Carte de débit ou carte de crédit: quelle est la différence?

De nombreuses cartes de débit et de crédit présentent des caractéristiques similaires. En règle générale, les deux cartes portent le logo d'une grande entreprise émettrice de cartes de crédit, telle que Visa ou MasterCard, et les deux peuvent être échangées chez les détaillants pour acheter des biens et des services.

Cependant, la principale différence entre les deux cartes réside dans le lieu où l’argent est tiré lors de l’achat. Lorsqu'un consommateur utilise une carte de débit, l'argent provient directement de son compte courant. Lorsqu'il utilise une carte de crédit, l'achat est porté à une ligne de crédit pour laquelle il est facturé à une date ultérieure.

Une carte de débit peut être associée à une ligne de crédit en découvert reliée au compte courant d'un client pour couvrir les dépenses excessives. Une carte de crédit est associée à un montant de crédit spécifique et si un consommateur tente de dépenser au-delà de sa limite de crédit, la carte sera refusée.

Points clés à retenir

• Les cartes de crédit sont des titres de créance, pas les cartes de débit.
• À moins qu'un compte courant ne présente un découvert, les utilisateurs de cartes de débit ne peuvent dépenser que l'argent disponible sur leur compte.
• Une carte de débit standard est liée à un compte courant, une carte de débit prépayée ne l’est pas.
• Une carte de crédit est liée à une marge de crédit offerte par la société qui a émis la carte.

Carte de débit

Une carte de débit peut ressembler à une carte de crédit, mais elle est nettement différente. Une carte de débit est émise par une banque à ses clients dans le but d’accéder à des fonds sans avoir à écrire un chèque ou à effectuer un retrait en espèces.

Une carte de débit est liée à son compte courant et peut être utilisée partout où les cartes de crédit sont autorisées. Si, par exemple, votre carte de débit porte le logo Visa, vous pouvez l’utiliser partout où vous prenez Visa.

Lorsque vous utilisez une carte de débit, la banque met en attente le montant que vous avez dépensé. En fonction du montant de l'achat et de votre banque, l'argent sortira immédiatement de votre compte ou sera conservé par la banque pendant 24 heures ou plus.

Vous pouvez utiliser votre carte de débit pour retirer de l'argent de votre compte en utilisant un numéro d'identification personnel unique (PIN). Lorsque vous utilisez votre carte de débit pour un achat, vous pouvez être invité à saisir votre code PIN ou simplement à signer le bon de commande, comme une carte de crédit.

Pour les personnes qui tentent de gérer leur budget sans trop dépenser, une carte de débit associée à un compte courant peut être une meilleure option qu'une carte de crédit. Certaines cartes de débit sont prépayées et les fonds sont chargés sur la carte par une institution financière. Ces cartes peuvent être utilisées de la même manière qu’une carte bancaire standard. Cependant, les cartes prépayées ne sont que cela, prépayées, et elles ne sont pas liées au compte courant d'une personne.

Carte de crédit

Une carte de crédit est un instrument de dette à utiliser pour des transactions financières au lieu d’espèces ou de chèques, ou d’une carte de débit. Selon la solvabilité de son propriétaire, une carte de crédit peut être accompagnée d'une limite de dépense élevée ou d'une limite inférieure. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, le montant de l'achat est automatiquement ajouté à votre solde impayé.

Avec la plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit, un client a 30 jours pour payer avant que des intérêts ne soient imputés sur le solde impayé, bien que, dans certains cas, les intérêts commencent à courir tout de suite.

Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit peuvent être notoirement élevés; ce sont les principaux moyens par lesquels les sociétés émettrices de cartes de crédit font de l'argent Les consommateurs avisés peuvent éviter de payer en réglant leur solde intégralement chaque mois.

Les utilisateurs de cartes de crédit responsables peuvent souvent gagner des points et des récompenses auprès des émetteurs de cartes, et utiliser le crédit de manière positive aide à créer et à maintenir un pointage de crédit solide.

Carte de débit contre carte de crédit: un exemple

Considérez deux clients qui achètent chacun un téléviseur dans un magasin d’électronique local au prix de 300 $. L'une utilise une carte de débit standard et l'autre une carte de crédit. Le client de la carte de débit glisse sa carte et sa banque place immédiatement une retenue de 300 USD sur son compte, affectant ainsi cet argent à l'achat d'un téléviseur et l'empêchant de le dépenser pour autre chose. Au cours des trois prochains jours, le magasin envoie les détails de la transaction à la banque, qui transfère électroniquement les fonds au magasin.

L'autre client utilise une carte de crédit traditionnelle. Lorsqu'il la fait glisser, la société de carte de crédit ajoute automatiquement le prix d'achat au solde en cours de son compte de carte. Il a jusqu'à sa prochaine échéance de facturation pour rembourser l'entreprise en payant tout ou partie du montant indiqué sur son relevé.

Considérations particulières

Par définition, toutes les cartes de crédit sont des titres de créance. Chaque fois que quelqu'un utilise une carte de crédit pour une transaction, le titulaire de carte n'emprunte de l'argent qu'à une société, car l'utilisateur de la carte de crédit est toujours tenu de rembourser la société de carte de crédit.

Les cartes de débit, en revanche, ne sont pas des titres de créance, car chaque fois qu’une personne utilise une carte de débit pour effectuer un paiement, cette personne ne fait que puiser dans son compte bancaire. À l'exception des coûts de transaction connexes, l'utilisateur du débit ne doit pas d'argent à une partie externe; l'achat a été effectué sur ses propres fonds disponibles.

Cependant, la distinction entre titres de créance et non liés à des titres de dette devient floue si un utilisateur de carte de débit décide de mettre en œuvre une protection contre les découverts. Dans ce cas, chaque fois qu'une personne retire plus d'argent que ce qui est disponible sur son compte, la banque paie le montant restant à payer. Le titulaire du compte bancaire est alors tenu de rembourser le solde du compte et les éventuels intérêts débiteurs s’appliquant à l’utilisation de la protection contre les découverts.

La protection contre les découverts est conçue pour éviter les situations embarrassantes, telles que les chèques sans provision ou les opérations de débit refusées. Cependant, cette protection ne vient pas à moindre coût; les taux d'intérêt appliqués par les banques pour utiliser la protection contre les découverts sont aussi élevés, sinon plus, que ceux associés aux cartes de crédit. Par conséquent, l’utilisation d’une carte de débit avec protection contre les découverts peut avoir des conséquences analogues à une dette.