuter de la situation. Nombre d'entre eux proposeront d'autres modes de paiement, un taux d'intérêt inférieur, un rabais, des frais de retard exonérés ou d'autres concessions, en fonction de l'historique et de la situation du débiteur.

(Pour plus d'informations, consultez la rubrique Négociation d'un règlement de dette pour obtenir un certain nombre de conseils utiles.)

8. Demander conseil en crédit et en dette

Toute personne qui manque souvent d’argent, en particulier de personnes cherchant un allègement financier rapide, devrait rencontrer un conseiller financier agréé. Une aide gratuite et peu coûteuse est disponible dans les 50 États.

Le conseiller peut vous aider à élaborer une stratégie visant à réduire les coûts, à joindre les deux bouts, à se sortir de la dette et à économiser pour un jour de pluie. Si la dette est écrasante, un plan de gestion de la dette peut être nécessaire. À tout le moins, le conseiller peut aider l'emprunteur à comprendre le coût réel des prêts à court terme et la manière de l'identifier, tout en se qualifiant pour de meilleures options.

The Bottom Line: Connaissez vos alternatives

Nombreux sont ceux qui, dans le secteur financier, considèrent les prêts pour titres de voiture comme des "prêts prédateurs" car ils sont extrêmement coûteux et s’adressent aux plus démographiques des revenus, à savoir les personnes qui disposent des ressources financières les plus limitées et qui ont le moins les moyens d’assumer les coûts élevés. Ce n’est pas très difficile d’imaginer qu’une personne cherchant désespérément 1 000 dollars aujourd’hui puisse avoir du mal à rembourser ce montant, plus 250 dollars de plus au bout d’un mois. Les prêts de titres sont connus pour piéger rapidement un emprunteur dans un cycle de dette sans fin. Certains emprunteurs, incapables de faire face aux exigences du prêt, finissent par perdre leur véhicule.

Une ligne de conduite judicieuse pour tout emprunteur ayant besoin d'un soulagement financier immédiat consiste à aborder la situation financière dans son ensemble et à maîtriser sa dette. Il n’existe pas de solution simple ou rapide permettant de résoudre les problèmes financiers d’une personne qui se débrouille au quotidien. Le conseil en matière de dette n’est certes pas une réponse immédiate. Cela dit, l’objectif général qui est d’améliorer les compétences en matière de gestion de l’argent profitera longtemps à l’emprunteur et lui permettra d’éviter une situation similaire à l’avenir.

(Pour plus d'informations, voir Les meilleures et les pires façons de réunir rapidement des liquidités .)