L'épargne de retraite moyenne par âge

Si vous êtes comme la majorité des gens, vous devrez probablement redoubler d'efforts pour épargner pour la retraite. Une analyse d'octobre 2017 du Government Accountability Office (GAO) a révélé que l'épargne de retraite médiane des Américains âgés de 55 à 64 ans était de 107 000 $. Le GAO note que cette somme ne se traduirait par un versement mensuel de 310 $ que si elle était investie dans une rente protégée contre l'inflation.

Points clés à retenir

• L'épargne des ménages dans tous les comptes de retraite a considérablement augmenté depuis leurs niveaux d'avant la récession, y compris parmi la génération Y (9 000 dollars en 2007 à 36 000 dollars en 2017), la génération X (entre 32 000 et 71 000 dollars) et les baby-boomers (entre 75 000 et 157 000 dollars).
• Si vous ne pouvez pas économiser de manière réaliste 15% de votre salaire, économisez autant que possible et assurez-vous d'économiser suffisamment pour bénéficier pleinement de la contribution de contrepartie de votre entreprise, le cas échéant.
• Il n'est jamais trop tôt dans votre carrière pour élaborer un plan, mais il n'est jamais trop tard pour commencer non plus.

L'épargne des ménages dans tous les comptes de retraite a considérablement augmenté depuis leurs niveaux d'avant la récession, y compris parmi la génération Y (9 000 dollars en 2007 à 36 000 dollars en 2017), la génération X (entre 32 000 et 71 000 dollars) et les baby-boomers (entre 75 000 et 157 000 dollars), selon un rapport de septembre Rapport 2018 du Transamerica Center for Retirement Studies.

Examinons ce que les gens de divers groupes d'âge ont économisé pour leur retraite et comment cela se compare aux recommandations des experts.

Vingtaine d'années

Si vous avez vingt ans et que vous débutez dans votre carrière, votre salaire reflète probablement ce fait. Vous êtes également susceptible d'avoir une bonne quantité de dette de prêt étudiant. Le versement mensuel moyen d'un prêt étudiant pour une personne de 20 ans s'élevait à 393 dollars, selon les données de 2016 de la Réserve fédérale de Cleveland. Des niveaux d'endettement élevés, combinés à un salaire d'entrée de gamme, expliquent pourquoi une moyenne d'âge sur vingt a en moyenne un montant médian estimé à 16 000 $, selon une enquête réalisée en 2015 par la Transamerica.

Sur le plan positif, les personnes dans la vingtaine devraient avoir environ 40 ans avant de prendre leur retraite, ce qui prend beaucoup de temps pour combler le manque à gagner. La chose la plus importante à faire est de cotiser à votre régime de retraite parrainé par l’employeur, tel qu’un régime 401 (k) ou 403 (b). Vous pouvez contribuer jusqu'à 18 500 $ en 2018 et jusqu'à 19 000 $ en 2019.

La société de gestion de placements Fidelity vous recommande de mettre de côté au moins 15% de votre revenu avant impôt par an pour la retraite. Si vous ne pouvez pas économiser de manière réaliste 15% de votre salaire, économisez autant que possible et assurez-vous d'économiser suffisamment pour bénéficier pleinement de la contribution de contrepartie de votre entreprise, le cas échéant. Ne refusez pas l'argent gratuit.

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Trentenaire

Si vous avez une trentaine d'années, vous avez probablement gravi les échelons de votre entreprise ou avez acquis suffisamment d'expérience pour sortir de ces niveaux de rémunération de base. Mais la vie peut être plus compliquée maintenant. Vous êtes peut-être marié, avez quelques enfants, peut-être une maison, et vous êtes probablement toujours en train de rembourser vos prêts étudiants. Avec tout, de l'hypothèque aux crampons de football, en passant par la réparation inattendue d'une voiture, votre chèque de paie, épargner pour la retraite risque de tomber.

Les données de la Transamerica montrent que 30 000 dollars ont été économisés en 30 ans. En fonction de votre âge et de votre salaire annuel, tout ira bien. Selon Fidelity, vous devriez économiser environ l'équivalent de votre salaire annuel à 30 ans, deux fois votre salaire à 35 ans et trois fois votre salaire à la fin de vos 30 ans.

Pour atteindre ces objectifs, il est judicieux de resserrer le plus possible le budget de votre famille et d'essayer d'augmenter le pourcentage de votre salaire que vous épargnez chaque année si possible. Si vous n'avez pas encore commencé à épargner, vous devrez économiser un pourcentage plus élevé de votre revenu annuel. Par exemple, si vous ne commencez pas à économiser avant 30 ans, Fidelity vous recommande de mettre de côté 18% de votre salaire par an, tandis qu'une personne débutant à 35 ans devrait essayer d'économiser 23% par an. Conserver près du quart de votre revenu pour la retraite est une tâche ardue pour tous ceux qui ont des factures mensuelles et des dettes, ce qui souligne l’importance d’épargner tôt.

Enfin, ne soyez pas trop conservateur dans vos choix de placement. Vous êtes encore assez jeune pour faire face aux fortes baisses des marchés car votre portefeuille a le temps de se redresser.

Fortysomethings

Si vous avez 40 ans, vous êtes probablement au sommet de votre carrière. Vous avez payé vos cotisations et maintenant, espérons-le, vous avez un salaire qui reflète cela. Avec un peu de chance, vous arriverez au bout de ces paiements de prêt étudiant au cours de cette décennie, libérant ainsi plus d’argent.

Mais la maison est plus grande, les enfants sont plus âgés et ont peut-être besoin d'aide pour acheter une voiture ou payer les études, et si vous êtes honnête, vous risquez de perdre de l'argent sur des choses dont vous pourriez vous passer.

Statistiquement, la plupart des Américains sont dangereusement en retard à ce stade, avec une économie médiane estimée à seulement 63 000 $. N'oubliez pas que Fidelity vous recommande d'économiser trois fois votre salaire annuel d'ici à 40 ans. Si vous gagnez 55 000 $, vous devriez avoir un solde de 165 000 $ déjà mis en réserve. À 45 ans, il est recommandé d’avoir quatre fois votre salaire annuel économisé et six fois ce salaire au moment où vous atteignez 50 ans.

Si vous êtes en retard (et même si vous ne l'êtes pas), vous devriez essayer de maximiser vos contributions 401 (k). Si vous ne possédez pas encore d'IRA, commencez-en un et essayez de le maximiser également. Le montant que vous pouvez contribuer à un IRA est de 5 500 USD en 2018 et de 6 000 USD en 2019. Pour atteindre ces objectifs, envisagez de mettre toutes les augmentations que vous obtenez en épargne-retraite. Et si vous n'avez plus de paiements de prêt étudiant, affectez ces sommes également à votre pécule.

Cinquantenaire

Si vous avez plus de 50 ans, vous approchez de l'âge de la retraite mais vous avez encore du temps pour économiser. Vous pouvez également payer les frais de scolarité de vos enfants, aider à payer les frais de voiture, d’essence et de nombreuses autres dépenses. La maison vieillit et doit être réparée, et vos factures de soins médicaux augmentent presque certainement.

Les économies médianes estimées pour Cinquante Cinquante sont d’environ 117 000 $, soit bien moins que le revenu annuel souhaitable recommandé par Fidelity.

Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez verser 1 000 $ de plus par an dans votre IRA et 6 000 $ de plus par an dans votre 401 (k) ou 403 (b) sous forme de contribution de rattrapage. En plus de tirer parti des contributions de rattrapage, envisagez de réduire les effectifs en vendant votre maison et en collectant toute valeur appréciée. Si vous avez des options d'achat d'actions ou d'autres actifs, n'oubliez pas de les considérer comme faisant partie du solde de votre retraite, même s'ils ne sont pas dans un compte de retraite. Envisagez de rencontrer un planificateur financier, en particulier un spécialiste de la retraite, pour mettre les choses en ordre.

Sixtysomethings

C'est typiquement la décennie où vous commencez à récolter les fruits de décennies d'économie. Si vous atteignez l'âge de 60 ans, vous devriez avoir huit fois votre salaire annuel économisé, selon Fidelity, tandis que ceux de 67 ans devraient avoir dix fois leur salaire économisé.

Malheureusement, la Transamerica rapporte que les économies moyennes estimées pour six ménages ont été de 172 000 dollars. À ce stade, il est plus difficile d'économiser suffisamment pour compenser toute insuffisance. Si vous êtes en retard sur votre épargne, examinez de près vos avoirs et voyez ce qui peut être monétisé à un moment donné pour vous aider à vous soutenir.

C'est également la décennie où vous pouvez commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale. La plupart des aînés trouvent qu'il s'agit d'une source importante de revenu mensuel. La prestation mensuelle moyenne pour un travailleur à la retraite en 2018 est de 1 413 dollars par mois.

Le résultat final

Le montant nécessaire à la retraite est différent pour tout le monde. Néanmoins, il existe des points de repère que vous pouvez essayer d'atteindre à chaque décennie de votre vie. Il n'est jamais trop tôt dans votre carrière pour élaborer un plan, mais il n'est jamais trop tard pour commencer non plus.